第3章人寿保险产品.pptVIP

第三章　人寿保险产品 人寿保险概述 普通人寿保险 特种人寿保险 新型人寿保险 3.1　人寿保险概述 3.1.1　人寿保险的概念 ~简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故时，给付一定保险金额的一种人身保险形式。 与健康保险、意外伤害保险的区别： 保险标的不同，后两者以身体为标的； 保险事故不同，后两者以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故； 保费缴纳及经营上显著不同，寿险采取均衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核算等方面均有其特定特点。 3.1.2　人寿保险的特征 危险特殊，经营稳定 危险与年龄相关，较稳定，有规律 以长期性业务为主 保单所有人享有保单贷款、增减保额、复效等多种权利 受通胀、利率等经济因素影响明显 具储蓄性质，日渐成为投资手段 采用“均衡保费”法 多数寿险保单都具有现金价值 多数生存保险是被保险人用于养老之用 保险金额确定与给付方式特殊 3.1.3　人寿保险的种类 按保险性质分： 普通人寿保险：按照标准费率承保 特种人寿保险：一般采取特殊方法或特种费率承保 按功能分： 传统型人寿保险：保障功能、储蓄功能 新型人寿保险：保障功能、投资功能 按给付条件分： 死亡保险 生存保险 两全保险（生死合险） 3.1.3　人寿保险的种类（续） 按保险利益是否分配： 分红人寿保险 无分红人寿保险 按被保险人的危险程度： 标准体保险（健体保险） 次标准体保险（次健体保险、弱体保险） 按投保方式： 个人人寿保险 团体人寿保险 其他比如按保险金给付方式、按保费缴纳方式分等等 3.2 普通人寿保险 3.2.1　定期寿险 定期寿险又叫定期死亡保险，是指被保险人在保险期间内死亡，由保险人负责给付保险金的保险。 1、定期寿险的特点： 保险期限一定，如1年、5年、10年、20年等。 不退还保费，纯保障性。 保费低廉、保障高。 易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存。 为满足投保人多样化的需求，定期寿险往往给投保人一定的权利，而不必提供可保性证明。 可转换权 保证续保权 定期寿险的两个重要条款： 可续保条款：允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保，并且在续保时不必提供被保险人的可保证明。(规定年龄前及续保次数) 可转换条款：允许投保人将定期寿险转换为终身寿险或两全保险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明。(见教材P.64) 举例： 刚毕业的年轻人在投保之初，受经济条件约束，放弃了终身寿险而选择定期寿险。可几年过后，经济实力有所增强，发现似乎更需要养老保险、终身寿险或是两全保险。而且定期寿险在到期后就不再有价值，支付了多年的保费只能买回一个“放心”。那么有什么方法可在不浪费原来保费的基础上变换保险呢？ 事实上，在年轻人当时购买保险的状况下，保障高、保费低的定期寿险的确是相对优选的选择。但随着收入的增长和年龄的增加，可以将定期寿险转换为保险期更长、保费相对较高的终身寿险，这个时候动用“可转换权益”正合适。 行使转换权注意事项：把握转换时机 2、定期寿险的种类 定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型 3、定期寿险的作用 减少被保险人的忧虑，提高工作效率。 满足收入较低而有高保障需求的人投保。（如，一家之主，有小孩的年轻夫妇） 保证被保险人将来的可保资格。 作为终身寿险或两全保险的补充。（如，家庭收入保险） 作为改善信用的有效手段。（以定期寿险作为信用担保，以保险金偿还贷款） 定期寿险的局限性： 由于定期寿险期限固定，所以满期后可能因为被保险人的身体状况变为不可保，以致无法购买新的保险。 即使被保险人仍是可保的，重新购买保单的保险费率会随年龄的增长而增加到投保人可能无法负担的程度。 通常定期寿险保单不具有现金价值，因而投保人无法在获取死亡保障的同时拥有储蓄的好处。 收入低而又需要较高保障的人。如一家之主、有小孩的年轻夫妇；事业刚刚起步的年轻人。 身负债务的人。如有房贷、车贷等的群体。 新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。 私人企业的合伙人。不少私人企业的合伙人将企业资产和个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降。因而，私人企业的合伙人为保证家庭现金流量的持续和稳定性，投保定期寿险是必要的。 偏重死亡保障的人。 短期内高风险职业人群。 可见，定期寿险适用广泛。 定期寿险条款举例 /product/life/intro_se01.shtml 太平盛世·长安定期A 保险利益 被保险人在本合同生效或复效（以后发