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高校助学贷款中信用危机及对策研究 　　摘要：高校助学贷款自1999年实行以来便受到了社会各界的广泛关注，它一方面促进了教育公平，解决了贫困大学生上学难的问题，但另一方面又出现了因大学生借贷不还而引发的高校助学贷款信用危机。本文从高校助学贷款信用危机的现状和原因出发，从多角度分析了高校助学贷款中信用危机的有效应对措施。 　　关键词：高校；助学贷款；信用危机 　　 　　高校助学贷款是党中央国务院利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。高等教育的准公共物品性质决定了高校助学贷款也是准公共物品，虽从本质上来说它是由金融机构提供的服务产品，但由于其凭借的是学生潜在的信用资源，即是建立在学生未来的收入预期的基础上的，显然其第一还款来源具有较大的不确定性，存在着先天的信用缺陷和危机。因此，研究高校助学贷款中的信用危机及其防范对策，在理论和实践上都意义重大。 　　 　　一、我国高校助学贷款的发展进程 　　 　　总体来看，我国高校助学贷款的发展十分迅速。在我国扩大高等教育规模和推进高等学校收费方式改革的新形势下，1999年国家助学贷款试点工作正式启动。2003年下半年，教育部、财政部、中国人民银行、银监会4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革，建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制。2004年6月28日，新机制颁布实施，贷款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴，还款年限延长至毕业后6年，高校助学贷款工作有了突破性进展。2007年7月，央行发布《关于做好家庭经济困难学生助学贷款工作的通知》，再次重申高校助学贷款工作的重要性。 　　 　　二、我国高校助学贷款中的信用危机表现 　　 　　信用风险也称违约风险，是指交易对方不愿意或者不能履行契约的责任，导致另一方资产受损的风险。近年来，由于信用缺失、就业难和毕业后学生流动性大等原因，目前助学贷款的平均违约率较高，远高于普通贷款的坏账比例，部分地区甚至高达50%，导致2003年部分商业银行一度停止发放助学贷款。当前，在银监局的推动下???上海市各商业银行充分重视助学贷款业务的发展，按借款合同约定条款及时发放贷款，着力解决贫困学生学费和生活费开支之需，促进了助学贷款的平稳发展。上海银监局通过与市教委等有关部门的密切配合和紧密合作，全面落实了全市69所高校的经办银行，市学生资助中心与各商业银行已就今后四年的助学贷款合作事项正式签约。截至2006年7月末，上海市商业银行助学贷款余额为8.18亿元，比去年同期增加0.75亿元，增长10.09%。在高校助学贷款快速规模化发展的过程中，我们必须看到虽然高校助学贷款的质量有所提高，但是仍然不容乐观，在扩大规模的过程中助学贷款信用风险也有扩大的隐患。根据最新数据，国家助学贷款新机制推行后，高校助学贷款到期金额违约率仍然高居不下。总之，风险是客观存在的，任何时候、任何事情都有风险。在助学贷款的信用风险面前，我们不是无能为力的，只有正视风险、从容应对才是正确的态#8202;度。 　　 　　三、高校助学贷款存在信用风险的原因分析 　　 　　在高校助学贷款中，一方面，确实存在许多并不贫困的学生得到助学贷款，而真正贫困学生得不到助学贷款的“道德风险”行为；另一方面，得到贷款的学生由于超前的消费意识，从事高风险的经商活动，诚信意识较差，缺乏行之有效的自律和他律，甚至还有少数人对偿还行为和不偿还行为所带来的成本进行比较之后选择铤而走险，以更换电话号码、抵赖等方式推托回避高校的跟踪和银行催款，同时借款学生毕业后归还贷款面临就业的困难和不稳定、地区收入的不平衡以及恋爱、结婚和孝敬父母的需要，资金压力非常大，使相当一部分人处于恪守信誉与维持起码生存的两难选择境地。从银行角度看，银行是我国现行助学贷款制度公益性目标和商业性手段相结合的矛盾统一体，在助学贷款上投入的人力、物力多，而贷款总量较少，赢利空间小，再加上贷款违约严重，就使得银行的付出加上承担的风险与获得的收益不对称，影响银行开办此项业务的积极性，造成商业银行“惜贷”行为发生。而在信用风险和危机的管理上，目前我国国家个人征信系统才刚刚开始建立，在信息收集量、开放范围、配套法律制度的建立等方面都不完善，增加了借款学生的信用风险。最后，从高校助学贷款金融产品本身来看，我国的高校助学贷款实行分期等额偿还或一次性偿还，还款方式相对单一，贷款缺乏灵活性，不能够满足不同学生多样化的还款需要，和目前国际上实行一次性偿还、分期偿还和按收入的一定比例偿还等多种助学贷款偿还方式的发展趋势相差甚远。 　　 　　四、高校助学贷款中信用危机的对策分析 　　 　　1.设置灵活的高校助学贷款形式 　　作为世界上高等教育最发达的国家，美国遵循多元的资助理念，其资