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贷款新规初步运行产生影响和建议 　　摘要：2009年7月13日，银监会颁布《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并要求商业银行在3个月之后实施；2010年2月，银监会颁布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，并自发布之日起实施（以上“三个办法一个指引”以下统称贷款新规）。在当今这个金融全球化、经济日新月异的社会，加快信贷制度创新，强化贷款质量管理，对于促进银行业健康持续发展意义重大。“三个办法一个指引”对于银行信贷人员来说是个新生事物，推行中不可避免地会遇到这样或者那样的困难。文章就贷款新规的特点，在基层实际操作过程中存在的问题和难点做了分析和阐述，并提出了意见和建议，希望能给读者的工作带来一定的指导和帮助。 　　关键词：商业银行；贷款新规；运行和建议 　　 　　“三办法一指引”（以下简称贷款新规）是银监会对贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善的成果。其目的是引导商业银行在全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、法则约束诸方面遵循一系列指导原则。笔者就几个月来新规在基层行的应用情况和难点谈一些粗浅的认识。 　　一、贷款新规运用体现的突出亮点 　　贷款新规是我国金融监管领域的一次创新之举，它强化了银行贷款的全流程、精细化管理，有利于商业银行提高风险防范与控制能力，防范贷款被挪用，保护借款人合法权益，以及构建健康的信贷文化将起到积极的推动作用。在应用中其突出亮点主要体现以下几点： 　　（一）全流程精细化管理得到强化 　　全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节，改变了以往将贷款流程只划分为贷前管理、贷中管理、贷后管理三个环节的粗略划分方法，对贷款流程进行了更细的环节划分，同时，对每个环节制定了相应的控制措施，实现了贷款管理从粗放型管理向精细化管理转化的过程。 　　（二）倡导协议承诺实贷实付原则 　　协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。协议承诺原则通过强调协议的完备性、承诺的法律化及管理的系统化，弥补过去法律合同的不足。一旦违约事项发生，银行或者免责，或者可以追责，这样不但能够切实保护贷款人的权益，还有助于营造良好的社会诚信环境。实贷实付要求根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请有及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。 　　（三）体现贷放分控贷后管理 　　是将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。要求监督贷款资金按用途使用，对借款人账户进行监控，强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。 　　（四）强调流动资金需求测算，防止超额授信 　　“流动资金管理办法”规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。规定中明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中，总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用；同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之，充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。 　　二、应用中存在的问题 　　“贷款新规”在促进银行信贷风险监控制度的系统化调整与完善、提高贷款的精细管理水平起到了很大作用。但由于环境条件等方面的限制，在推进工作中主要还存在一些问题。 　　第一，人员机构设置不足。一是人员素质与贷款新规要求存在较大差距。部分信贷从业人员对国家产业政策不清楚，对固定资产投资项目的合规性、技术和财务的可行性、流动资金需求测算、项目管理分析把握缺乏经验。二是人员紧缺，难以全面满足贷款新规的全流程管理。现有人员岗位的设置难以实现对贷款调查、审批、支付和贷后管理环节的分离和对贷款相关账户的管理。 　　第二，客户配合程度差。企业习惯了“实贷实存”的方式，