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我国网络银行发展问题与对策 　　【摘要】网络银行业务的出现，改变了银行系统传统的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重大的变化。网络银行是银行业发展的方向，是信息时代发展的必然结果，然而，我国网络银行在发展过程中出现了一些问题。本文对我国网络银行的发展策略，推动我国网络银行发展的问题进行了探讨。 　　【关键词】网络银行　发展　对策 　　 　　一、网络银行的涵义 　　 　　网络银行，E-Bank（Electronic Bank），又称电子银行、网上银行，是指银行利用Internet技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间的限制，能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。将传统银行所能提供的部分业务开放到网络上，提供给客户操作，以完成某些过去客户必须亲自到银行才能完成的业务，即设立了Internet上的虚拟银行柜台。用户只要用一台联网的电脑就可以享受到全天候的网上金融服务，包括：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷等。网络银行不是银行与计算机、网络系统三者简单的加总，而是将分散的、功能较弱的、以业务处理为主的计算机系统改造，提升成为统一的、网络化的、集成的、智能化的信息系统。 　　 　　二、目前网络银行存在的问题 　　 　　1、网络建设问题。就目前来讲，我国的网络基础设施建设还不完善，安全防范能力比较差。对于银行业而言，除了社会整体网络设备水平低之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后。即使是同一个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，基本上没有一个完整的网络链接。 　　2、网络安全问题。网络安全是金融界的第一生命，通过互联网进行的商贸交易，有关资料的保密及安全是最关键的一个问题，这往往成为制约网络银行发展的重要因素。我国的网络银行在安全性方面还存在不少问题，比如，大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些??成为网络金融安全的隐患。由于国际互联网本身是个开放系统，而网络银行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递，这些在开放系统上传递的信息很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标。目前多数客户不敢在网上传送自己的银行账号等关键信息也是基于这个原因。另外，病毒的入侵也可能会造成网络银行主机的系统崩溃、数据丢失等严重后果，一旦计算机网络，尤其是银行的核心网络被破坏，带来的损失将不堪设想。 　　3、由于网络银行的资金流通速度极快，未来货币层次的划分很可能会更加模糊。同时，快速的网上货币流通也为“洗钱”带来了便利。由于网络的开放性，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险，如信誉风险。我国目前尚无相应的监管机制，这对网络银行的发展不可避免他会造成一定影响。 　　4、观念落后。国人对于财富的概念基本上还集中体现在现金和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不易。目前思想观念的滞后成了网络银行发展的最直接障碍。 　　5、缺乏良好的信用机制。良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距还很大，身份认证体系还很原始，信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取信用结算交易方式。 　　6、法律法规不健全。做交易就避免不了发生纠纷，而网上纠纷又有其独特性。Internet目前还是一个缺乏“警察”的信息公路，它缺少协作和管理，信息的跨地区的传输又难以公证和仲裁，而如果没有一个成熟的、统一的法律系统进行仲裁，纠纷就不可能解决。比如，当一笔资金在划拨或者结算的过程中出现问题，往往会把客户、网上金融机构、商户、通讯线路提供者、计算机制造商、甚至电力公司统统卷进来。其中责任的认定、赔偿的数额等复杂的法律关系在现在还没法解决。当国内在这方面的法律框架还没有建立起来的时候，无形中也就使得银行和客户在网上金融服务过程中都增加了额外的风险，从而阻碍网络银行的发展。 　　 　　三、对策 　　 　　1、解决技术性问题，特别是网络安全技术。网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机，可擦写的智能电子钱包等先进设备。在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成，无论何种技术都不可能一蹴而就。但是一种新技术开发成功就可以在竞争中占据优势，因此我国银行业必须从现在开始重视相关的软硬件技术的开发。 　　2、加快跨行间的业务联网建设。目前国内一些银行已经推出了在企业与企业之间进行资金划转的网上支付服务，但这仅仅局限于该银行本系统内部。即要实现网上支付的企业都要在同