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农村地区贷款难与难贷款问题的对策思考 　　摘要：当前，广大农村地区除了存在较为严重的贷款难问题外，难贷款问题也同样突出。这两者之间相互影响、相互关联，共同制约着农村金融服务的改善。单独去关注贷款难或难贷款问题都无法正确认识农村金融问题的实质，也无法合理地制定相关政策。本文深入分析了农村地区贷款难与难贷款的成因，并提出相应的解决对策。 　　关键词：农村地区；贷款难；难贷款；对策；思考 　　中图分类号：F832.4 　　文献标识码：Ａ 　　文章编号：1003－9031（2007）11－0073－03 　　 　　目前，对农村金融需求满足程度的认识，不同主体有着完全不同的认识。农村金融机构的人员认为，当前农村大多数的信贷需求已经得到满足，所面临的最大问题是缺乏合适的贷款项目，严重制约了其经济效益的提高。而农民和农村小企业则认为，其贷款需求的满足程度还处于较低水平。这种情况表明，农村地区除了存在较为严重的贷款难问题外，难贷款问题也同样突出。这两者之间相互影响、相互关联，共同制约着农村金融服务的改善。 　　 　　一、贷款难与难贷款矛盾的成因分析 　　 　　（一）需求层面 　　1．农村产业化、规模化经营没有形成有效的金融需求。近年来，党中央、国务院出台了一系列支农、惠农的政策，加之农村外出务工人员数量大幅增加，农村收入水平有了很大提高，资金来源相对充裕，自有资金基本能够满足种养业简单再生产的资金需要。目前，农村资金的需求主要集中在扩大生产规模，实现产业化、规模化经营，以及部分规模生产农户改进生产品种和工艺，实现产业结构升级等方面。[1]但由于农业生产的弱质性特点，这种资金需求收益能力不确定，潜在风险很大，难以形成农村金融机构可贷资金需求。 　　2．农村中小企业难以满足金融机构的信贷标准。目前，农村企业信贷需求满足呈现两极分化的不平衡状态。较大规模的龙头企业资金自我满足程度高，却往往成为金融机构竞相争取的客户资源；处于创业期的农村中小企业，因其规模小、发展前景不确定、还款来源不稳定、财务制度不健全等多方面的原因，很难得到农村金融机??信贷支持。 　　3．各类新形式的贷款需求还不能成为信贷投放渠道。随着我国农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村消费信贷需求出现了快速增长，但消费需求的非生产性和增值性特点，在现有农村金融体制下，短期看还无法形成有效需求。作为农村经济重要组成部分的农村外出务工人员，由于其较强的流动性，无论是工作地还是在居住地，都不能被金融机构认可而成为其信贷对象。 　　4．农户寻找抵押品困难，联系担保户不易。随着农村经济纠纷的不断增多，农民风险意识逐渐增强，个人担保贷款仅限于亲戚朋友之间，担保范围狭窄。办理抵押贷款时，由于农民没有房地产权证、固定资产所有权证等抵押物品,根本无法办理抵押手续，即使有，也因评估收费过多过高等原因，阻碍了银行放贷和农户获取贷款。 　　5．部分企业自身素质差、资本金不足、资信情况不透明。一是经营差的企业根本不想把真实信息提供给银行。二是经营得很好的企业也不希望提供太多信息给银行。三是很多企业信息管理一团糟，财务信息极不规范，发展战略、市场策略等方面的信息非常凌乱，甚至自相矛盾，没法提供一份让银行信得过的信息。 　　（二）供给层面 　　1．农业发展银行业务范围窄，作用发挥不充分。考虑农村地区经济和金融特点，相当比例的农村的资金需要都难以满足商业金融机构的利润最大化的经营需要，需要政策性金融的政策支持。而农业发展银行作为唯一服务农村的政策性金融机构，由于资金来源和业务范围的局限，难以对农村提供充分的支持。 　　2．农村信用社历史包袱沉重，支农能力弱。农村信用社是服务“三农”的社区性金融机构，一直是农村信贷资金的主要提供者。但是由于长期承担政策性金融业务以及其他历史原因的影响，农村信用社积累了沉重的历史包袱，严重削弱了其支农实力，支农作用难以充分发挥。 　　3．商业银行利益导向强，支农积极性差。随着我国金融体制改革的不断深化，包括农业银行在内的主要商业银行商业化、市场化进程逐步加快，经营中的利益导向日益明确。在这种背景下，商业银行缺乏向农村地区提供信贷支持的积极性、主动性，不断收缩网点，上收权限，大大减少了对农村的信贷投放。 　　4．大量农村资金流向城市和非农产业。一是邮政储蓄吸存不贷,资金大量集中到上面去。二是商业银行上存下贷，总行统一调度资金，更多的投入到东部沿海地区、中心城市的大项目上。三是保险市场分流。三是资本市场的快速发展分流了有限的县域资金。 　　5．贷款风险责任问题。为了明确责任，金融机构都大力提倡贷款责任追究制度，实行贷款第一责任人、终身追究制度和贷款连带赔偿制度，信贷责任追究过于严厉与信贷激励机制严重缺乏的矛盾，使信贷员慎之又慎，为求稳而少放贷以