第六篇 章、按用途划分的贷款 金融学课件商业银行信贷学.pptVIP

第六章按用途划分的贷款形式及其管理 ;一、流动资金贷款;2、流动资金贷款的种类;3、流动资金贷款特征;临时性贷款;（二）流动资金贷款的有关政策规定;（三）流动资金贷款操作规程; （2）核定授信额度： 一是银行对一个客户所能承受风险的最高控制线，银行对该客户的所有融资余额之和不得超过核定的授信额度。核定的方法有定性评估和定量计算，核定的角度包括两个方面；一是客户风险分析，分析客户的信用记录，经营管理水平，发展态势，第一还款来源和第二还款来源；二是银行风险分析，根据分散风险，稳健经营的原则，分析银行已对客户融资数量和同业占比的适度性，并确定银行能够和愿意承担的风险数量。 ;3、贷前调查;（5）贷款金额是否与合理的资金需求相一致； （6）贷款的期限是否与企业的生产经营周期相匹配； （7）分析该笔贷款的风险程度； （8）企业现金流量（尤其是经营活动）的充足性； （9）企业能否提供合法、有效、足值的担保。 调查分析的内容和结论应形成详细的书面调查报告;4、贷款审查;（5）调查人员对贷款风险的分析和结论是否合理； （6）根据调查人员提供的贷款调查报告以及企业财务报表审查企业的经营风险以及第一款来源的充足性； （7）审查贷款担保的合法合规性、确定第二还款来源是否足额、有效； （8）其他需要审查的事项。 审查部门人仍应根据审查内容填写书面的审查意见。 ;5、贷款审批;6、签订借款合同及担保合同 7、贷款的发放 信贷部门按照审批意见和借款合同内容向会计部门发出放款通知书，借款人填写借款借据并签章，会计部门根据有权人审批意见、信贷部门放款通知书审核无误后办理放款手续，并从贷款列帐日起计收利息。;8、贷后检查;（6）企业是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷； （7）企业的改革、改组、改制及贷款债权落实情况； （8）企业与银行合作态度变化，有无违约发生； （9）企业从其他金融机构的融资情况及债权人的合作； （10）企业的对外担保等或有负债情况； （11）保证人的保证能力及其变化情况； （12）贷款抵、质押物的保管及价值变化情况； ;9、贷款的回收 ???款人在短期贷款到期日一个星期前，中长期贷款到期日一个月之前，向借款人发送还本付息通知单。 10、不良贷款的处置与催收。 ;（四）流动资金贷款的风险;二、固定资产(金)贷款;2、固定资产贷款分类; ②技术改造贷款（一般不超过3年，最长5年） 是以先进技术和设备为主要手段，以提高现有企业生产要素质量为主要目的的内涵扩大再生产，技改贷款的对象是现有企业，是在以技术进步为前提条件下，实现现有企业生产要素的提高，它并不排斥在此前提下生产要素数量的适当增加。 ; ③科技开发贷款 （一般1-3年，不超过5年） 是指银行发放的，用于新技术、新产品的研制开发、技术创新和技术成果向生产领域转化或应用的本外币贷款。该类贷款主要用于企业进行新产品开发、研制过程中，当企业自筹资金不足，难以满足其为进入中小批量生产需增添的固定资产资金需求时，由银行予以支持。;（二）固定资产贷款的现行政策规定;附：国务院[1996]35号文件规定各行业项目资本金比例;3、坚持审贷分离，先评估，集体或逐级审批，后承诺 4、自主发放，遵循“三性”原则 5、一次审批，多次放款，利率一年一定 6、恪守信用，履行合同，按计划供应资金，按期收回贷款本息 7、还款来源主要是借款人的税后利润，其他自有资金以及固定资产折旧 8、项目的环境保护措施落实 ;基本要素 ;项目评估;（2）评估的主要内容 A.??? 借款人评价 概况,技术实力,资产负债,信用状况等 B.??? 项目建设条件评价 项目建设必要性,实施进展,条件,工艺技术,生产,规模,经济规模,环境保护等 C.??? 市场评估 市场环境,竞争状况,竞争能力,前景等 D.??? 投资估算和投资评估 E.??? 偿债能力评估 F.??? 贷款风险与效应评价 完成评估报告 ;三、消费信贷（也称信用消费）;（二）消费信贷种类;2、汽车消费贷款： 居民或企事业法人购买指定品牌的国产汽车 3、教育类： ①国家助学贷款 ②经营性助学贷款 ③再学习贷款 ④留学贷款 4、其他类： 包括银行卡、个人大额耐用消费品贷款（3000元以上，2年以上）、个人综合消费贷款、旅游贷款、助业贷款、农用物质、农机贷款、存贷综合的专项储蓄、个人小额短期信用放款。 注：以上各类贷款及操作可查询工商银行或其他银行网站的相关内容。