我国银行保险发展困境与出路.docVIP

我国银行保险发展的困境与出路 　　银行保险的本质与历史起源 　　 　　银行保险（Bancassurance）是在金融服务一体化的框架下发展起来的新概念，是银行或保险公司所采用的一种发展战略。它将银行和保险等多种金融服务联系在一起，通过一体化的形式来满足客户多元化的需求，并通过多种资源共享来实现价值最大化。 　　从国际上来看，银行保险最早可以追溯到19世纪，同时提供保险和银行产品的比利时的CGRE、西班牙的Caixa 　　of 　　Barcelona和法国的国家人寿保险公司（CNP）。法国一直是银行保险发展领先的国家，早在1982年，法国CNP和法国储蓄银行联手开展保险业务，由CNP负责设计和开发保险产品，储蓄银行则利用其遍布法国的数千家分理处分销。这次合作一举成功，后来又进一步发展到双方联袂设计、开发和销售保险。目前，在以银行储蓄为主要金融消费习惯的欧洲许多国家，银行保险业务占全部保险业务的比例都在50%以上，法国甚至达到80%。 　　近年来，银行保险在亚洲许多国家或地区也得到了快速发展，成为亚洲金融业发展新的亮点。20世纪末期以来，我国也有若干保险公司和银行推出了类似产品，并产生了良好的经济和社会效益。 　　 　　我国推广银行保险的现实意义 　　 　　随着人口老龄化、金融业竞争日趋激烈以及居民储蓄行为的变化，在我国已经具备了银行保险快速发展的客观条件，加快推广银行保险具有深远的现实意义: 　　顺应了我国经济社会及金融业发展的客观规律。从社会环境角度看，我国正迅速进入老龄化社会。“银色浪潮”的冲击使得人们对养老保险的需求急剧增长；从金融业竞争环境来看，无论是银行业还是保险业，近年来竞争环境不断恶化，传统业务盈利空间有限，迫切需要扩展新的业务发展领域；国际上金融混业经营的趋势日渐明显，银、证、保跨行业的金融产品、服务和金融主体层出不穷。以上社会环境、竞争环境、发展趋势的变化使得我国银行业必须主动应对挑战，发展银行保险业务正是银行业主动进入日趋庞大的保险市场的良好契机。 　　满足了金融消费者对金融服务的便利化需求。随着我国经济体制改革的逐渐深入，我国金融消费者的消费需求已从原来单纯的“存款需求”发展到“储蓄、投资、保障”的复合式需求，机构类客户复杂的金融需求且勿须多论，家庭理财也逐渐变得越来越复杂，越来越多的消费者喜欢节省时间、选择多样的“超市购物”，“一站式购买”(one-stop 　　shopping)的观念逐渐流行。具体到金融业，人们越来越希望只到一家金融百货或金融超市，便可满足其储蓄、保险、投资等多方面的金融服务需求，而不必分别到银行、保险公司、证券公司去购买。这种购买行为的变化，对传统的金融机构、金融产品和销售系统产生了创新的推动力，而推广银行保险则可满足这种金融消费的多层次需求。 　　增强了金融机构的金融产品供给能力。从银行角度看，为了满足客户对“金融百货”的需求，银行可通过银行保险为客户提供更为全面的金融产品。从保险公司角度看，在银行柜面销售保险产品拓宽了保险产品的销售渠道，使销售链条更为通畅。 　　节省了金融交易成本。银行保险可以提高银行现有物质资源及人力资源的利用效率。银行介入保险业务，不需增加很多新的场所、设施及人员就可以完成，单位资源的产出率可以得到提高。保险公司有效地利用银行已经建立起来的销售网络，可以大大降低保险销售费用，提高销售效率。 　　开创了银行业与保险业双赢局面。银行与保险公司合作后，双方可以实现“强强联合”，获得规模经济效益和范围经济效益，也为金融服务一体化的发展奠定了良好的需求基础。双方可以互相利用对方客户的基础资料，发掘有利于提升自身金融服务价值的市场信息，提高经营的成功率。 　　 　　我国银行保险发展的现状及存在的问题 　　 　　2008年上半年，我国已有银行类保险兼业代理机构80090家，银行保险实现保费收入1732.62亿元。银行保险发展势头迅猛，但在实践中也暴露出种种不足和一些亟待解决的问题。 　　银保合作形式单一。银行保险的组织形式主要有四种：销售协议、合资公司、兼并收购和设立新公司。销售协议是银行保险的初级组织形式，是通过保险公司与银行签订合作协议，由银行销售保险产品；合资公司和兼并收购是银行保险的中级组织形式；设立新公司是银行保险的高级组织形式，是通过银行组建自己的保险公司或保险公司组建自己的银行来实现的，它能更紧密地将银行和保险业务充分结合在一起。目前我国的银行保险主要还停留在产品代理销售的较低层次上，产品开发、资源共享、战略合作等方面几乎还处于空白。 　　银保合作领域狭窄，产品严重同质化。银保合作主要集中在销售新型产品（包括分红险、投资连结险和万能保险）、车贷险和房贷险等较少种类的产品上，且产品保障功能不强。特别是当前的银行代