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商业银行进入农村金融市场路径与经营模式研究 　　摘要:当前我国城乡金融二元化问题日益突出,金融资源配置扭曲,农村地区金融机构网点、从业人员和信贷资源不足。完善农村金融服务,建立现代农村金融制度,商业银行责无旁贷。商业银行服务“三农”,既是履行社会责任的需要,更是贯彻科学发展观、实现自身可持续发展的内在需求。本文对商业银行进入农村金融市场的路径和经营模式进行了系统研究。 　　关键词:商业银行;农村金融市场;进入路径 　　中图分类号:F830.6 文献标识码:A 文章编号:1674-2265(2009)07-0058-04 　　 　　一、引言 　　 　　我国金融资源城乡配置严重不平衡,特别是1998年以来,国有商业银行从农村地区撤并了3万家以上的机构网点,农村地区金融机构网点、从业人员和信贷资源严重不足。中国银监会2008年8月公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示,当前我国城乡金融二元化问题日益突出,金融资源配置严重扭曲。具体表现:一是农村地区金融市场竞争不充分,金融资源区域配置不平衡。有8901个乡镇只有一家银行业金融机构网点,“零金融机构乡镇”仍有2868个。东中西部区域间以及区域内经济发展水平不同的农村地区的金融服务差距较大,80%的“零金融机构乡镇”在西部地区。二是农户贷款提供者十分集中。从农村合作金融机构和农业银行获得贷款的农户数,占全国获得贷款农户的比例高达98.7%。三是人均贷款水平差距仍然很大。县及县以下农村地区的人均贷款额在7700元左右,而城市的人均贷款额为3.5万元。四是农村信贷抵押担保、农村信用体系建设以及农村地区的金融生态环境等方面也还存在一些问题,尚不能完全适应农村金融发展的要求。 　　农村金融是现代农村经济的核心。新农村建设需要充足的金融支持。2008年10月12日中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》(以下简称《决定》)提出,要求建立现代农村金融制度,放宽农村金融准入政策,规范发展多种形式的新型农村金融机构,创新农村金融体制,引导更多的信贷资金和社会资金投向农村。完善农村金融服务,建立现代农村金融制度,商业银行在农村金融市??中应发挥重要的作用。加强和完善农村金融服务,商业银行责无旁贷,既是履行社会责任的需要,更是贯彻科学发展观、实现自身可持续发展的内在需求。广大农村也是金融业发展的增长点,是金融业再上新台阶的广阔天地。 　　 　　 　　二、商业银行进入农村金融市场的路径与经营模式选择 　　 　　在后工业化国家的金融发展问题上,美国经济学家帕特里克曾提出两种模式。其一为供给引导型模式。该模式认为金融机构和相关金融服务的供给应优先于需求,强调金融服务的供给对经济的促进作用;其二为需求追随型,这种模式认为经济主体在经济增长过程中产生的金融需求,导致了金融机构和金融服务的产生。并且他指出,在经济发展的早期阶段,供给引导型金融居于主导地位,而随着经济进入成熟阶段,需求追随型的金融模式将逐渐代替供给引导型金融而居于主导地位。现在我们提出商业银行进入农村的方式解决棘手的农村金融问题,应该选择何种进入路径呢? 　　当前相对于城市而言,农村金融和经济仍然十分薄弱,并且在广大的农村地区,经济和金融的发展又是不平衡的。因而我们认为,总体上我国仍然要实行供给引导型金融制度变迁,特别是在经济落后的中西部农村地区,仍然要以政府主导型金融为主,避免出现农村金融服务的“真空”,以恢复农民对农村金融的信心。具体到商业银行,概括起来,进入农村金融市场主要有三种路径选择:直接进入、间接进入、中介主导进入。 　　(一)路径选择之一:直接进入 　　直接进入是指商业银行通过增设内部部门、分支机构增加服务项目或发起设立新型农村金融机构,直接为农村经济主体提供金融服务和信贷支持。在这种模式下,商业银行自身承担所有信贷风险(通过增设内部部门、分支机构)或部分信贷风险(发起设立新型农村金融机构)。 　　1. 直接进入模式对商业银行有两点基本要求:一是商业银行在农村地区应该拥有较多的营业网点。只有拥有足够的营业网点和分支机构,才能够与农户、农业企业进行更直接的接触,对农业发展的现状拥有更深入的了解,对贷出资金进行更完善的监督和管理。从事农业贷款的商业银行一般都在本国农村地区拥有大量的分支机构。二是商业银行要拥有一批了解农业生产各个领域,能够引导、帮助农民更好地使用贷款,监督、管理贷出资金的专业人才。在现阶段我国大多数商业银行内部,这方面的人才并不多见。如果商业银行采取直接进入模式,寻找一批了解农业生产、农村金融的人才,这也是一大挑战。 　　2. 商业银行直接进入模式的前提条件。商业银行采取直接进入农村的模式能否获得成果,与其所在国家或地区的农业发展