对丽江农村金融产品和服务方式创新调查和思考.docVIP

对丽江农村金融产品和服务方式创新的调查和思考 　　近年来，云南省丽江市金融服务“三农”工作取得明显成效。农村信用社（支农主力军）、农业银行（三农事业部）及农业发展银行（重点支持农村基础设施建设）三大涉农金融机构切实发挥支农功效。同时，随着农村信用体系建设加快、支付系统便利化提高，金融服务体系进一步健全，截至2011年3月丽江市涉农贷款余额达668601万元，较去年同期提高15.77个百分点。 　　一、丽江农村金融产品和服务方式创新的现状分析 　　根据《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（银发[2010]198号）及《关于改善农村地区支付环境的指导意见》（银发[2009]224号）的文件精神，丽江市人民银行积极指导推动各项农村金融产品和服务方式创新工作稳步开展，各支农金融机构亦从实际需求出发，加快农村金融产品及金融服务方式创新步伐，为中央出台的一系列的支农惠农政策的有效落实积极创造了有利条件。 　　（一）三类农村金融产品创新取得新突破 　　一是担保类创新产品扩充农民担保资源。丽江涉农金融机构深入挖掘激活农村抵押资产，积极开办农民宅基地使用权、集体流转土地、林权等抵押业务，解决农户抵押缺失等难题。截至2011年3月末，担保类创新产品贷款余额21941万元，较年初增加16490万元，增长302.51%，贷款农户345户，比年初增加178户，增长106.58%。其中：宅基地使用权抵押贷款余额为188万元，13户。该类贷款全部由宁蒗县信用社发放，贷款中农户将其“农村集体土地证”、“房屋所有权证”进行抵押贷款，由于房管部门不予登记，由农户出具书面同意抵押承诺书，并有村组委和村委会签署同意贷款发生风险，由信用社处置抵押资产的意见；农业产业化龙头企业第三方担保贷款余额为500万元，1户。该类贷款具体由农业银行操作，其向由第三方企业提供担保龙头企业发放贷款；集体流转土地抵押贷款余额8541万元，219户；该类贷款开辟了城中村贷款担保新模式，贷款主要涉及寨后上村、福慧村、玉河村、金甲村、束河部分行政村。林权抵押贷款余额为12712万元，112户。农户通过林权证进行抵押贷款，该贷款的开办与拓展有效促进林业集约化经营和快速发展及农民增收。在这四类贷款中占比最高，达57.93%。 　　二是组合类创新产品借助龙头企业满足农户贷款需求。该类产品主要表现为“公司+农户”类贷款，农业产业化龙头企业和农业大户普遍通过“公司+农户”的担保贷款模式进行融资，以解决与企业有业务往来的农户急需的资金需求。截至2011年3月末，该类贷款额为1200万元，较年初增加645.5万元，增长116.41%。贷款户数2户，较年初减少47户，主要由华坪农行及华坪农村信用社发放，涉及的担保农业龙头企业主要是洪全鲜玉米公司、祥盛节能公司、绿野生物开发公司、金芒果公司。 　　三是特定对象类创新产品有效缓解农民“贷款难”问题，加快农民脱贫致富的步伐。截至2011年3月末，特定对象类产品贷款余额71620万元，较年初减少703万元，减幅0.97%，贷款户数122871户，比年初减少19641户。其中扶贫贴息贷款余额5324万元，2413户；农户小额贷款余额为55433万元，118977户。“贷免扶补”贷款余额3931万元，1191户。涉农劳动密集型小企业贷款余额925万元，贷款户数5户。小城镇二手房按揭贷款余额6007万元，285户。 　　（二）农村金融服务方式创新在三个方面取得成效 　　一是强化农村金融机构建设及支付方式创新，实现金融网点及“惠农支付服务业务”乡镇全覆盖。2009年以前，丽江市共有27个金融服务缺失乡镇占全省金融服务缺失乡镇的1/5。通过人民银行的积极指导及政府部门的各项扶持政策，至2010年底，丽江实现农村金融服务乡镇全覆盖，提前两年完成预定目标。至2010年12月末，27个网点共开展流动性服务223次，办理各项业务30566笔，金额3555万元，为77126户农户节约支出约7712万元，为27个乡镇节约支出48.6万元。另外，截止2011年3月末，丽江共建成23个“惠农支付服务业务”点，共办理业务15074笔，金额358元。开创了全省在乡镇一级全部实现“惠农支付服务业务”便民服务的先河。 　　二是强化银行卡的推广及使用，鼓励非现金交易支付。自2006年开始，丽江市在全省率先创建“刷卡无障碍示范一条街”、“刷卡无障碍示范旅游区”，使银行卡交易量和交易金额大幅提高，开创了丽江市银行卡产业发展的新局面，得到人总行及昆明中支的充分肯定。至2011年3月末，银行卡特约商户已发展到3146户，POS机4033台，ATM机166台。POS机跨行交易笔数从2005年的3.8万笔增加到26.68万笔，增长602%；ATM机跨行交易笔数2005年19万笔