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关于海南省县域实施生源地助学贷款政策的调查与思考 　　摘要：本文深刻阐述了海南省生源地助学贷款政策的五大优势及特点，深入调查研究了当前海南省县域生源地助学贷款政策实施现状，全面探讨了海南省县域生源地助学贷款政策推行难的根本性原因以及关于在海南省县域全面推行生源地助学贷款政策的基本思路，并对进一步有效增强海南省县域生源地助学贷款政策的实施效应提出了合理化建议。 　　关键词：海南省；生源地助学贷款；调查研究 　　中图分类号：F127 F832.479 　　文献标识码：A 　　文章编号：1003-9031(2007)09-0035-05 　　 　　一、问题的提出 　　 　　我国自1999年开始推行国家助学贷款政策，但海南省实施国家助学贷款政策起步相对较晚。自2005年以来，由于国家教育部和海南省政府以及四大国有商业银行的强力推助，有力地促进了海南省国家助学贷款发放工作的较快进展。两年多来，海南省国家助学贷款政策得到了省政府、教育行政管理部门和金融部门的大力支持，国家助学贷款的发放工作得到稳步推进并已初见成效。所谓生源地助学贷款，是指由大学生家庭所在地的商业银行和农村信用社对家庭经济困难的大学生、大学生的父母、或者愿意承担助学贷款担保的其他相关人发放的用于帮助贫困大学生完成大学学业的财政贴息贷款。根据相关调查资料反映，为解决经济困难家庭子女上大学难问题，生源地助学贷款在海南省县域特别是经济欠发达市县的需求量大且逐年上升，生源地助学贷款这一政策性金融业务成为海南省社会各界普遍关注的金融热点和焦点。因此，海南省政府、教育行政管理部门和金融部门加快构建统一规范和科学有效的生源地助学贷款运行机制就显得十分必要和紧迫。最近，笔者对海南省县域特别是经济欠发达市县实施生源地助学贷款政策的未来走势作了相关调研，深入调查生源地助学贷款政策在海南省县域特别是经济欠发达市县在推行过程中所面临的种种障碍性因素，并对生源地助学贷款政策的未来发展方向提出合理化建议。 　　 　　二、生源地助学贷款政策的优势及特点 　　 　　生源地助学贷款在城镇和农村地区帮助贫困学子完成大学???业过程中发挥着雪中送炭的作用。作为生源地助学贷款发放主体的县域商业银行和农村信用社，在积极开展信贷产品创新中应主动发挥自身的资金优势，积极帮助贫困家庭和贫困农民解决子女求学的后顾之忧，帮助贫困学子解决学费难题，对拓宽商业银行和农村信用社的信贷业务领域，以及进一步提升商业银行和农村信用社的社会信誉都是非常有益的。 　　 　　1.承贷主体多元化，其安全性更加可靠 　　商业银行发放的国家助学贷款是对高等学校的在读大学生发放的信用性助学贷款，国家助学贷款无须任何担保手续，贷款资助对象为在校大学生本人。而生源地助学贷款则是把在校大学生、大学生的父母、以及愿意承担贷款担保的其他相关人等三方作为承贷主体，在校大学生本人、大学生的父母和愿承担贷款担保的其他相关人等三方都对助学贷款本息归还负有连带法律责任，从而降低了商业银行和农村信用社的贷款风险，使得生源地助学贷款的安全性更加可靠。 　　 　　2.放贷方式多样化，贷款条件更加灵活便利 　　根据《中国人民银行助学贷款管理办法》的相关规定：“国家助学贷款是贷款人对高等学校的在读生(包括专科生、本科生和研究生)发放的无须担保的信用性助学贷款”。而生源地助学贷款则可采取信用贷款、担保贷款、抵押贷款、联保贷款等多种放贷方式向城镇和农村地区的贫困家庭发放，是帮助经济困难家庭解决子女求学所面临学费难题的优惠性助学贷款。正因为生源地助学贷款的放贷方式具有多样化特点，因而可以为助学贷款的借款人提供更加灵活便利的贷款条件。 　　 　　3.期限结构灵活性化，更加贴近借款人的需求 　　商业银行发放的国家助学贷款，都是以大学生毕业后的预期收益来确定其还款来源，大多数国家助学贷款都把大学生毕业后的第一年作为最初还贷的起点。根据相关资料统计显示，目前商业银行发放的国家助学贷款，其贷款期限达到4年以上的贷款占国家助学贷款的94%左右。但是，生源地助学贷款的期限结构可以根据承贷主体的实际情况来具体确定，既可以根据大学生毕业后的预期收益来确定其贷款期限，也可以根据借款人的家庭预期收益状况和家庭经济收入来源来确定其贷款期限，还可以根据愿意承担助学贷款担保的其他相关人的保证条件来确定其贷款期限。因此，生源地助学贷款的期限结构更加具有灵活性特点，更能贴近借款人的实际情况，符合更多借款人的实际需求。 　　 　　4.提前发放贷款，贷款手续更加便捷 　　商业银行所发放的国家助学贷款，是在大学生本人入学之后，通过在读高校向所在地的国有商业银行申请，由于各高校规定的贫困大学生标准不尽相同，大学生的申请能否得到当地商业银行的国家助学贷款资助尚是一个未知数，而