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我国银行保险的发展与未来 　　我国银行保险的发展源头可以追溯至上个世纪90年代初，但银行保险真正获得充分发展是在本世纪，尤其是2003年以后，随着国际金融环境的深刻变化以及国有保险公司、国有商业银行股份制改造的纵深推进，银行保险蓬勃发展，影响日益扩大，已经逐步成为令人瞩目的重要金融现象。 　　 　　银行保险市场――“一强四弱” 　　 　　一般认为，我国银行保险业务正式起步于2000年，7年以来，银行保险业务虽然小有波折，但总体上看一直保持了平稳发展的态势，与此同时也存在一些突出问题。 　　业务规模发展能力强。银行保险自其萌芽、发展到壮大，仅仅只用了两三年的时间。据统计，2006年全国银行保险保费收入为1022亿元，比2001年的47亿元增加了975亿元，同比增加了20倍（本文的统计口径和分析对象均为寿险公司银行保险业务，未考虑财产险公司银行保险业务）。图1反映了2001年至2006年全国银行保险保费规模情况。 　　几年来，银行保险的发展速度远远高于寿险业务的平均发展速度，其占比也日益提升，已经成为与传统的个险、团险相并列的三大销售渠道之一，中国人寿、太平人寿等公司的银行保险保费收入则成为支撑公司新单业务增长的第一大销售渠道。从行业来讲，近两三年以来，银行保险业务成为拉动寿险业务甚至是保险行业业务平稳增长的主要动力。表1反映了近三年银行保险收入占寿险保费收入的占比情况。 　　由表1可以看出，近三年银行保险保费收入占人身保险保费收入的比例一直稳定在25%左右；但换一个角度看，由于目前国内银行保险保费收入的绝大部分是新单保费，而个人业务在近几年的结构调整中大大提升了期交业务比例，考虑到业务的滚存性，银行保险占当年人身保险新单保费的比例应远远高于上表，银行保险业务已经是人身保险业务增长的主要力量。 　　业务盈利贡献能力弱。虽然近几年银行保险业务规模贡献能力非常强，但与此形成鲜明对比的却是：银行保险盈利贡献能力异常弱小。原因主要来自两方面：从产品结构看，目前银行保险产品主要为5年期分红型趸交产品，费用率较低；从市场竞争看，银行保险市场手续费竞争非常激烈，将银行保险业务本已狭小的利润空间更加挤压得难以生存，甚至相当一部分基层公司已经倒贴费用，利润为负。 　　 　　以某保险公司为例，5年期分红型趸交型产品的预定费用率为5%，在总公司与总行一级的合作协议中，手续费入大账的比例不低于2.2％，在省级分支机构一般预扣0.2%～0.3%后（作为经营成本）下达到地市级营业单位，那么实际上该产品的手续费成本已经达到2.4%～2.7%，留给营业单位的空间只有2.3%～2.6%，这里面包括支付给基层银行机构的手续费、培训激励费用以及支付给保险公司销售队伍的基本收入等各种经营成本，最后往往所剩无几。尤其是在银行保险业务竞争激烈的地区，仅就手续费支付一项往往就占据了预定费用的绝大部分，其他费用只能由保险公司从其他渠道挪用，导致银行保险业务往往挤占其他营业费用。这就导致了部分保险公司的基层公司考虑保费规模的压力，不得不发展低利润甚至是无利润的银行保险业务。 　　业务可持续发展能力弱。银行保险业务可持续发展能力弱的根本原因在于业务结构的不合理。银行保险业务自其起步以来，主打产品长期为分红型趸交产品，尤其是可以与银行储蓄作对比的5年期分红型趸交产品。表2和表3分别反映了2004年及2006年各主要保险公司分红型趸交产品的占比情况。 　　从2004年和2006年的银行保险业务数据来看，市场各大保险公司的银行保险业务主要以分红型趸交产品为主，尤其是占据市场份额半壁江山的中国人寿，银行保险主打产品长期为鸿丰和鸿泰，其性质是分红型趸交产品，占据银行保险业务的比例高达90%以上。庞大的趸交业务规模使得业务发展缺乏后劲，迫使各主要保险公司银行保险渠道。以上规模、抢占市场为最大要务，严重制约了银行保险业务的可持续发展能力。 　　银保合作深度比较弱。银行保险业务自起步以来，一直停留在浅层次的合作层面上，具体表现就是保险公司与银行签订代理保险业务合作协议，由银行代理销售保险公司产品，保险公司则向银行支付代理手续费。几年来，虽然业界、学界以及监管机构反复强调银保合作要突破浅层次的代理关系、创新合作模式，也有保险公司与银行多次签订全面业务合作协议或者战略合作协议，但应客观地看到：从总体上讲，银保深层次合作的时代仍未到来。按照国外有关银行保险发展阶段模型（见图2），我国银行保险仍然停留在第一阶段――分销协议阶段。 　　 　　结合我国的实际情况，在这种分销协议阶段，银行与保险公司的合作表象仍然是简单的保单买卖，其合作基础依然是传统的手续费争夺，这种低层次的经济利益纽带势必导致以哄抬手续费为核心的恶性竞争，大打价格战。这种危机的产生原因主要在于：银行保险保费规