“以用促征”搭建中小企业融资高效平台初步构想.docVIP

“以用促征”搭建中小企业融资高效平台的初步构想 　　摘要:为进一步增强对中小企业的信息、金融服务,有效解决中小企业融资难问题,中国人民银行于2006年牵头启动了中小企业信用体系建设试点工作。随着系统建设的深入推进,如何打破进程中征集难、更新难、应用难的建设“瓶颈”,成为系统实现永续发展的全新课题。本文拟通过构建中小企业信息征集电子化融资平台这一创新性制度安排,从新思路、新角度探求征信体系建设在加大中小企业有效信贷投入、解决中小企业融资难问题中的核心基础性功能和“以征促用”、“征用互促”的有效中小企业信息征集模式。 　　关键词:企业征信;中小企业;融资;构想 　　中图分类号:F832.1 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)08-0069-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.16 　　 　　一、构建中小企业信息征集电子化融资平台的原因及需求分析 　　作为关系民生和中国经济平稳增长???局的重要中坚力量,中小企业的健康、永续发展无疑至关重要,而资金链作为其间的重要一环举足轻重。为进一步增强对中小企业的信息、金融服务,有效解决中小企业融资难问题,中国人民银行于2006年牵头启动了中小企业信用体系建设试点工作,旨在发挥征信功能,从中小企业信息征集、数据库建设、档案更新和数据应用方面入手,构建以征信服务为切入点,通过“失信制约、守信受益”信用约束机制实现中小企业高效融资并切实增加其有效信贷投入的核心基础性系统工程。经过3年的建设,当前已有近196万户未与银行发生信贷关系的中小企业信用信息实现了征集入库,累计提供信息查询354万次①。但由于现行征集模式存在手工录入、纸质建档(更新)的低效能性、信用档案对决策参考的微小性,加上良性、自愿式纳入制度的缺失,中小企业系统建设遭遇了“三难”②发展瓶颈,在较大程度上制约了系统建设向纵深层面的进一步推进。 　　(一)约束性操作依据缺乏,中小企业信用体系建设遭遇“征集难” 　　相对于征信体系的系统建设而言,我国的征信立法步伐稍显滞后。虽然当前《征信管理条例》已面向社会公开征求修改意见,但离正式发布实施的操作性阶段仍有一段距离。社会征信体系方面成熟、完善的法律框架和系列法规尚未建立,中小企业信用体系建设方面的法律法规更是缺乏,致使中小企业信用信息征集缺乏约束性的操作依据。当前,基层央行推进中小企业信息征集工作的制度依据有:中国人民银行总行2006年下发的《关于开展中小企业信用体系建设试点工作的通知》(银发[2006]257号,以下简称《试点通知》)、发改委关于《国家发展改革委关于印发贯彻落实国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见重要举措分工方案的通知》(发改企业[2005]966号)等,明确由中国人民银行负责牵头中小企业的信用体系建设工作,探索建立适合非公有制中小企业特点的信用征集体系、评级发布制度、失信惩戒机制以及信用制度管理办法等。但由于上述文件均归属部门文件,不具备法律效力和对其它相关部门的硬性约束力,致使《试点通知》中“中小企业工商登记注册信息、高管人员和出资人信息等可从工商行政管理部门征集”的规定难以真正落到实处。同时,由于缺乏必要的约束性操作依据,当前中小企业信用信息征集仅遵循自愿、协商的原则,金融机构及企业认为自身并没有法定义务向中国人民银行报送和提供中小企业信用信息数据项,这就在很大程度上限制了中小企业信息征集的量和面,中小企业信用体系建设遭遇尴尬的“征集难”问题。 　　(二)工作连续性难保证,信用档案“更新难” 　　《试点通知》要求,每年必须对已建立信用档案的中小企业进行两次信息更新,以确保征集工作的连续性,但在实际操作中却很难做到。一方面,在现有的人力、物力下,基层中国人民银行及金融机构面对量多、面广的中小企业信用信息征集任务已是疲于应付,难有更多的时间和精力对中小企业信用信息进行一年两度的更新;另一方面,企业对于一次性普查性质的数据填报还能勉强接受,但要定期提供财务及经营信息则基本不愿意,且相对于已领取贷款卡企业一年一次的信息更新,一年两次的中小企业信息更新频率显然过于频繁,信用档案“更新难”,信息采集连续性难以有效保证。 　　(三)信用产品及服务滞后,信用体系建设成效凸显“应用难” 　　报送及提供信用信息的金融机构和企业是中小企业信用体系建设的两个重要参与主体,在利益决定行为的市场经济条件下,如果不能得到有效的信用产品和便利的信用服务,就很难激励和驱动上述两大主体主动参与到中小企业信用体系的建设中。当前,中小企业信用体系建设工作虽已从征集层面转向信用服务层面,但制度建设和功能完善尚处起步阶段,一方面,利用数据库信用资源查询、筛选有信用、有市场、有效益的中小企业还缺少便捷途径