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我国发展社区银行的现实意义与建议 2007年第2期 总第122期 中国农业银行武汉培训学院 JournalofABCWuhanTrainingCollege No.2Mar.2oo7 SerialNo.122 我国发展社区银行的现实意义与建议 冯静生 (安徽省银行业协会,安徽合肥230022) [摘要]社区银行源于市场经济发达国家,以其经营机制灵活,能有效地解决信贷业务中的信息不对称问题, 可以最大程度地满足社区中小客户和居民的金融需求而获得空前的发展.在我国银行体系结构极不合理,金融服务 水平较低的情况下,发展社区银行对促进我国社会经济的和谐发展具有重要意义.本文试图对发展我国社区银行提 出相关建议. [关键词]金融改革;社区银行;建议 [中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1004—4817(2007)o2—0031一O3 一 ,社区银行的内涵及其特征 社区银行(CommunityBank)是以居民社区为依托, 在城乡一定的人群居住区范围内,按照市场化原则自主 设立,运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷,成 本较低,个性化较强的金融服务的小型银行类金融机 构.这里的社区并不是一个严格界定的地理概念,既 可以指一个市,县,也可以是城市和乡村居民的聚居区 域.与大银行相比,社区银行具有以下特征. 1,资产规模小,经营机制灵活.社区银行以服务社 区为宗旨,与其他商业银行相比,资产规模较小.根据 常用的划分标准,发达国家的社区银行资产在1O亿美 元以下,发展中国家的社区银行资产在1亿美元以下. 如美国社区银行平均资产总额仅为1.11亿美元,所有 者权益为1111万美元.社区银行资产规模不大是和其 市场定位和经营策略相适应的,由于只服务于一定区域 范围内的中小企业和居民,资产规模过大反而会增加成 本,导致规模不经济.由于其资产规模较小,组织层级 也相对简单,有利于相关软信息的传递:从金融产品开 发,产品投放市场到产品信息反馈,整个过程可以在较 短的期限内完成,管理人员可以据此及时做出经营决 策,从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化. 2,能及时获取相关信息,有效降低风险.社区银行 是以社区为依托设立的小银行,对社区的居民和企业较 大银行更为熟悉.社区银行在审批企业和家庭客户贷 款时,不仅要看相关客户财务报表和财务数据,而且还 会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征,家庭 历史与家庭构成,日常的开销特征等个性化的因素.也 就是说,社区银行克服了大银行与小企业之问信息不对 称,更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入 [收稿日期]20o7-_01—1O 变动,支出状况等有一定保密色彩的个人信息,这就大 大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的 道德风险和逆向选择问题发生的可能性.因而,可以在 更多的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款,却能较 好地防范风险. 3,主要为中小企业和居民家庭提供金融服务.社 区银行要想获得生存和发展,就必须要有自己的特色 化,个性化的金融服务.其市场定位与大银行的大城 市,大行业,大企业的战略相反,为体现服务社区居民 和中小企业的宗旨,在网点摆布上更加注意拾遗补缺, 填补大银行退出后的空白,多在农村和城乡结合部发 展;在面对个人客户零售业务方面提供相当全面的业务 选择,其中包括中小企业贷款,农业贷款,不同种类的楼 宇按揭和消费贷款,较低收费的支票,信用卡和借记卡 服务以及电子银行和一些投资产品等服务.与大银行 相比,社区银行对于客户服务更加全面化和个性化,这 对于改善我国金融结构具有积极的意义. 4,主要从事关系型信贷业务.所谓关系型信贷,是 指社区银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期 交往中所获取的定性软信息来发放贷款.这些软 信息包括:银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往 形成的对其人品,可信度的评价;银行过去为中小企业 提供存贷款或其他金融服务获得的中小企业收支记录; 与中小企业供货商,顾客,邻近商家交流形成的对该中 小企业发展前景的预测等,这些信息只能在一定范围内 获取,难以在一个机构庞大,层级繁多的大银行内部有 效传递.与社区银行关系型信贷不同,大银行发放贷款 主要采用交易型贷款技术,即通过财务报表分析,抵押 物借贷,企业信用得分等方式发放贷款,这些信息都是 在发放贷款时可被观察,证实的定量硬数据. 5,经营资本多元化.社区银行是按市场化原则设 立和经营,在设立的过程中社区银行主要吸收社区居民 一 3l一 和社区中小企业的资金作为其经营资本.从投资来源 上,它可以有法人投资和自然人投资;可以有企业法人 投资和事业法人投资;可以有国有资本和民营资本投 资.总之,社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意 义上的民营资本的投资,多元化是其基本特征之一,这 就为社区银行完善