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商业银行与担保公司的合作模式与风险探讨 　　【摘要】担保公司在经济发展中发挥着重要作用，商业银行与担保公司的合作，在很大程度上解决了企业融资难的问题，实现了商业银行、担保公司和企业的“共赢”。但这种合作也面临着各种各样的风险，本文针对商业银行与担保公司的合作模式与风险进行了探讨并提出了建议对策。 　　【关键词】商业银行 担保公司 合作模式 风险 　　 　　随着经济的发展，商业银行与担保公司在地域、担保范围和客户等方面的合作得到了进一步的进展，实现了银行、企业和担保公司的多方共赢。 　　担保可分为融资性担保、履约性担保和其他担保。融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。现阶段担保公司以融资性担保为主，包括中小企业流动资金贷款、自然人消费贷款担保等等。 　　一、银行与担保公司的合作模式 　　银行与担保公司的合作应该从平等互利的角度建立与实际业务相符的模式，可以从不同的角度来划分。 　　（一）从不同的参与主体来看 　　1.政府主导型合作模式。参与主体包括银行、政府、担保公司与企业。在这种合作模式下，担保公司一般有政府出资背景，受行政命令对企业进行担保，有明显的政策性倾向。企业的贷款行为不但有担保公司的担保，还会得到政府的扶持，面临的偿付风险较小，但是，担保公司的独立性有时会因为政府的干预行为受到影响。 　　2.商业担保合作模式。参与主体包括银行、企业及担保公司。在这种合作模式下，银行向企业发放贷款，同时担保公司根据合作协议提供担保，与银行共同分担贷款的代偿风险，三者之间的关系完全处于一个开放的市场中，受市场规律的影响和约束。 　　3.混合型合作模式。参与主体包括银行、担保公司、企业。在参与的银行中，既包括商业性银行，也包括政策性银行，政策性银行的参与，使得这种合作模式带有政府和市场的共同特征。担保公司对企业贷款进行担保，政策性银行也为融资提供政策支持。在这种模式下，政策性银行参与了部分担保责任，贷款的偿付风险会因为参与方的增加而分散。 　　（二）从银行与担保公司的参与来看 　　1.一对一的合作方式。一家担保公司只选择一家银行进行合作，在这种合作模式下，银行与担保公司的合作比较固定并趋于长期化，合作方式成熟，相关的保障措施比较完善，但由于只有银行和担保公司参与，面临的风险可能较大。 　　2.一对多的合作方式。一家担保公司同时选择几家银行进行合作。大多数实力较强的担保公司都会与多家银行合作。在这种合作模式下，银行与担保公司合作风险区域化，呈分散状态，系统风险减少。 　　3.多对一的合用方式。一家银行同时选择几家担保公司进行合作。在这种方式下，银行的选择范围扩大了，合作风险较小，但因为针对不同的担保公司，规则和程序的制定繁琐。 　　（三）从审查的主体来看 　　1.授权保证方式，是由银行对中小企业担保申请进行审查，并同时进行信用审查。 　　2.直接征信方式，是由担保机构对提出担保申请的企业直进行信用调查。 　　在实际工作中，担保业务操作程序既不是单纯的授权保证方式,也不是单纯的直接征信方式,而是二者的结合,即担保公司与商业银行都对中小企业进行资信评审和风险控制。 　　二、不同的风险来源 　　担保公司通过不同的合作方式，帮助企业实现了融资，在一定程度上降低了贷款的风险。但是，担保公司承保的贷款风险并不等于零，它的风险可能来源来银行、担保公司、企业或政府的干预。 　　（一）银行方面 　　1.信用风险。现阶段，我国社会总体信用缺失，信用观念和信用制度还不完善，制约着担保业的发展，当采用抵押以外的反担保方式进行合作时，必然面临更多的风险。商业银行采用低级的信用形式进行授信，在风险责任划分和业务品种创新等诸多方面与担保公司存在分歧,难以开展深入合作。 　　2.商业银行运营风险。商业银行在风险管理方面存在较大不足。内部审批程序环节过多，信用担保的流程不规范，缺少系统的评估体系，担保方式不灵活。在对中小企业的贷后监督上,没有科学系统的方法，缺乏主动性。 　　（二）担保公司 　　1.担保公司目前的风险管理手段较为有限，并不能完全覆盖突发性事件带来的风险。如何避免和降低突发性事件产生的冲击和影响，提高担保公司的风险抵御能力，也是担保公司面临的问题。 　　2.按照《融资性担保公司管理暂行办法》的要求担保机构不得从事受托贷款和资金拆借，但在实际上，担保公司违规拆借的情况比较普遍。如果在偿付时，对方或自己资金短缺，可能发生资金断裂。 　　3.担保公司人员素质参差不齐。有些人员未受过专门的金融和担保的业务训练，对风险认知能力不足导致认识不清，风险识别和管理能力较低。 　　（三）企业方面 　　1.在申请担保贷款的