我所遭遇投保促销“陷阱”.docVIP

我所遭遇投保促销“陷阱” 　　2008年3月，上海电信给我邮寄来了沪上某知名美资保险公司的大礼包，为电信客户免费赠送一年的人身意外险。客户只需要填写身份证等基本情况，签字并寄回该保险单，该公司的保险即可生效。我因嫌填写表格麻烦，故没有填写。本以为这件事就算过去了，想不到两周后的一天晚上，我在家中突然接到一个自称是该保险公司员工的电话。 　　 　　遭遇热情促销电话 　　 　　 　　这个人在电话里，首先介绍了自己是某保险公司的业务员，然后很热情地问我，是否收到上海电信寄来的免费保单，问我寄回了没有。当我回答没有寄的时候，她热情地告诉我，她可以马上为我填写保险申请单。看她工作那么热情，主动为我服务，我想天上掉下馅饼了，就让它砸中我一次吧。同时男人有先天的弱点，不好意思粗鲁地挂断女性的电话，我也同样不好意思匆忙挂断她热情的电话哦，只好把身份证号码等告诉了她。 　　然后，她话题一转，开始热情地向我介绍一种重大疾病保险。她说该种保险，包括了白血病在内的多种常见癌症，许多电话用户都在他们公司购买了该疾病保险，并询问我家中孩子的情况。我从小受到的教育是不撒谎，明知道这样的问答进行下去，话会越说越多，但还是如实地告诉她我有个6岁的儿子。她听了后，非常关心我家孩子的健康，夸奖我是个成功人士，家中有6岁的儿童，非常适合为孩子购买该种保险。她还特意介绍说，上海的购房热、装修热，导致儿童患白血病的发病率大大增加，从目前儿童疾病死亡率看，白血病已经成为中国儿童的第一大疾病…… 　　她积极建议我为儿子购买该保险，并为我计算了投保费用：每年大约3400元，连续支付5年，保障期为15年。如果其间发生了白血病等重大疾病，立即支付15万元的患病理赔；无论是否发生理赔事件，15年保单到期后保险公司归还本金，即把投保人支付的5年保费1.7万元加6%的利息，一起还给投保人。 　　听她这么一说，我盘算起来，以日益增长的医疗费用估算，发生理赔之后，15万元是无论如何不够支付医疗费的，也不够赔偿家长因医疗发生的误工费。只是巨额医疗费发生后，多了15万元的收入而??。这给我的感觉更像是一个赌博合同，以合同期内是否发生“白血病”等重大疾病为赌注，赔率为10倍左右。 　　保险合同可以说是众多合同中最为复杂的合同。买卖合同，买卖的是货物；而保险合同的标的，几乎就是合同本身，也就是投保的意外事故的发生概率，因此客户很容易被保险经纪人、业务员误导。如果投保人连意外事故发生的概率都不知道，就匆忙购买保险，这等于去古玩市场说：“老板，我这里是1万元钱，你挑1万元的古董给我哦。”纯粹是白扔钱。当然，也不排除老板给你一个价值1万元的古董，以后又很快升值的可能。 　　于是，我向她提出了两个问题：一是白血病的发病率是多少？6岁以上儿童在以后的15年间，白血病的发病率又是多少？二是白血病的医疗费用理赔吗？白血病唯一有效的医疗手段是移植合适的骨髓，骨髓移植的费用理赔吗？ 　　对于第一个问题，她回答大概是10%，我说不可能。她就告诉我说，总之得白血病的概率是非常高的，其他家长都购买了，能为孩子提供一个健康的保障。白血病发生后，保险公司直接支付投保人15万元的理赔费用，不再支付实际发生的医疗费用。你每年就缴三千多元，每天仅10元，只是你一包香烟的价钱，每天少抽一包烟，给孩子一个保障。我听了她这段分析，感觉很压抑，好像我不买保单，就是一个不顾惜孩子的坏家长。 　　当时，我接她的电话约有一个小时，保险业务员非常热情地反复介绍该保单的意义。但是，我周围的人没人得白血病的，本能地感觉该病没有10%这么高的发病率，便以不相信为由拒绝投保。业务员很是失望，挂断了电话。 　　 　　隐瞒医疗险发病率 　　 　　电话挂断后，由于家有孩子，还是有点担心孩子有得白血病的可能，于是我在“百度知道”网站，查询到了“白血病”的基本常识。 　　该病俗称“血癌”，是一种恶性程度极高的血液病。根据流行病学的统计，白血病的发病率不到十万分之三，全国每年新增4万名白血病患者，其主要发病年龄在30岁以下，儿童占50%以上，其中大多数需做骨髓移植手术。由于我国从20世纪60年代起，就实行计划生育政策，因此在同胞间寻找供髓者的可能性很小，只能依靠非血缘关系的捐献者提供骨髓。虽然在无关人群中，骨髓的配对相符率只有四百分之一至一万分之一，但它毕竟走出了家庭的小圈子，只要有足够的捐献者，还是能为大多数病人提供治愈机会的。在所有的小儿恶性癌症中，儿童白血病占了三分之一左右，列黑名单榜首。 　　了解到以上关于白血病的基本常识后，我发现该保险公司的业务员在推销其产品的时候，存在明显的误导倾向。首先，疾病保险的保费依据不透明，即完全没有披露疾病的发生概率。在客户主动询问的时候，才把白血病的发病率含糊其辞地说成“大概是10%，