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以商业保险为平台的新型农民工养老保险制度的探讨 　　摘要：伴随着经济发展和城市化进程，农民工的养老保险问题逐渐成为一个较广受关注的社会问题。在现阶段，单纯依靠政府的社会养老保险是不足以解决为数众多的农民工的养老问题的。本文阐述了我国现行的农民工养老保险制度的现状#65380;现行制度的缺陷及原因#65380;在商业保险公司中开展农民工养老保险的可行性，提出了建立以商业保险为平台的新型农民工养老保险制度的相关建议措施。 　　关键词：农民工;养老保险;商业保险 　　中图分类号：F840.67 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)02-0066-03 　　 　　在我国经济转型时期，农村外出务工的人员越来越多，大量农村剩余劳动力向城市转移，农民工为工业化进程和现代化建设做出了很大的贡献。但是由于诸多原因，农民工存在着许多亟待解决的问题，其中农民工养老保险制度的缺失是不可忽视的一个重要问题。近年来，一些城市对于农民工的社会保障问题出台了相应的规定，吸纳农民工进入城镇社会保障体系，但是在实施过程中效果却并不理想。大批农民工纷纷退保，面对农民工汹涌的退保潮，探索适合农民工自身特性的养老保险迫在眉睫。 　　 　　一#65380;我国现行的农民工养老保险制度的现状 　　 　　2001年12月，劳动和社会保障部发布的《关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问题的通知》中规定：“参加养老保险的农民工，在与企业终止或解除劳动关系后，由社会保险经办机构保留其养老保险关系，保管其个人账户并计息，凡重新就业的，应接续或转移养老关系;也可按照省级政府的规定，根据农民合同制职工本人申请，将其个人账户个人缴费部分一次性支付给本人，同时终止养老保险关系，凡重新就业的，应重新参加养老保险。农民合同制职工在男年满60周岁，女年满55周岁时，累计缴费年限满15年以上的，可按规定领取基本养老金;累计缴费年限不满15年的，其个人账户全部储存额一次性支付给本人。” 　　中央的这一规定，看似给了农民工与城镇职工相等的权利，而实际上存在着不公平，因为二者本身就处于不同的起点。这些不平等在实际中的???现就是出现了大批农民工退保的现象。民盟重庆市委一项调查显示，83.2%的农民工不愿意购买目前推行的养老保险;80%的企业主不愿意为农民工购买养老保险;接受调查的农民工90%以上没有养老保险。劳动和社会保障部门的调查显示，目前我国农民工总体的养老保险参保率只有15%，而退保率已经达到了40%。[1] 　　 　　二#65380;现行农民工社会养老保险政策实施困难的原因分析 　　 　　1.城乡分割的二元制度。建国初期，当时为了限制大批农村人口向城市迁移，我国开始实行城乡分割的二元户籍制。长久的城乡壁垒使得农民工成为了城市的边缘人，农民工既不算是农民也不算是城镇职工，他们停留在二元结构的中间状态，其身份的不确定性使得为他们建立规范的保险制度有一定的限制和难度。另外，城乡社会保障制度无法接轨。农村社会保障制度建设的滞后甚至是缺失，导致农民工在城市内缴纳的社会保险回到户籍地既无法续保也不能享受相应待遇。现在许多地方只有市#65380;县一级设有社保机构，镇一级的社保机构尚未健全，许多外出打工者都不放心，不知道过些年后这笔钱会转到哪里，这也是导致退保的原因之一。 　　2.现行的城镇养老保险体系的资金缺口大，管理不规范。现阶段，我国养老保险个人账户的空账运行问题已十分严重，社保资金已入不敷出，在这种情况下，如果再将大量的农民工纳入现行高水平的城镇企业养老保险范围，国家和企业都将会背上沉重的负担;同时，我国现行的农民工保险基本上只在一些发达地区试行，并且各省关于农民工保险的实施和管理方法都有所不同，社会保险制度各地分割的局面，不仅影响农民工的社会保险关系的转移，而且对城镇职工的流动也形成了阻碍。[2] 　　3.农民工特殊的群体特征。农民工就业不稳定，工作流动性大，参保很不方便。在现行政策中往往没有办法转移#65380;续接养老保险关系，农民工在A地所办的社会养老保险在B地不一定得到承认。一些地方政府在具体执行中，在地方利益驱动和城市居民利益高于农民工利益的歧视观念指导下，或鼓励农民工退保，或者不告知利弊，甚至直接规定解除劳动合同必须退保。同时在现行政策中对农民工的参保期限却要求过长，而农民工很少甚至不可能在一个地方长期工作，因此养老保险不能随农民工工作岗位的流动转移相应关系，致使农民工不能享受到养老待遇。 　　4.一些地区养老保险基数和农民工实际收入脱节，农民工难以承受。现行的大部分开展农民工养老保险的地区中，针对农民工的养老保险与城镇职工养老保险的缴费基数是相同的。一是对农民工的负担较重，农民外出务工，70%以上月收入在1000元以下，而养老保险