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关于在城市低收入人群中推广小额人身保险思考 　　摘要：我国人身保险市场现有的险种，大都针对城市富人和中产阶层，而实际上，社会低收入者比前者面临更多的人身风险。目前在世界多个发展中国家得到推广的小额保险恰可解决这一问题。小额保险具有保费低、产品设计简单、定位准确等特点。在推广该险种的过程中，保险公司要特别注意结合我国国情，创新险种设计，选择合适的销售渠道和保费收取模式，实现经济效益和社会效益的“双赢”。 　　关键词：小额保险；城市低收入者；小额人身保险 　　中图分类号：F840．62　文献标识码：A　文章编号：1006-1428(2008)09-0023-04 　　 　　一、小额人身保险的特殊属性 　　 　　根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的界定，小额保险主要是指面向中低收入人群，按照风险事件的发生概率及其成本，按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入群体规避某??风险的保险。 　　小额人身保险是小额保险的一种，主要承保低收入者可能面临的死亡或与身体相关的风险。与普通人身保险相比，小额人身保险有许多特殊之处。首先，小额人身保险主要是帮助低收入者规避某些危及到其基本生存的风险，因此其保额通常比较低，保费较少，便于低收入者接受；其次，由于低收入者的文化水平低，小额人身保险的保单条款通常比较简单，承保风险单一；第三，小额保险保费收取的频率较频繁；第四，小额保险的险种设计较灵活；最后，由于小额保险销售的参与主体众多，决定了其在销售方式上有许多创新之处。 　　 　　二、在我国向城市低收入者推广小额人身保险的可行性分析 　　 　　本文所称“城市低收入者”(亦称“城市贫困人口”)，是指收入水平低于全国人均水平的城市居民和进城务工的农民工这两大群体(以下简称“农民工”)。 　　 　　(一)小额人身保险的需求分析 　　低收入者在日常生活中会面临比一般人更多的风险。这些风险通常会严重危及到他们的基本生存状态。 　　1、死亡风险。由于低收入者受教育程度低，通常只能从事危险性较大的体力劳动，因此低收入者的死亡概率一般高于普通劳动者。一旦家庭主力发生意外死亡，家庭收入来源将中断，整体生活水平将显著下降。 　　2、健康风险。低收入者的工作环境、居住环境相对比较恶劣，卫生条件差，相应的疾病预防和保健知识缺乏，感染疾病及因意外伤害进行治疗及伤残的概率通常大于普通人，因此他们通常需要花费更多的医疗费用以维持健康，“因病更穷”、“因病返贫”的情况十分常见。 　　3、老年收入不足风险。由于经济条件制约，低收入者鲜有资金购买商业年金保险，即使是有固定收入的低收入者在退休后也会面临收入不足以维持正常生活的风险。同时，老年人的健康状况逐年恶化，相应的医疗费用支出将逐年上升，可能还需要大量的护理费用支出。尤其在我国老龄化越加严重的今天，“老无所养，老无所依”的局面极易出现。 　　4、失业风险。低收入者的工作性质导致了其工作的不稳定性，因此，他们的失业概率高于普通劳动者，加之无法享受社会保险的保障，因此他们一旦失业，生存将会受到威胁。 　　可见，低收入者及其家庭面临着比普通人及其家庭更大的风险，他们亟需保费低、保额适中的保障型保险为其排忧解难，而小额保险恰可满足他们的需求。 　　 　　(二)小额人身保险的供给分析 　　商业保险公司是小额保险产品的主要供给者，当保险公司提供了适销对路的险种时，低收入者的保险需求才能得到满足。为低收入者提供小额保险，既是可行的。也是亟需的。一方面，这符合全行业扩大保险覆盖面的内在需要。另一方面也可以满足低收入者对保险保障的需求。如果开展得好，将形成供求双方“双赢”乃至全社会多赢的局面，是一件利国、利民、利公司、利客户的好事情。 　　首先从市场角度考虑。现阶段，我国低收入群体数量巨大，这是一个严重的社会问题，但对于保险公司来说，这也意味着巨大的市场潜力。现在人身保险市场的竞争非常激烈，保险公司都在想方设法挤占市场。在普通人身保险市场无法突破的情况下，保险公司可以将目光投向城市的低收入人群。国外许多国家的经验表明，虽然小额保险的保费收入不多，但是由于其销售范围广、目标市场明确，发展空间很广阔。只要保险公司能够创新出适合低收入群体的保险，投入一些必要的宣传费用，这个市场将存在巨大的利润空间。 　　其次，从国家政策层面看。向低收入者提供小额保险符合国家保险业发展大政方针，保险作为风险管理的重要手段，不能只为富人和中产阶级服务，保险公司有责任、有义务向所有需要保险的人群提供服务，同时也有助于保险公司尽快在市场上树立品牌形象、社会形象。 　　其三，从保险公司以往积累的经验看。保险公司在以往推广传统保险的过程中，在宣传、营销、保费收取、核保、理赔、风险管控等方面已经积累了较为成熟的经验，这些都可以