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关于湖南省农村支付环境建设调查与思考 　　 摘要：为探索改善农村支付环境的有效途径，本文以湖南省为例，在深入调研了解农村居民金融服务真实需求及农村支付体系发展状况基础上，总结了目前农村地区支付服务环境建设中遇到的主要矛盾，并就较突出的制约因素提出了针对性的意见。 　　 关键词：农村支付环境；制约因素；建议 　　 　　 一、引言 　　 环境是指周围所在的条件，对不同的对象和科学学科来说，环境的内容也不同。所谓支付服务环境，指一定区域内的市场参与主体，包括居民、企业、政府和国外部门等，实现资金转移过程进行的支付、清算、结算等行为所依存的，由账户体系、支付组织、支付系统、支付工具和支付清算监督管理制度等要素有机构成的支付体系状况，以及与支付体系建立、运行、发展密切相关的经济、人文、信用、法制等构成的外部环境。概括来讲，支付服务环境主要包括硬件环境（物质性环境）和软件环境（非物质性环境），具体而言，包含而不限于宏观经济、支付基础设施、支付活动状况、人文环境、信用和法制环境等。 　　 为提升农村地区支付服务效率和质量，促进城乡支付服务一体化发展，2009年，人民银行长沙中支印发《湖南省农村支付环境建设实施方案》（以下简称《方案》），拉开全省改善农村地区支付服务环境建设的序幕。《方案》针对全省不同经济条件、文化特色的地区制定了相适应的近期、中期、远期三类目标。在《方案》实施过程中，甄选了6个县（市）打造“省级农村支付环境建设示范县”，创建了全省农村支付环境建设重点项目制度，开创了一批重点业务创新试点工作，由此，全省农村地区支付服务环境水平有了一定程度的改善。 　　 二、湖南省农村支付环境建设现状 　　 1. 县域地区支付服务组织体系基本建成 　　 一是农村信用社网点遍布三湘四水。截至2010年底，全省农信社网点数4020个，覆盖了全省大部分乡镇。二是邮政储蓄银行成为金融支农的重要力量。2007年正式挂牌成立以来，中国邮政储蓄银行湖南省分行通过改革不断向全功能商业银行转变，目前，辖有营业网点1960个，其中60%的网点分布在县域地区。???是农业银行业务品种齐全。湖南农行下辖884个对外营业网点，其中县域支行89个，县域及以下机构537个，形成了金钥匙、金光道、金穗卡、金e顺、金益农为主要内容的“五金”系列、200余项业务品种。四是其他类型金融机构作为补充不断融入农村金融体系。业务涉足农村市场的其他类型金融机构包括农业发展银行、其他国有商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村商业银行、小额贷款公司等。截至2010年底，全省共设立农村合作银行7家，营业网点222个；村镇银行6家，营业网点11个；农村商业银行4家，营业网点154个，这些机构为农村市场提供了多元化的金融服务。 　　 2. 支付清算网络覆盖和非现金支付工具利用率不断提高 　　 一是银行账户数量增长显著，截至2010年11月末，全省农村地区（含县城的县域地区，下同）单位账户20.3万户、个人账户6992.3万户，较2010年初分别增长15.8%和34.8%。二是现代化支付系统利用率进一步提高，截至2010年11月末，全省农村地区能以电子方式办理跨行业务的银行网点3770个，较2010年初增加253个，增长7.2%。三是银行卡发卡量稳步增长，截至2010年11月末，全省农村地区累计发行银行卡3580.4万张，较2010年初增加508.0万张，增长16.5%。四是网上银行等新兴电子支付业务量持续增长，截至2010年11月末，全省农村地区网上支付、电话支付、移动支付成交金额分别为4153.5亿元、120.4亿元、161.7亿元，较2009年全年分别高出48.7%、278.6%、202.6%。 　　 3. 硬件设备投放和创新业务发展带给农村居民更多便利 　　 一是POS及电话支付终端布放量大幅增长，截至2010年11月末，全省农村地区累计安装POS及电话支付终端57233万台，较2010年初增加27575台，增长93.0%。二是ATM机具布放提速，截至2010年11月末，全省农村地区累计布放ATM机具3055台，较2010年初增加653台，增长27.2%。三是特约商户发展迅速，截至2010年11月末，全省农村地区累计发展特约商户21569户，较2010年初增加10432户，增长93.7%。四是家电下乡、农村医疗、农资化肥等财政补贴资金逐步纳入“一卡通”或“一折通”等银行账户发放到位，2010年，全省96.5%的县（市）开通了财政直补汇道。五是农民工转账汇款更加便捷，农民工银行卡特色服务业务量增长迅速，2010年全省业务量达136.1万笔、金额18.4亿元，同比分别增长13.5%和31.5%。六是银行卡助农取款服务试点破解了多年零金融机构地区金融服务缺位难题。2010