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海南省商业银行中间业务发展中问题与对策 　　摘要：从中间业务发展的品种和范围来看，是比较单一和狭窄的。在海南省商业银行开办的多个中间业务品种中，主要集中在传统的承兑、结算收入等劳动密集型产品，约占67%。这些业务不仅品种单一、范围狭窄，而且发展空间限制多、批报程序复杂。而以智力投入为主、技术含量高、盈利潜力大的中间业务如信息咨询、资产评估、租赁、各类担保贷款、投标承诺、个人理财业务等发展还不足，高收益且具有避险功能的金融衍生工具业务刚刚起步，有的甚至是一片空白。 　　关键词：商业银行；中间业务；问题与对策 　　中图分类号：F830.33文献标志码：A文章编号：1673-291X（2008）13-0053-02 　　 　　随着货币政策由适度从紧到从紧，商业银行的传统业务收入受到了制约，由于中间业务具有风险小、成本低、见效快、收益较稳定、附加值高、不需占用自有资金等优点，而备受商业银行重视，并逐步成为商业银行新的赢利增长点，成为银行除资产、负债业务之外的第三大支柱业务。当前海南省商业银行中间业务发展中存在规模小、经营范围狭窄、技术含量低等问题，亟待采取措施促进其健康发展。 　　 　　一、海南省商业银行中间业务发展中所存在的问题 　　 　　1.中间业务规模小，经营范围狭窄，技术含量低 　　从已开办的中间业务的发展水平来看，商业银行中间业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。在西方发达国家，中间业务收入已达到商业银行总收入的40%~50%，美国花旗银行和摩根银行的中间业务收入分别达到79.83%和83.16%，真正成为银行的支柱产业。而2007年海南省商业银行中间业务收入仅为6.33亿元，占总收入的4.27%，低于全国7%的水平。 　　从中间业务发展的品种和范围来看，是比较单一和狭窄的。在海南省商业银行开办的多个中间业务品种中，主要集中在传统的承兑、结算收入等劳动密集型产品，约占67%（见下表）。这些业务不仅品种单一、范围狭窄，而且发展空间限制多、批报程序复杂。而以智力投入为主、技术含量高、盈利潜力大的中间业务如信息咨询、资产评估、租赁、各类担保贷款、投标承诺、个人理财业务等发展还不足，高收益且具有避险功能的金融衍生工具业务刚刚起步，有的甚至是一片空白。 　　2.同业竞争不规范，中间业务收费状况混乱 　　由于目前海南商业银行的中间业务尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加上缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销、让利于客户。在争夺一些大客户时往往不收代理手续费，造成了同业间的无序竞争，例如邮寄对账单、代发工资等业务都不收费，再如光大银行的中间业务中“国内结算收入”为-7.67万元，手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用，中间业务收益难以保证，在一定程度上损害其健康发展。 　　同业间不规范竞争的结果还助长了委托方大肆炒卖中间业务委托权的现象，给按正常标准收费的银行带来了压力。这种无序竞争挫伤了银行开办中间业务的积极性，造成了办理中间业务的巨额投入与低产出之间的矛盾，损害了银行业的整体利益。 　　3.缺乏有效的管理体系，风险防范能力差 　　 　　第一，没有建立事前风险防范和预警机制。各基层行对发展中间业务的重视程度不够，风险管理部门往往把工作重心放在了资产、负债业务上。第二，风险管理工作较为分散。没有专职的中间业务机构和人员，而是由信贷、筹资或会计人员兼职，未能真正起到检查和监督作用。第三，基础管理的不规范容易引发中间业务风险。部分银行的咨询、评估等中间业务收入未纳入大账统一结算，中间业务操作程序不规范，内部管理制度执行不到位，主要表现在：中间业务收入账目设置不规范，中间业务手续费收入与明细账，未设置二级明细科目；中间业务各种报表的填报不完整、不规范及对部分报表未进行填制；填制报表时对各类明细收入不能随机归类、分解；代收贷款公证不留底、不记账，管理资料留存不全等。 　　4.中间业务创新能力不够，缺乏专业人才 　　海南省商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上，对中间业务的支持力度都不够，缺乏整体的、长远的发展规划和严密科学的管理措施。目前，部分银行已经着手引进和培养银行中间业务专门人才，且现有的部分人员具备一定的学历和专业知识，但复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深发展。比如理财顾问,就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握,这方面的人才比较稀缺。 　　 　　二、对策建议 　　 　　1.转变经营理念，重视中间业务 　　发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，是银行向现代化商业银行转轨的重要标志。目前，海