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城市化进程中农村合作银行发展的实践与思考 　　官渡区位于云南昆明主城东南，滇池北岸，地处现代新昆明与呈贡新城的连接带。2004年昆明主城四区(官渡、五华、盘龙、西山)行政区划调整之前，官渡区主要是城郊农业区。行政区划调整后，官渡区牢牢把握发展机遇，解放思想，开拓创新，自加压力，负重奋进，推进城市化进程，经济社会迅速发展，已由过去的城郊农业区发展成为昆明市的四个中心城区之一。 　　成立于2005年12月30日的昆明官渡农村合作银行(以下简称官渡农合行)，其前身是昆明市官渡区农村信用合作社，是官渡区唯一的农村合作金融机构。作为云南省首家成立的农村合作银行，又地处城市中心区，如何既坚持“立足‘三农’，服务城乡，支持中小企业，促进地方经济社会健康发展”的市场定位，又结合官渡区推进城市化进程的实际，不断创新服务品种，满足不同客户的需求，全面推进各项业务稳步发展，实现发展历史上新的突破?带着这些问题，我们到官渡农合行进行了深入调研和思考，并提出相关政策建议。 　　 　　一　实践经验及成就 　　 　　(一)完善法人治理结构，内部管理科学高效 　　1　股本金管理制度化、规范化。制定《昆明官渡农村合作银行股金管理暂行办法》及修订稿，在制度层面对股金管理工作进行规范。聘请会计师事务所对股本金进行验资审计，保证股本金的真实性。定期召开股东代表大会及董事会会议，增资扩股、股本金转让、退股、股本金分红等事宜，均严格按照股东代表和董事会的议事规则进行，遵循《昆明官渡农村合作银行章程》及《昆明官渡农村合作银行股金管理办法》执行。 　　2　“三会一层”职能作用有效发挥。官渡农合行充分发挥董事会、监事会、股东代表大会、经营管理层的职能和作用。一是确保“三会一层”在《昆明官渡农村合作银行章程》规定的职责范围内行使权力，促进议事、决策程序的科学化和规范化。二是严格授权制度，明确董事长、行长的工作职责，行长在授权范围内开展经营活动，并逐级进行授权管理。三是充分发挥监事会的作用，监事会对董事会、经营管理层的履职情况、经营决策行为、财务活动、内部控制等内容实施有效监督，达到职责明确、分工合理、互相制约、科学高效。 　　3　加强内部审计，有效防范各类案件发生。官渡农合行认真按《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》《云南省农村信用社高级管理人员离任稽核办法》的要求，按干管权限及时组织对中层管理人员的专项审计和离任审计，认真配合上级联社对该行董事长、行长等高管人员开展的专项审计和离任审计。结合业务发展对网点进行稽核审计和案件风险排查工作，排查面达到100％。开展计算机网络安全管理专项稽核审计。 　　4　完善管理制度，规范业务操作。为保证各项管理制度的有效性，官渡合行对80个制度进行梳理和完善，并根据管理需要新建制度51个，实现了管理制度对业务经营的全覆盖。同时编印《业务操作流程》分发柜员遵照执行，管理规范化，操作流程化水平得到进一步提高。 　　5　严格执行信息披露制度和重大事项报告制度。一是严格按照央行、银监会要求，对机构人员状况、经营情况分析、法人治理结构及年度相关重大事项进行一年一次的信息披露。二是对增资扩股、兼并重组、组织形式变更、董(理)事长、行长(主任)变更、开设、撤并机构网点、主要高管人员的违规违法和各类案件等重大事项，按规定进行报告。 　　 　　(二)提升资产质量和资本实力，抗风险能力进一步增强 　　1　认真开展“三个办法一个指引”等贷款新规学习，逐步提高信贷人员运用新规操作贷款、管理贷款的能力和水平。并根据新规要求，建立以全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、法则约束的指导原则。 　　2　全面开展法人客户信用等级评定工作，科学、准确、有效地识别、度量、监测和控制企业客户信用风险；全面排查政府融资平台贷款风险，做好政府融资平台贷款“解包还原”工作。 　　3　建立大额贷款风险预警机制，加强风险监测；实施不良贷款清收化转机制，采取齐抓共管、责任明确的化转措施加大盘活力度；完善不良贷款诉讼工作职责，进一步提高执行效果和结案率，切实加强资产风险管理。 　　 　　(三)创新金融产品与服务手段。业务发展实现新突破 　　官渡农合行始终牢固树立“以农为本，为农服务”的宗旨，一直坚持服务“三农”的经营方向，充分发挥农村信用社是联系农民的金融纽带和主力军作用，大力支持农业产业结构调整，及时解决农民发展生产、改善生活的信贷资金需求，积极创新涉农金融服务方式，增加金融服务产品，不断提高支农服务的水平。 　　随着官渡区城乡一体化进程的推进，面对农业人口和农村地区的不断缩减，官渡农合行及时调整经营思路，根据区域经济结构调整，客户群体的多样化发展，因势而变确定了在不断完善基础业务的同时，创新品种、改善服务、支持中小企业健康发