解决人生财务“三大问题”.docVIP

解决人生财务的“三大问题” 　　黄强今年四十有五，是改革开放后第一批大学生。他们这批人目前都在各自的行业占据了举足轻重的位置。黄强也不例外，现在是一家有相当规模的企业的副总。工资虽比不上外资企业，黄强的收入也不少，各项收入加起来也有小二十万了。黄强结婚较迟，孩子才十岁，上小学四年级。黄强是孝子，年过七十的父母和他同住。太太单位效益不好，加上老人身体不好，需要照顾，所以黄太太干脆办了病退，在家照顾老、中、小三代。尽管三代五口之家就靠黄强一个人挣钱，但由于黄太太治家有方，黄强的收入每年能够存下来十万左右，而且他们现在房子、车子没有用银行一分钱都已经购置好。另外，他们现在除了购买了十来万人民币的国债以外，在银行还有三十来万的存款。所以黄强认为自己的家庭财务还是不错的，而且自己对炒股票、期货、房产等投资一概没有兴趣。他相信一份耕耘、一份收获的道理，从不做任何积极的投资，而且相信只要好好工作，一定会有一个美好的生活。所以从来不认为自己需要找专家来理财。他来找骆峰完全是因为他们公司的总经理是骆峰的客户，他一再向黄强推荐骆峰，要黄强至少找骆峰谈谈，所以黄强就来到了骆峰的理财工作室。出乎黄强的预料，骆峰没有向他推荐各种投资渠道或产品，而是和他聊起了他的家庭，他的父母。询问他父母的健康和生活。 　　 　　退休养老 　　 　　黄强叹道：“其实我父母也是离休干部，但现在身体很不好，如果不是我照看的话，他们的生活怎样还真是难说。” 　　骆峰找到了突破口，自然不会放过：“改革开放二十余年来，国人的生活水准获得了极大的提升，但一个不争的事实是老龄人口的相对贫困化现象也是非常明显的。这些老人目前的绝对消费能力比起二十年前无疑提升了很多，但他们的消费能力在全社会明显是处于最低层的。当然这不是他们的错，因为社会的发展出乎了所有人的预料，而且现在的老人在年轻的时候完全没有理财的概念也没有有效的理财的手段。但真正令人担心的是现在的年轻人和中年人却在重复着他们父辈的生活轨迹。” 　　骆峰停顿了几秒钟，盯着黄强问到：“你希望老了以后依赖你儿子生活吗？” 　　黄强哈哈笑道：“当然不指望。这小子今后不给我惹麻烦我就烧高香了，还指望他来给我养老？就算他今后混得不错，我也不想指望他。” 　　“那么你打算存多少钱养老？”骆峰紧追不舍。 　　“我现在的房子够住了，我还有退休金，另外我再存100万，我想这足够保障我们老夫妻的晚年生活了把。”黄强说。 　　不等骆峰开口，黄强又自信地续道：“目前我每年有10万节余，就算今后收入不增加，15年后退休，我就有150万节余，即使考虑两位老人的安排以及孩子上学到我60岁的时候存100万应该没有问题吧。” 　　“如果没有什么意外的话，确实问题不大，但你考虑100万够你养老吗？” 　　“100万还不够？”这显然有点出乎黄强的意外。“那要多少钱才够养老？”黄强问。 　　“每个人的经济情况和需求是不同的，对退休生活的考虑也存在千差万别，但对大多数人来说都希望退休后至少能够维持退休前的生活水准。注意我说的是退休前的生活水准，不是现在的生活水准。毫无疑问，十五年后你的生活水准要比现在要高很多。如果是和现在比的话当然应当是能够保持和现在在同样的社会层面。在安排晚年的财务规划时，我们应当注意到我们社会的发展趋势： 　　由于我国独生子女政策和预期寿命的延长，我国人口结构必将日趋老化，因此可以预计在中国未来几十年中，退休人员依靠社会保障系统实现丰足的晚年生活是不现实的。退休金基本上只能达到退休前收入的三分之一左右。特别是对收入较高的人群该比例会更少。比如以你的收入来看，你退休后的收入也许只有你退休前收入的30%不到。因为，社会保障体系毕竟是向全社会提供的一份保障福利，而福利保障永远只能是提供最基本的生活保障。 　　其次，由于社会价值系统的变化，而且未来的一对夫妇可能要照顾四位老人，子女将不再能够成为我们未来养老的依托。这样，传统的依靠社会和依靠子女来实现养老的目的将是不现实的。未来的老年人也就是现在年轻的你我将只有依靠自己来获得满意的晚年生活。 　　第三，也是最重要的，就是通货膨胀的影响。通货膨胀对于以劳动报酬收入为主的年轻人来说是影响不大的，因为劳动报酬通常是随着通货膨胀而增加的。而对于以过去的积蓄为生的老年人来说，通货膨胀就是非常严重的问题了。在过去几 　　十年中发达国家的平均通货膨胀率在3%左右。对于发展中国家的中国来说，平均通货膨胀率肯定要高一些。但中国已进入经济发展相对平稳的阶段，未来的通胀率不应太高，我们预计平均约在4%左右的水平上。看起来4%是一个很温和的数字，但即使是这样的通货膨胀率在15年后也足以使现在的一元钱变成只值现在的0.55元。 　　还有就是时间的考虑。目前国内退休年龄在60岁前后，而人们的平均寿命