我国巨灾风险损失保险补偿机制研究.docVIP

我国巨灾风险损失保险补偿机制研究 　　[摘要]我国是一个自然灾害频发的国家，进入21世纪以来，每年因自然灾害造成的损失都在2000亿元左右，且有进一步扩大的趋势。面对如此巨大的灾害损失，如果仅仅依靠传统的风险补偿机制，不仅无法弥补灾害损失问题，而且会给整个经济和社会发展带来严重后果。分析认为，巨灾风险保险补偿机制是我国应对巨灾损失的最优选择方案。 　　[关键词]巨灾风险；损失；保险；补偿机制 　　[中图分类号]F840.64　[文献标识码]A　[文章编号]1008-2670(2008)04-0040-03 　　 　　一、引言 　　 　　2008年5月12日14点28分，四川汶川发生了里氏8级的强烈地震。截至6月30日12时，此次地震已造成69195人死亡，374177人受伤，18403人失踪，累计受灾人数达4624万人，初步估计直接经济损失将接近5000亿元人民币。如果加上今年年初我国南方发生的冰雪灾害造成的1516.5亿元人民币的直接经济损失和???他灾害损失，今年头5个月，自然灾害所造成的直接经济损失已超过6500亿元人民币，已经达到我国近年来灾害损失的最高值。 　　我国是一个自然灾害频发的国家，进入21世纪以来，每年因自然灾害造成的损失都在2000亿元左右，且随着经济的发展，其灾害损失有进一步扩大的趋势。面对如此巨大和频发的灾害损失，建立我国巨灾风险的保险补偿机制已成为共识。2007年6月国务院颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》就明确表示，要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。“5?12”汶川地震发生后，保监会主席吴定富进一步提出建立巨灾风险保险补偿机制已被提到议事日程上。 　　 　　二、我国巨灾风险保险发展现状及其原因分析 　　 　　由于我国尚未建立起有效的巨灾风险保险机制，因而保险赔付在我国的巨灾风险损失中资料来源的补偿率很低，目前不足5％。保险补偿机制尤其是巨灾风险损失的保险补偿机制在我国尚未确立有着复杂的社会、经济、技术方面的原因： 　　 　　1、国民的保险意识差，尤其是对巨灾风险所造成损失的严重程度认识不足 　　据有关资料显示，“5?12”汶川大地震和年初华南冰雪灾害的保险赔款之所以这么少，不是投保标的没有获赔，而是很多风险损失根本就没有投保。财产保险赔款中，大多数都是车险方面的赔款，企业获得的保险赔款也以财产损失为主。就年初那场雪灾来说，雪灾中许多企业的生产受到影响，但受灾企业中，几乎没有投保营业中断险的，这自然也就无法获得保险赔付。再看农业保险，与巨额的农业损失形成鲜明对比的是，截至今年2月底，农业保险赔付只有6000万元左右，其中大部分来自6万多头能繁母猪获得的5100多万元的保险理赔，而与自然灾害风险密切相关的农作物赔款数额却很少。从中不难看出，国民的保险意识差，尤其是对巨灾风险的危险程度与损失程度认识明显不足，甚至抱有侥幸心理，是制约我国巨灾风险保险补偿机制建立及其有效运行的关键因素。 　　而国民的保险意识差则又有着深层次的、复杂的原因。首先是长期依靠政府财政补偿的惯性思维作用。出了险，遭了灾，由政府救济，自己没多大必要购买保险。其次是由于受专业知识的限制，对风险的识别能力差，不懂得采取何种风险管理措施才是最经济和最有效的。第三是保险业目前普遍存在的理赔难等不诚信问题，使得一些消费者认为即使购买了保险也起不到应有的补偿作用，从而进一步淡化了保险意识。 　　 　　2、政府在巨灾风险保险补偿机制建设与其市场化运作过程中严重缺位，突出表现在支持巨灾保险的法律法规建设滞后 　　多年来，我国政府一直十分重视国内防灾、减灾和救灾体系建设，并已形成了比较完善的防灾、减灾、救灾体系。如，中国气象局负责大气层及陆地灾害(暴雨、暴雪、冰雹、台风和热带风暴)的监测和预报工作；国家水利部负责旱、涝、潮的防护工程建设；农业部负责农业气象灾害、病虫害防治；林业部负责林业病、虫、火的防治与救护；国家海洋局则负责海洋灾害的监测预报和救护；国土资源部负责地壳浅层灾害(地陷、滑坡、泥石流等)的监测、预报和防护；国家地震局负责地震监测、预报和紧急救援；国家民政部负责救灾工作的组织与物资调配等等。但这种传统的防灾、减灾和救灾体系，是一种典型的部门分割的行政运作模式，它偏重于各种减灾工程硬件的建设，而对于相应的统筹规划统一管理的巨灾风险分散措施和灾害救济机制的建立健全缺乏应有的重视，特别是在巨灾风险损失补偿机制建设与其市场化运作过程中严重缺位，无法形成为灾后的救援和恢复重建中所需大量资金而应具备的有效的、稳定健康的融资渠道，从而大大降低了我国对巨灾风险的抵御能力。 　　 　　3、“市场失灵”造成巨灾保险补偿机制在商业运营模式下失灵 　　正是由于政府职能的缺位，我国巨灾保险采取了完全商业运