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新农村建设中改革养老方式探讨 　　摘要：针对我国“未富先老”的国情，探寻新的农村养老模式。即：用房产倒按揭养老和用土地经营权、使用权入股保险公司养老。 　　关键词：农村；社会；养老 　　 　　1提出新养老方式的诱因 　　 　　1．1传统的养老方式受到冲击 　　根据第五次人口普查资料统计，表明我国已经进入人口老龄化社会，而且农村老龄人口占全国老龄人口的多数，但由于历史的原因，制度和责任的缺失，使农村老龄人口被排斥在离退休制度之外，不能享有离退休金。此外现代社会由于生育率下降、子女减少，家庭规模也缩小了，加之大量农村的年轻人进城打工，迫于岗位的竞争压力，忙于工作和事业无暇顾及老父和老母。一方面这意味着老年人有较少的支持来源，另一方面使得许多农村的年轻人面临更大的养老压力，这些因素都加速了中国农村以家庭养老为主的传统养老方式的变革。 　　1．2现行统一的农村社会化养老保险制度与现实情况并不完全符合 　　面对农村老年人口数目的迅速增长和家庭养老的弱化，农村养老改革也加快了步伐。从1991年开始，根据国务院的决定，民政部开始有计划有组织地组织农村社会化养老保险改革的试点。到1998年底，全国已有30个省（自治区、直辖市）的2 000多个县（市、区）开展了农村养老保险改革试点，有8 200多万农民参加了养老保险。应该说，农村养老保险从无到有并初具规模，已取得了很大的成绩。但以上数字对于8亿农民来说，社会化养老保险对大部分农民来说还是离他们较远。由于目前我国农村地区经济发展仍比较落后，且地区间极不平衡，差异较大，在全国范围内建立统一的农村社会化养 　　老保险制度与现实情况相脱离。 　　 　　2新养老方式的引入 　　 　　2．1政策和制度的支持 　　我国“九五”计划和2010年远景目标纲要指出：“农村养老以家庭保障为主，坚持政府引导和农民自愿发展多种形式的养老保险”。2010远景目标纲要为中国农村养老指明了方向。特别是指明了今后农村社会养老保险的发展思路。同时中央也明确提出了新农村建设的具体目标，即建成“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整???、管理民主”的社会主义新农村。虽然是短短20个字，但其涵盖的内容非常广泛。要实现新农村建设的具体目标，就应该解决好新农村建设中养老问题。要解决新农村建设中的问题，那就要建立农村社会化养老保险。建立农村社会化养老保险要明确思路，不能一刀切，要根据具体情况进行灵活运用和创新。 　　2．2国内外倒按揭养老实证 　　2.2.1国外倒按揭：欧美模式抵押房产领倒按揭是消费者将自己拥有的商品房出让给银行，银行在约定期限内，按月向消费者支付一定数量的货币，并且在约定期限内房屋消费者仍享有该房的正常居住权。待期满后银行拥有该商品房的所有产权并处置，从中赚取利润的一项特殊信贷业务。欧美老龄化国家为老年人推行目前这项特殊寿险服务，在许多人口老龄化国家倍受青睐。老人只须将拥有产权的住宅或老年公寓抵押给金融机构或房产中介机构，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人均寿命计算，将其房屋价值化整为零，分摊到老人的预期寿命中去，按月或按年将现金支付给老人。反按揭使老人终身可以提前支用房产的销售款，直至生命结束。此后，金融机构才将抵押的房产收回，进行销售或拍卖。金融机构还制定了一套允许房产赎回的办法，允许其子女在老人亡故后，有购买这套房子的优先权，满足老人希望故后让子女拥有这套房产的愿望。这种反按揭可以说是一份双赢的人寿保险。金融机构从房产管理中获利；老人也能从中获得生活保障和安全感。 　　2.2.2我国现有的倒按揭模式： 南京模式南京已在国内首个公开推出倒按揭性质的“以房换养”举措。此以南京汤山“温泉留园”为例。该园规定拥有本市60m2以上产权房、年届六旬以上的孤残老人，自愿将其房产抵押，经公证后入住老年公寓，终身免交一切费用，而房屋产权将在老人逝世后归养老院所有。倒按揭目前国内在上海、南京等少数城市，已有 　　小范围的尝试，并有望在重庆实施。 　　 　　3新养老方式的提出 　　 　　由于21世纪前半叶我国人口老龄化速度比较快，达到的水平比较高，提出迫切需要构建社会养老保障体系的要求。然而从“未富先老”的客观实际出发，还必须调动各方面的积极性，挖掘各种潜力，据悉，国家发改委正在研究和制订有关政策和办法，建城镇房产养老保险。可见用房产进行倒按揭养老已成为养老保险队伍中的一支新的生力军。 　　3.1在农村用土地使用权、经营权入股养老 　　在农村一般老年人个人积蓄不多，走商业化养老保险只能是少数人的事情，所以目前广大农村还没有社会化养老保障，养老基本依靠老年人自我劳动和家庭供养。为了缓解低出生率所造成的现在和未来年轻人的养老压力，在农村我们也可进行以用土地使用权、经营权进行作价