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海南省非现金支付工具推广制约因素及对策建议 　　摘要:使用非现金支付工具不仅节约社会交易成本,也能有效地抑制现金洗钱等违法犯罪活动,促进经济金融的稳定发展,但目前的使用成本、受理环境、结算知识和安全顾虑等因素制约了它的大力推广。为此,必须从降低使用成本、优化软硬件环境、加强信用体系建设和加大支付工具宣传力度等四个方面来予以应对。 　　关键词:非现金支付;推广;制约因素 　　中图分类号:F830.4文献标志码:A文章编号:1673-291X(2009)29-0145-02 　　 　　随着经济金融的发展,我国逐渐推广了一系列的非现金支付工具,如银行卡、银行汇票、本票、汇兑等,但除了银行卡,其他非现金支付工具在我国的发展较为缓慢。为充分了解影响非现金支付工具推广的因素,笔者对各种支付工具在海南的使用情况进行了问卷调查。调查共发放问卷800份,发放对象为海口、三亚、部分县城以及乡镇的居民。 　　 　　一、海南省非现金支付工具推广现状 　　 　　2008年,我国使用票据、银行卡、汇兑等非现金支付工具办理支付业务183.27亿笔,全年人均发起非现金支付13.8笔,同比增长18.1%。截至2008年末,我国银行卡发卡总量18亿张,人均持卡1.36张,银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达24.2%,比2007年提高2.3个百分点,银行卡已成为我国居民消费最频繁使用的非现金支付工具。 　　对海南省来说,2008年,全省使用非现金支付工具发生支付业务1.2亿笔,比2007年增长17%。其中银行卡业务10 721.22万笔,比2007年增长28.78%;票据业务424.13万笔,比2007年下降10.89个百分点;汇兑、委托收款等业务880.89万笔,比2007年下降40.51%。可见,海南省银行卡业务与全国一样,得到了迅速的发展,但其他非现金支付工具的使用则呈现出下降的趋势。 　　 　　二、制约海南省非现金支付工具推广的因素分析 　　 　　为了找出影响海南省非现金支付工具推广的因素,我们在问卷中对居民在日常生活中使用现金交易的原因给出五个选项(要求被调查者仅选择一项):A.使用现金不需要付出成本,而使用银行卡等非现金支付工具需要付出年费、手续费等成本(使用成本);B.受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便(受理环境);C.对票据等非??金支付工具不太熟悉(结算知识);D.对网上支付的安全性还不放心(安全顾虑);E.其他。调查结果显示,影响海南省居民选择非现金支付工具的因素主要有以下四点: 　　 　　(一)非现金支付工具使用成本相对较高,是影响人们选择的最主要原因 　　《商业银行服务价格管理暂行办法》出台后,办理人民币基本结算类业务,包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、汇兑等需要向银行支付一定的费用,如工本费、邮电费、手续费等,环节多、手续繁、成本高;目前,大额现金取款尚未收费,现金结算成本低。这使得很多个人和私营业主偏好于现金交易。调查结果显示,39.88%的被调查者选择A,占比最高(见图1)。约四成的被调查者选择现金交易是因为使用现金没有年费、手续费等交易费用,因而偏向选择现金作为交易支付工具,可见,在选择现金或其他支付工具时,价格问题是一个重要的影响因素。非现金支付工具的交易成本是影响其在海南推广应用的主要原因。 　　 　　(二)非现金支付工具使用的受理环境有待改善 　　调查结果显示,31.75%的被调查者选择现金交易的原因是“受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便”。受理环境影响人们对支付工具的选择还可以从“不同地域非现金支付工具使用情况”的调查项中得到证明,其结果显示,海南省居民使用最多的非现金支付工具是银行卡和网上支付,占比分别为56.82%和21.50%,两项合计将近占到非现金支付结算方式的八成。银行卡被海南省不同地域的居民广泛接受,而网上支付、电话银行、票据和其他类别支付工具使用的地域差异较为明显,其中网上支付和电话银行在海口的使用频率最高,分别是乡镇居民的3.1倍和10.7倍;票据在县城的应用最为广泛,而乡镇居民则青睐于其他类支付工具,使用人数是海口居民的5.2倍(如图2)。由此可见,非现金支付工具在海口推广应用的较好,而在包括三亚在内的其他市县和乡镇,仍然较为倾向于包括现金在内的其他类支付工具。 　　究其原因,主要是乡镇使用非现金支付工具的硬件设施投放不足,受理环境不佳。由于城乡经济和地区经济发展不均衡,银行卡交易和网上支付等非现金支付工具所需的硬件条件在海南省不同地区的配备很不平衡。大部分农村和城镇由于缺少非现金交易所需的硬件条件,只能采用现金结算方式进行交易。调查表明,与我国经济、社会发展的“二元”特征类似,在支付结算环境上也呈现出城市与农村的“二元化”特征,