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关于农民专业合作社资金互助的思考与分析 　　[摘要]农民专业合作社资金互助的建立适应了构建新型农村合作金融的需要，满足了广大农民对资金的需求，在一定程度上解决了农民生产、生活方面的困难。文章系统分析了资金互助存在的优势及其积极意义，指出其在运行过程中存在的问题，并提出有针对性的意见，以保证资金互助健康发展，更好地为广大农民服务。 　　[关键词]资金互助；优势；新型农村合作金融 　　 　　一、农民专业合作社资金互助的含义 　　 　　农民专业合作社资金互助是指经农民专业合作社全体成员代表大会通过，由合作社内部全体或部分成员以自愿方式入股，按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则，在出资成员内提供借款业务的农民专业合作社内的互助性资金服务行为。 　　 　　二、农民专业合作社资金互助存在的优势 　　 　　(一)机制设置优势 　　农民专业合作社资金互助立足于农村，具有“民办、民管、民享用”的特点，是与自己利益密切相关的新型农村合作金融组织，具有其他商业银行所不具备的优势。其资金源于农民，用之农民，增加了农村金融自身“造血”功能。成员以较少的资金入股就可贷到较大数额的资金，使用费也要低于正规金融机构，以减轻农民还款压力，来帮助解决生产、生活及其他方面的资金需求。 　　 　　(二)成本降低优势 　　农民专业合作社资金互助建立在血缘、地缘、人缘的基础之上，成员之间对彼此的家庭情况、借款用途、信用状况等都比较了解，在贷款审批时能够快速准确地获取成员信息，简化了诸多考察审批环节，使资金互助在贷款运作上呈现出筒便、快捷、准确的特点，既解决了成员的资金需求，又降低了交易成本。同时资金互助定期向成员公布资金的运作情况，提高了信息的透明度。降低了管理与监督的博弈成本。 　　 　　(三)风险防范优势 　　建立内外风险防范机制，外部从扩大资金规模、提高人员素质、加强监管力度等方面着手。内部严格规范借款、还款每个环节，同时建立成员信用档案和提取风险准备金等。内外风险防范机制从人的信用声誉、违约责任、诚信激励、延期还款等方面??作了制度安排。既对资金互助的工作人员、成员产生了行为约束，确保了资金的安全运作，又有效地规避了各种风险的发生。 　　 　　三、农民专业合作社资金互助的积极意义 　　 　　(一)适应了农村金融发展变革的需要 　　农民专业合作社资金互助适应农村发展需要，是新型农村生产关系的组织体，其将广大农民通过资金入股方式联合起来，适应农村生产方式变革的需要，推动了农业现代化的需要。同时资金互助的建立使农村经营体制发生了根本性的变化，使农民专业合作组织在农村能进行合作金融变成可能，也为国家新农村建设资金的投入、使用找到了有效的金融组织，实现了农业与农村经济的合作，为新农村合作金融建设找到了一个有效的组织载体，解决了广大农民的资金困难。 　　 　　(二)填补了正规金融机构在农村金融供给的不足 　　农业银行自1993年改革以来逐步商业化，按照盈利性、安全性和风险控制为原则，以追求利润最大化为目标从事经营。面对分散农民的高成本、高风险使得农业银行不愿意向广大农民提供贷款支持。仅存的农村信用社成为为农村提供金融服务的主要机构，但在实际运行机制上商业化趋势日趋明显。且自身资金实力与国有银行相比较弱，很难满足广大农民对资金的需求。我国目前正规金融的供给不足与农民对资金需求之问l的矛盾为民间金融产生和发展创造了条件。农民专业合作社资金互助作为新型的农村金融组织，响应了国家支农的号召，适应了农村生产关系变革的需要，缓解了农村金融供求的矛盾。资金互助克服了正规金融信息不对称、交易成本高的劣势，通过简便、快捷的借贷方式既满足了农民对短期资金的需求，又填补了正规金融机构在农村的“空白”。 　　 　　(三)促进了农村良好信用环境的形成 　　农民专业合作社资金互助建立在“血缘、地缘、亲缘”基础之上，成员之间对彼此的家庭背景、信用状况等比较了解，具有信息对称的优势。通过资金互助，建立了一定的信用共同体，资金的运作实际上就是要利用信息对称的优势，在贷款时给信用良好的成员以优惠，对那些恶意拖欠甚至赖账不还的成员，不但要支付较高的还款成本，还要受到邻里之间的压力，甚至会对子孙后代的声誉造成影响。通过信用共同体的优势，有效地防止了滥用信用资本的行为发生。同时通过对信用理念的宣传和教育，大大提高了农民的素质，增强了成员之间的凝聚力，对培育合作文化，改善民风也起到了重要的推动作用。 　　 　　(四)抑制了不法民间借贷行为的滋生 　　由于农村资金融通不畅，农民向正规金融机构借款难，使得部分农民资金需求得不到满足，就为民间借贷提供了较大的生存空间。民间借贷多以高利贷形式存在，其借款利率远高于同期国家法定利率。这种情况加重了农民的还款成本，