物业管理理论与实务（第三版）课件第十二章 物业风险管理与保险典型实例.pptVIP

（二） 可保利益原则 是指投保人对投保标的具有一定的经济利益、经济效益或责任关系。 如果投保人对投保标的无可保利益则保险合同为无效合同。 可保利益不仅要考虑利益的有无，还要考虑利益的大小。 可保利益还必须符合以下3个条件： 可保利益还必须符合以下3个条件： 合法性是指可保利益必须符合法律规定和社会公德的要求； 经济可测性是指可保利益是可以用货币形式确认或估价的利益； 客观性是指可保利益是事实上的利益，而非保险当事人主观推断的利益。 事实上的利益 既包括现有的利益，也包括基于现有利益而产生的期待利益。 现有利益可以表现为物业财产的损失， 期待利益可以表现为由于营业中断而造成利润损失等。 可保利益原则的意义在于： 一是有利于防止道德风险，保障社会公共利益。如无利益受损而获得赔偿的话，则将鼓励赌博心理，甚至会产生故意促使事故发生的事件。 二是有利于控制保险的数量，准确履行保险职能。这是因为可保利益可以作为确定保险金额的客观依据。 （三） 损害补偿原则 损害补偿原则是指承保人对投保人的实际损失给与补偿的原则。其含义有3层意思： 其一，以保险金额为限。是指一旦发生保险合同范围内的风险事故，投保人能获得保险额度内的充分赔偿； 其二，以实际损失为限。是指赔偿以实际损失为尺度，不能让被保险人从中获得额外利益； 其三，以可保利益为限。是指投保人获得的赔偿金额以其可保利益为限。 确立损害补偿原则的意义在于 第一，能使保险基金能公平而有效地发挥其职能，避免个别人损害众多保险人的经济利益而获得额外利益； 第二，可以减少道德危险的发生，划清赌博和保险的根本界限。 要注意损害补偿原则一般不适用人身保险，并且如果合同有另外约定，如采用免赔额条款、定值保险方式或重置重建方式时，损害补偿原则将作一定的修正。 （四） 近因原则 近因原则是指造成保险标的损失的最直接和最有效的原因，而非时间顺序上最接近损失的原因。 对近因的正确判断意义非常大，因为按保险惯例，保险人承担的责任都是以造成损失的近因是否属于保险责任范围作为依据的。这将直接关系到保险双方的权利和义务，关系双方的经济利益。 （五） 代位追偿原则 保险事故是由第三者故意或过失行为所导致，保险人在赔偿了被保险人的损失后，有取代被保险人向第三者请求赔偿的权利 是损害补偿原则的派生和补充。 意义是为了贯彻补偿原则的精神，避免被保险人获得额外的利益。 要求被保险人有义务保护好代位追偿权 （六） 重复保险分摊原则 是指投保人对同一保险标的、同一可保利益，有重复的时期段，就相同责任险种分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，在保险事故发生后，所获赔偿总额不超过实际损失，并由所有保险人之间按相应的责任比例分摊承担的原则。 这个原则也是损害补偿原则的派生和补充，也是为了避免额外利益的产生，其适用的范围与损害补偿原则的范围相同。 三、 保险合同概述 （一） 保险合同的定义及法律特征（二） 保险合同的一般内容（三） 保险合同当事人的义务1． 投保人的义务2． 保险人的义务（四） 索赔概念及程序1．索赔和索赔时效概念2．索赔程序 （一） 保险合同的定义及法律特征 是经济合同的一种，是投保人与保险人之间关于承担风险的一种民事协议 （1） 保险合同是要式合同。 （2） 保险合同是附合合同。 （3） 保险合同是双务有偿合同。 （4） 保险合同是射幸合同。 （二） 保险合同的一般内容 （1） 当事人的姓名及地址。 （2） 保险标的。 （3） 保险金额。 （4） 保险责任范围。 （5） 除外责任。 （6） 保费。也称保险费， （7） 保险期间。 （8） 违约责任。 1． 投保人的义务 （1） 如实告知义务。 （2） 危险增加通知义务。 （3） 出险通知义务。 （4） 防灾减损的义务。 （5） 及时交付保费的义务。 （1） 如实告知义务 下列行为属违反告知义务： 一是不申报，是由于投保人不知该事实的重要性而漏报； 二是错报，投保人所报的内容与事实不符，但不属于有意为之； 三是隐瞒，是指投保人故意不申报重要情况； 四是欺骗，是指投保人故意作错误的申报。 （1） 如实告知义务 投保人告知义务是以投保人已知或应知的事实为限。 对于下列情况可不履行告知义务， 保险人已知或通常情况下应知的事实 保险人及其代理人已经声明不需告知的事实。 （2） 危险增加通知义务 是指投保人在保险标的危险程度增加的情况下，负有及时通知保险方的义务。 所谓危险增加指的是签订合同时未曾估计到的危险增加的可能性。 保险人接到危险增加通知后，可以作出终止合同或增加保费的决定；但如果不作出答复，则视作默认。 （4） 防灾减损的义务 防灾指的是事故未发生时，投保人有义务按照法律法规的规定做好各项预防措施，而保险人有权对投保标的作安全检查，对发现