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青少年信用卡的发展思路 　　摘 要：近些年来，我国的信用卡产业已有了长足的发展，各发卡机构的竞争已到了白热化的程度。如何能紧抓市场空白，推出有自身特色的信用卡产品成为了各发卡机构目前最重要的课题之一。文章从我国信用卡市场中针对青少年客户开发的品种较少入手，探寻推广青少年附属卡的可行性及必要性。 　　关键词：青少年 信用卡 附属卡 　　中图分类号:F830.46 文献标识码:A 　　文章编号:1004-4914（2011）11-061-01 　　 　　据中国银行业协会2011年5月30日发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张。可以说，经过近30年的发展，我国目前信用卡产品已经极大丰富，除了功能方面的贷记卡、借记卡、国际卡外，为不同客户群开办的信用卡品种也琳琅满目：女士卡、天使卡、教师卡、公务卡、白金卡、大学生卡等等，都极大地吸引了相关群体，推动了信用卡的发展。但作为我国社会庞大一族的青少年，针对他们开发的信用卡品种和数量少而又少。 　　虽然各发卡机构也开始涉足青少年消费群体这一领域，推出了诸如“青年卡”“青少年卡”等产品，但数量少，范围小，在国内市场上远远未成气候，这反映出各发卡机构对此群体并没有真正重视起来。其主要原因是显而易见的：青少年没有收入来源，自控力差，透支无度现象严重，但我们也应注意，青少年同样也是消费者，同样也有借贷行为的需求，完全有理由成为消费和信贷工具的信用卡的持有者。只要我们在功能形式、服务宣传等方面作出合理适当的有针对性的措施，青少年市场也会成为我国信用卡发展的一个新的潜力巨大的推动力。 　　一、推广青少年附属信用卡的合理性 　　1.青少年是我国未来社会主义建设事业的接班人，及早培养他们将来合理的消费观，理财意识是国家也是家长的心愿。信用卡正可以为此提供一种方式和工具。 　　2.我国新一代青少年的消费观与他们的父辈已有很大的不同，刷卡消费、超前消费甚至信贷消费已早早地进入了他们的观念中，因此他们有更强烈的用卡欲望。而在生活观、价值观、人生观上，这些新一代消费者与老一代相比最大的特色是有着非常积极的人生态度和自信心，学习和接受力强，他们中的绝大多数相信舒适的生活和丰盛的物质不是固有的，而是需要努力换取的，他们是超前的一代，也是比历史上任何一代青少年都成熟与理性的一代，只要宣传教育方法得当，他们恶意透支的风险要远远小于一些受到各种思想冲击的成年人。 　　二、青少年附卡的设计思路探讨 　　1.首先我们将青少年卡定位为青少年的理财工具，并为进一步防范青少年不成熟的一面而设计成附卡形式，依附于其父母所持主卡下。 　　2.费用收取：我们首先提成本费用的收取是因为这是关系到父母是否愿意为孩子办附卡的关键因素之一。他们在没有尝到孩子用卡的好处前会首先考虑为孩子办一个这样的消费工具是否值得。而成本是我国发卡行的主要收入来源之一，目前还没有免费办理的条件和能力。因此，我们可采取从孩子卡中分几个月定额扣除的方式来收取成本费用，以减小孩子父母一次性交齐几十甚至百元的办卡费带来的刺激。而以让孩子用自己的钱办自己的事的手段来逐步扣除费用易使孩子父母认为这笔钱是孩子自己省下来的零花钱办的，而这些零钱不花每月不得不给，不花在此说不定就吃掉或娱乐了。 　　3.由于青少年没有身份证明，青少年卡可采用彩照卡的形式，一来提高安全性，二来更吸引青少年，三可为发卡行增加成本收入。 　　4.根据青少年个性化突出的特点，外观上可不拘一格，创造出多种样式及图案。特殊的外形除不能在ATM上取现外，磁条安排在合适位置仍可进行POS刷卡，亦可在银行柜台取现。而且正配合了彩照卡的设计而不会使外人冒领盗用。 　　5.青少年附卡的存取功能：可由父母定时不定时地按需从主卡转入款项，亦可建议主卡人每月定期定额转入钱款，从而让孩子及早体验如何合理开销定额的账目，并可与孩子父母协商依其家庭条件设定一个小额透支限额，从而让孩子早日体验未来生活中必遇的信贷现象，形成合理的信贷行为。 　　为减少每月为此到银行排大队的麻烦，主卡人亦可通过电话授权或通过电脑操作将钱款转入附卡之中。 　　6.特殊服务的采用，如能有专人定期以电话、短信或上门的形式与持卡人的父母交流，而对孩子的消费行为进行共同的指导，无疑会使信用卡的品牌服务更加深入人心。 　　现阶段由于人员、软硬件条件的制约，对一个青少年卡进行同等的跟踪服务不现实也没必要，所以可根据青少年附卡及主卡人对发卡行的贡献度大小来决定服务的密度和程度。 　　三、青少年附属卡推广的可行性及优点分析 　　1.推广较为容易：青少年追求时尚的个性极易促进青少年附卡的推广。个性化、美观的外形设计更容易对孩子产生极大的吸引力。 　　2.理财观的工具易被孩子父母接受