从地震频发视角谈我国震灾风险保险体系建设.docVIP

从地震频发的视角谈我国震灾风险保险体系的建设 　　摘 要：文章从近几年来我国以及世界一些国家和地区地震、海啸频发的恶性灾难入手，分析了我国震灾风险保险体系的欠缺和日本、新西兰、美国赔付巨灾险的先进理念，指出我国政府与保险行业要尽快落实震灾保险方案，加快推进震灾保险体系建设，从而使普通老百姓震灾造成的财产损失降到最低。 　　关键词：地震频发 巨灾风险保险体系 财产保险 保险方案 　　中图分类号：F840.4文献标识码：A 　　 文章编号：1004-4914（2011）06-049-03 　　 　　一、引言 　　2008年5月12日，我国四川省汶川地区发生了强达7.8级的地震，截至2009年4月25日，遇难69225人，受伤37460人，失踪17939人。 　　2010年1月12日，海地发生7.3级地震，死难人数达20万。 　　2010年3月8日，智利发生8.8级地震，造成800多人死亡。 　　2011年3月11日，日本东北地区宫城县北部发生了9.0级地震，死亡人数13000多人，14000余人失踪，损毁房屋15万余间，地震引发的的海啸吞噬陆地画面犹如电影《东京沉没》、《2012》的灾难场景一般。同时，因地震引起的福岛核电站泄漏频发的告急信号更是引起了日本国内乃至全球性恐慌。 　　据中国地震局有关专家分析，2009年以前，全球年平均7级以上地震为18次左右，2010年全球7级以上地震高达28次。这说明目前全世界已进入大地震多发期。在巨大的、频发的灾难面前，人类必须保持高度的理性，正如日本冲绳大学教授刘刚生先生所言，日本面临的复合性灾难给中国上了极好的一课，提供了各种正反面教材。{1} 　　我国是世界上地震活动最强烈和地震灾害最严重的国家之一。《国家防震减灾规划（2006-2020年）》数据显示，20世纪全球大陆35%的7.0级以上地震发生在我国，我国大陆大部分地区位于地震烈度VI度以上区域，50%的国土面积位于VII度以上的地震高烈度区域，其中包括23个省会城市和2/3的百万人口的大城市。然而，由于震灾保险机制的缺失，目前我国由地震、泥石流、海啸等造成的损失大多由国家负担，靠财政拨款进行灾后重建，辅之以社会各界的慈善捐助。商业保险对震后损失补偿的比例很小。以“5.12”汶川地震为例，大地震中仅有15450人属于被保险人，占伤亡人数的14%，而且大多数是寿险，财险微乎其微。虽然保险公司基本上都给予应赔尽赔，启动快速理赔绿色通道，其中包括无保单受理、放宽身份要求、取消定点医院等。但由于投保率比较低，商业保险理赔率在地震造成直接损失8451亿元中的比例很小。{2} 　　 二、我国现行人保险体系中“地震险：保人不保财” 　　地震所造成的损失是有目共睹的，对个人而言，地震、海啸等自然灾害引起的损失包括两方面：一是人的生命身体损失；二是家庭财产损失。买保险能有效地应对地震、海啸等自然灾害。种种灾难表明，并非所有的受害人群都会死亡，活着的、残疾的、孤儿寡母占大多数。不是父母双亡，就是单亲家庭；不是年迈的父母没人养老送终，就是嗷嗷待哺的婴儿沦为孤儿。因此，我们必须尽可能地对可能存在或发生的风险做好规划，以便在灾难降临时，可以有足够的资金应对风险。 　　目前，在我国现有的保险体系中，能为地震“买单”的险种包括：定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、学平险、旅游意外保险等。但是在财产险中，除中国人保20多年前在农村开办的长效还本农户保险外，大部分保险公司将地震列为除外责任。家财险对“自然灾害”有严格界定。“地震”和“海啸”被排除在赔偿范围之外。许多人认为，自己在购买房子的同时也曾买过房贷险，保险公司就应当对此负责。但由于我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》中规定，由“地震或地震次生原因”所造成的保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任。也就是说房屋参保后，由“暴风、暴雨、台风、洪水、雷电、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷”等自然灾害造成损失，保险公司负责理赔，但由地震、战争、核幅射或污染不可抗力因素造成的损失不在行业保险范围内。{3}旅行社投保了旅行社责任险，但游客自己并未投任何保险。万一因地震造成意外伤害，也不能获得赔偿。因为旅行社责任保险也未将地震列入偿赔范围。它的标的其实是旅行社因本身的“过失、失误”对游客造成的伤害。 　　由于“保险承保盈利靠大数法则，而地震损失则是地区性群发事件，保险公司承担的风险太大，费率标准不好确定”（中央财经大学保险学院执行院长郝演苏教授），因此，地震附加险虽然在2007年7月经国家保监会批准设立，一些保险公司曾一度销售过地震附加险，但自汶川地震后，地震附加险就逐渐退出了家财险市场。成为昙花一现的险种。{4} 　　造成这种现状的