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我国个人信用管理体系建设研究--优秀论文 1 绪 论 动内需,扩大经济总量,为我国经济持续稳定快速发展创造条件。 另外,建立个人信用管理体系,还可以促进社会各项改革的进行,有利 于劳动就业市场、保险等行业的发展。 本论文首先对个人信用理论基础进行了阐述,论述了我国建设个人信用 管理体系的意义,然后通过对国外信用建设实践的分析,总结出建设个人信 用管理体系的一些基本规律,接下来分析了国内个人信用管理体系建设情况, 指出我国现阶段只能建设区域性的个人信用管理体系,个人信用管理体系建 设只能分阶段分步骤进行。按照这一思路,分别就建立个人信用法律体系、 服务体系和监督体系做出了阐述,明确提出现阶段我国的个人信用服务体系 应该由政府出面设立,然后逐步从政府主导过渡到完全市场化经营,区域性 过渡到全国性,建立起比较完善的个人信用管理体系。最后给出了建设我国 个人信用管理体系的政策建议 。 个人信用管理体系建设涉及经济、法律、文化传统和宏观政策管理等多 方面,决定了多种研究手段的综合运用。具体说来,本研究综合运用经济学、 社会学、法学和技术经济学等多学科的知识,通过实证研究与规范研究相结 合,采用比较研究的方法,得出了我国个人信用管理体系建设的具体步骤和 内容。 2吉林大学硕士研究生学位论文 第一章 个人信用理论基础 1.1 信用 1.1.1 信用的概念 信用一词的内涵丰富。按照《辞海》的解释,是指“履行诺言,实践承 约,从而取得别人的信任”。在日常生活中,信用是人与人之间通过交往取得 信任,这种个人之间的信任是建立信用体系的社会心理基础,这是信用含义的 第一个层面。中国大百科全书解释为“即借贷运动,以偿还为条件的价值运 动的特殊形式,在商品交换和货币流通存在的条件下,债权人以有偿让度的 形式,或贷出货币或赊销商品,债务人则按约定的日期偿还借款或偿付货款, 并支付利息。”(《中国大百科全书》经济卷,中国大百科全书出版社 1988年 版) 吴敬琏教授在 2001 年中国担保论坛的主题演讲中定义为“所谓信用 credit,是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上,使后者 无须付现即可获取商品、服务或货币的能力。由于现代市场经济中的大部分 交易都是以信用为中介的交易,因此信用是现代市场交易的一个必具的要 素。”可见,在资金借贷活动中,受信人和授信人双方根据各自的利益要求(授 信人通常是为了收回本金和获得利息,受信人通常是为了获得自己所缺乏的 经营资本),按照契约(合同)规定的条件、范围、时间进行资金借贷运动, 就是信用活动。如果双方都能够按照契约(合同)履行自己的承诺,那么他 们的行为过程就是履行信用。这是信用含义的第二个层面,它建立在第一个 层面之上。本论文将信用定义在经济意义上,并主要为促进消费信贷的发展 服务。 1.1.2 信用是市场经济的基础 信用是市场经济的基础,市场经济本身就是信用经济。市场经济是靠法 制和规则来维系运转的,其中法制和规则的一个重要基础就是信用,信用堪 称市场经济真正的道德基石。在西方有制度经济学家指出,信用是非确定世 界中促进交易、合作和学习等活动的一种粘合剂,运转良好的经济,其制度 框架似乎是建立在共有信用之上的,信用的普遍匮乏其结果是机会主义盛行。 商品交换是以社会分工为基础的劳动产品交换,其基本原则为等价交换, 3 第一章 个人信用理论基础 交换双方都必须以信用作为守约条件,构成互相信任的经济关系。假如有一 方不守信用,等价交换关系就会遭到破坏。随着交换关系的复杂化,日益扩 展的市场关系逐步构建起彼此相连、互为制约的信用关系链条,从而维系着 错综复杂的市场交换关系和正常有序的市场经济秩序。可见,从最初的物物 交换到扩大了的市场关系,都是以信用为基本准则的。没有信用,就没有经 济秩序;没有信用,就没有交换、没有市场,经济活动就难以健康发展。历 史和现实还进一步表明,市场经济愈发达,就愈要求人们普遍地诚实守信, 这是现代文明的重要基础和标志。一般地说,发达的金融市场是市场经济的 核心,而金融市场正是建立在信用的基础上的。它的初始是由日渐发达的市 场关系派生出的借贷关系,而借贷则必须以交易双方恪守信用为前提,失去 信用,也就毁坏了金融市场的道义基础,从而也就葬送了借贷关系自身。 我国向市场经济转轨的过程中,信用交易的规模不断扩大,信用已成为 现代市场交易的一个必具要素。普遍的守信行为才使信用交易能够顺利进行, 经济得以健康运转。同时,信用交易的特点又使其较之传统的现金交易具有 较大的风险。除政治风险和战争风险等不可控风险之外,当授信人债权人 授信失当或受信人债务人回避自己的偿付责任时,就会产生信用风险。为 了控制这种风