任丘泰寿村镇银行信贷风险控制.doc

任丘泰寿村镇银行信贷风险控制 第2章任泰银行信贷风险分析 2.1任泰银行基本情况分析 2.1.1任泰银行简介 2006年12月20日，全国银监会出台了ǎ关于调整放宽农村地区银行业金融 机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见ǐ，提出在湖北?四川? 吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，全国的村镇银行试点工作从 此启动[32]?任泰银行于2012年5月成立，银行位于河北省任丘市渤海路富丽花 园?任泰银行是经中国银行业监督管理委员会河北银监局批准筹建，由寿光农村 商业银行作为主发起行，任丘市通利商贸有限公司等9家法人及两个自然人作为 发起人，共同设立的新型农村金融机构? 2.1.2任泰银行资本与业务规模 任泰银行注册资金为1亿元，是寿光农商行在全国控股设立的第四家村镇银 行，前3家分别为天津东丽村镇银行?临沂苍山村镇银行和安徽芜湖村镇银行? 任泰银行业务主要分为个人业务?公司业务两部分?其中，个人业务包括贷款业 务?存款业务和转账业务，公司业务包含公司存款业务和公司贷款业务；按信贷 业务对象种类的不同，又将企（事）业法人?合伙企业?个人独资企业以及其他 经济组织的信贷业务统称为公司信贷业务，将农户?个体工商户?城镇居民等自 然人信贷业务统称为个人信贷业务?从近几年来的发展实践看，任泰银行的贷 款业务规模发展较快，相继推出个体工商联户联保??城区居民一户多保?? 个人一抵通?等贷款业务，贷款品种呈现多样化趋势?但是，任丘村镇村镇银 行目前整体业务范围依然很有限，包括像理财等业务都还没有开展，业务品种总 体上看还是比较单一? 2.1.3任泰银行贷款客户 伴随我国城乡经济的迅速发展，近年来我国农民及城镇居民的收入水平呈 现出持续性的增长态势，农民?农村及农业对于金融服务的需求也随之增加? 在07年，我国广大农村地区的金融主体多以邮政储蓄银行和农村信用社为主， 其金融服务水平远远不能满足于农村地区日益增长的需求，作为农村金融体系 中最重要的部分，村镇银行的出现在一定程度上很好的解决了这种困境?村镇 银行成立的政策初衷就是为三农?服务，其根本宗旨就是为周边区域的农民? 农村及农业的发展提高金融服务? 目前任泰银行主要是面向农户个人?个体工商户以及中小企业提供存贷款和 其他一些简单的结算业务，此外还针对城区居民提供贷款业务，其客户按照业务 对象可分为企业客户和个人客户，而个人客户又可细分为农户客户?个体工商客 户和城镇居民客户?任泰银行在信贷业务办理的过程中，谨遵国家颁布的各项法 律法规，大力贯彻国家经济及产业政策，并且坚持以三农?为主的市场定位， 并面向广大社区?中小企业及县域经济，其贷款投放制度始终对农户?个体工商 户及其他涉农企业优先? 2.2任泰银行信贷风险形成原因 2.2.1外部环境因素分析 (1)农村金融法律制度不健全?农村金融的健康发展需要一个良好的金融制 度环境，而塑造一个良好的金融环境又需要以相对健全的法律制度作为保障?目 前，我国出台了许多适用于国内金融机构的法律，如ǎ中国人民银行法ǐ?ǎ商 业银行法ǐ，银监会还出台了有关农村金融机构的规定，如ǎ农村资金互助社管 理暂行规定ǐ?ǎ村镇银行管理暂行规定ǐ等，但我国目前仍未出台任何专门针 对村镇银行的相关法律，尤其是对农村小额贷款过程中发生的违约及失信行为制 定相应的的惩处办法?农民本身法律意识淡薄，加之往往没有足额的抵押物品对 贷款的偿还予以担保，一旦发生违约，村镇银行就会因此承担极大的损失?此外， 由于任泰银行当地地方性金融法规的不健全，使得任泰银行在遇到不良贷款的情 况发生时，无法通过法律手段保障银行的利益，蒙受了巨大的损失?如此，势必 会加剧任泰银行的贷款风险? (2)三农?发展相对滞后?自然环境一直以来都是农业发展最大的制约， 这就决定了农民收入的不稳定，造成信用风险的发生?我国农业生产以种养业为 主，其对自然环境的依赖较大，任泰银行所在的地区属东部内陆，时有旱涝?大 风?冰雹和霜冻等自然灾害现象发生，该地农作物植被主要有小麦?玉米?高粱? 豆类和一定面积的蔬菜，因此，农户平时如果没有做好相应的防护措施，一旦有 自然灾害发生便会蒙受巨大的经济损失，农户的收入来源得不到保障? 任丘当地的农业基础设施条件较为落后，尽管当地政府近几年陆续投入资金 到农业基建上，比如对当地气象预报站进行修缮，改善当地农村通信状况等，但 是没有从根本上解决当地干旱季节农田水利灌溉的问题，农产品流通重点设施建 设也相对滞后?除此之外，当地政府在农业教育?科研?技术推广方面的财政投 入较少，科学技术在我国现代是农业生产力的一个重要因素，现代农业生产发展 需要紧密结合农业教育?农业科研以及农业技术推广的实施? (3)农村信用体系建设滞后?在农村金融市场交易行为中，由于借款方信用 水