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浅析发展农村金融的制约因素及破解途径 　　摘 要:文章分析了当前农村金融在发展过程中遇到的种种问题,及制约农村金融发展的关键因素,提出行之有效的解决途径。 　　关键词:农村金融 制约因素 破解途径 　　中图分类号:F832.43 文献标识码:A 　　文章编号:1004-4914(2010)05-197-02 　　 　　对于拥有中国2/3以上人口的广大农村地区,其经济的不断发展对我国的发展具有重大的意义,其金融市场亦是我国金融市场的重要组成部分。如今改善我国农村金融体系,大力发展农村经济,增加农民收入已经成为社会的一个基本共识。解决“三农”问题离不开金融的支持,建立和完善农村金融体系,对发展农村金融事业,促进实现农业现代化具有重要的现实意义。解决和消除我国在深入发展农村金融道路上存在的一些阻碍因素,才能满足建设社会主义新农村的需求。 　　一、发展农村金融的制约因素 　　(一)涉农贷款利率偏高 　　近年来,在国家不断出台促进农民增收,促进农业发展的大环境下,金融机构加强了对农村的农业信贷支持,不断加大农业贷款的投放力度,有效缓解了农村贷款市场资金缺乏的状况。然而,农村金融市场贷款利率偏高的情况仍未得到明显的改善,尚未形成灵活的利率定价机制。 　　农村贷款利率过高的原因主要表现在以下几个方面: 　　1.资本供给的成本高。与城市金融市场不同,金融机构发放给企业的贷款数额较大,从几十万到上亿不等。然而农村金融市场上,在经济落后的农村地区金融机构所面对的多是中小农户,贷款笔数多,金额相对较小,面对分散的农户发放和回收小额贷款,耗费了相对较高的人力和物力成本,资本供给的成本相对升高。 　　2.缺乏抵押物,贷款风险大。在农村金融市场中,除了小额信用贷款外,大部分贷款均需要贷款者向金融机构提供土地、房产、不动产抵押等。然而,现状表明,农民住房大多未办理房产证明,不具抵押条件;而耕地、自留地、宅基地等归国家所有的土地使用权不得进行抵押;鸡鸭猪牛等家禽家畜、拖拉机等小型农业机械等,这些普通农民家庭所拥有的资产都不是银行认可的抵押物。在这种情况下,农村贷款基本没有抵押物,金融机构所面对的贷款损失风险大,为了使风险??收益相匹配,农村金融机构选择只得采取高利率,因此“农民贷款难、银行难贷款”成了普遍现象。 　　3.缺乏科学合理的利率定价机制。现今农村金融市场上,由于缺乏科学的研究与调查,其利率定价机制存在随意化和形式化的现象。贷款利率的确定应以客户信用等级的评价作为基础,然而目前在农村还未形成对客户的信用评级体系,面对不同信用等级的客户、不同风险程度的贷款,在贷款利率上没有差别。为了解决农村贷款成本高而导致的金融机构无作为的问题,我国自上世纪九十年代以来在部分试点地区推行扩大农信社贷款利率浮动范围的措施。为了降低风险损失,农村金融机构没有考虑信用、风险等因素,采取了一浮到顶的最高利率。对于不同期限的贷款,只是基准利率不同,浮动的幅度却是相同的。 　　(二)农民金融需求的多样化与农村金融手段的单一带来的矛盾 　　随着农村经济的不断发展,农民的金融需求不断趋于多样化。现今城市金融产品创新层出不穷,而相对于城市金融而言,农村金融服务供给单一,创新能力不足,大部分的农村金融产品还仅限于存取款、贷款、一般汇兑业务,服务方式单一。然而,随着农村不断向农业产业化、市场化发展,这种单一的金融服务俨然已无法满足农民的需求,金融机构应在信贷、结算、投资理财、委托代理、信息咨询等方面提供服务与支持。目前保险在农村覆盖率较低,证券市场、货币市场、外汇市场发展缓慢甚至存在空白,金融产品、金融服务严重匮乏。另一方面,农村支付结算体系的落后也无法满足农民的需求。其存在的问题主要有以下几个方面: 　　1.农村地区金融服务机构网点缩减,金融支付结算工具不足。目前在农村金融市场上占据主导地位的是农村信用社和邮政储蓄银行网点,大部分商业银行已退出农村金融市场,2007年末全国县域金融机构的网点数为12.4万个,较2004年减少9811个;县域四家大型商行机构网点数较2004年减少6743个,降至2.6万个;金融从业人员更是减少了3.8万人,降至43.8万人。在四大商行缩减县域营业网点的同时,农信社的县域网点也在缩减,截至2007年末,其网点数已降至5.2万个,较04年下降9087个。调查显示,2004年至2006年,除四大商行以外的县域金融机构网点数年平均下降3.7%,这一数据在经济发达的东部地区更是高达9.29%。金融服务机构的缩减导致农村金融市场上除了信用社、邮政储蓄的少量网点外,其他的银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白。支付手段还主要停留在传统方式上,现金支付结算占总量的80%以上,非现金结