第三节 近因原则 保险学 知识介绍.pptVIP

（四）代位原则的意义 （1）坚持代位原则有利于防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿，即避免被保险人获得双重利益。 1）防止被保险人就同一事故双重索赔获益； 2）防止保险标的残值获益。 （2）坚持代位原则有利于维护社会公正。 合理，公平的追究第三者责任 第三节 近因原则 应用： 判断保险事故与保险标的损失间因果关系，确定保险赔偿责任 一、近因原则的含义 （一）近因的概念 近因，是指引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作用的原因，而并非是时间上、空间上最近的原因。 （二）近因原则 凡引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承担赔偿责任；若近因属于除外责任，保险人不负赔偿责任。 * 是否保险责任？ 是 否 近因的确定方法 投保什么险种 事故的原因 近 因 拒赔 赔偿 二、近因原则的应用 （一）认定近因的应用 对造成损失原因分析判断，确定事故近因； 对应保险险种，判断近因是否为保险责任。 （二）近因的认定 1、单一原因：近因即损失原因 2、多种原因同时发生： 1）除外原因； 2）结果是否可分解； 可分解：只承担承保责任； 不可分解：除外危险为近因； 3、多种原因连续发生 1）从原因推断结果； 近因为有逻辑关系的最初事件； 2）从结果推断原因 ； 追溯，近因为无中断的最初事件； 案情：1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。 保险公司处理意见：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险），保险公司拒赔。 法庭的判决：这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，保险公司胜诉。 分析：从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责任，因此保险人不负保险赔偿责任。 案例：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案 近因原则案例1-4 * 第四节 损失补偿及其派生原则 损失补偿及派生原则 补偿原则 代位原则 重复保险的分摊 权力代位 物上代位 一、损失补偿原则（Principle of indemnity） （一）损失补偿原则的含义 是指当保险标的发生保险责任范围内的事故时，被保险人有权按照保险合同的约定，按照一定的方式获得保险赔偿，但同时被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 两层含义： 1）有权获取补偿； 2）补偿目的恢复损失，非获利。 只适合于补偿性合同，不适用于给付性保险合同。 被保险人请求损失补偿的条件 1、保险人对保险标的必须具有保险利益； 2、被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 （二）损失补偿原则的限制 1、损失补偿以实际损失为限（按损失的程度赔偿） 2、损失补偿以保险金额为限（低于或等于保险金额） 3、损失补偿以保险利益为限（前提：具有保险利益） 1）保险标的非投保人独有：以所具有保险利益为限 2）被保险人丧失保险利益：不具有索赔权。 债权人对抵押财产的投保在债务人还清债务后。 上述三个限额同时起作用，其中金额最少的限额为保险赔偿的最高金额。 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人赔偿多少？ １、以实际损失为限。 一台机器设备购买时的价格为1万元，设备使用寿命为10年。使用三年后发生保险事故导致全损，事故发生时设备的市价为8千元。假定设备投保金额为1万元，那么保险公司应当赔多少？ 由于保险公司是按照实际损失的多少来确定赔偿金额，因此这里的关键就是要确定实际损失的大小。首先，由于价格下跌，购买一台全新的设备只需支付8千元，因此保险公司支付给企业的赔偿金应该以能够购买一台同样设备的支出为限。因此保险公司的最高赔偿不应该超过8千元。 同时，该设备已经使用三年，不再是新设备。故尽管企业全额投保，但保险公司的赔偿金必须把已经使用了三年的折旧费用剔出。否则企业仍然从保险中获利，这就违背了损失补偿原则。 因此，实际赔偿金额应该是现行市价减去三年的折旧费用后的金额，即 实际赔偿金额=8000—3000=50