第四章-支付系统与支付安全.pptVIP

第一节 支付系统的发展阶段 一、传统支付系统 二、电子支付系统 三、网上支付系统 一、传统支付系统 （一）现金支付 （二）票据 （三）传统支付系统的特点 （一）现金支付 现金支付只需在付款人和收款人之间进行，不必集中于某地某时间集中处理，具有完全分散的特性； 在现金支付中，若付款人持有现金，收款人对现金本身的真实性无异议的话，支付过程可以完全脱离银行，进行离线处理； 现金具有匿名性，只要持有现金就可用于支付，不必追究持有人的合法地位等； 但由于现金携带不方便，运钞成本较大，无法核实票据持有人真实、合法身份，所以风险大，主要被用于个人之间，以及个人和企业间金额较小的支付关系中。 (二) 票据 票据是指要求付款人按照票面记载的金额在一定期限内无条件支付给持票人或收款人，完成支付行为的书面约束凭证。 票据的具体形式包括银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、信用证等。 票据不具备现金的上述分散、离线、匿名等特性，但是由于不需要大量现钞，比较安全，便于携带，且转让时需要背书，贴现时需要验证身份，必要时可以通过追索挽回损失，一般用于企业之间金额较大支付。 但是，其操作过程比较复杂，涉及到收付双方和中间金融机构等多家单位。 （三）传统支付系统的特点 １．运行成本高 ２．运行效率低 ３．服务的客户群体有限 ４．安全性低 二、电子支付系统 电子支付系统是指使用电子技术，主要包括计算机和通信技术，利用信息技术发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。 它包括支付工具的电子化和支付技术的电子化，统称为电子支付系统。 电子支付系统的实现机理和传统的支付系统之间存在内在联系。 二、电子支付系统 (一) 电子化支付技术 （二）电子支付工具 （三）电子支付系统设计 （四）电子支付系统分类 (一)电子化支付技术 银行采用电子化支付技术主要经历五个阶段： 1. 银行间电子转账（EFT Electronic Funds Transfer）。 2. 银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务。 3.利用网络终端向消费者提供各项银行服务 4. 利用银行POS（EFT-Point of Sales）终端向消费者提供自动扣款服务。 5. 网上支付。 （二）电子支付工具 1. 信用卡 2. IC卡和磁卡 3. 数字支票 4. 数字现金 IC卡和磁卡 IC卡和磁卡 （三）电子支付系统设计 一个好的支付系统必须能快速、准确、安全、低成本地实现货币所有权在各经济行为人之间的转移，支付系统必须保证合法身份的付款人将正确的金额支付给正确的收款人，保证商品信息、消费者个人信息，信用卡信息等只能被系统中合法确切的一方了解，以防止信息被恶意使用。 联机系统和脱机系统 安全性 匿名性 （四）电子支付系统分类 1. 大额支付系统 2.脱机小额支付系统 3.联机小额支付系统 4.电子货币支付系统 5. 微支付系统 1. 大额支付系统 主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少（1-10%），但资金额超过90%，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.脱机小额支付系统 脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）：主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 3.联机小额支付系统 联机小额支付系统指POSEFT系统和ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡等）。 三、网上支付系统 (一) 网上支付特性 （二）网上支付系统的构成 （三）网上支付系统的技术组件 (一) 网上支付特性  首先它基于开放的Internet平台，支付人足不出户，不受时间、空间、物理媒介的限制就可以实现支付，而不是局限在专用网络中。 因此ATM存取款充其量是电子支付，而不能实现完全意义上的网上支付。 网上支付可以实现企业、政府的大额支付和个人消费者的小额支付，甚至微支付。 (二)网上支付系统的构成 付款人和收款人：参与支付的个人、企业、机构 银行或非银行金融机构：为支付双方设立、保持账户。 发卡机构：提供支付服务，但不保持账户，他们和金融机构通过接口处理账户，金融机构本身就可能是发卡机构。 中介认证机构：认证双方合法身份的机构，如CA认证中心。 网络服务商：提供辅助服务功能。 CA认证中心 Certificati