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基于仿生学视角对中小企业融资再认识 　　摘要：企业融资如同人体的血液循环，要使血液循环正常运行，就必须保证各个有机体的健康，保持它们之间的协作关系。同样。要解决中小企业融资难问题，必须综合运用各种方法，多管齐下，不仅要关注银行与中小企业的共生关系，还要注意中小企业的外部融资环境。 　　关键词：仿生学；中小企业融资；银企关系 　　中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006―3544(2009)06―0029―04 　　 　　一、引言 　　 　　当前，受全球金融危机的影响，中小企业融资难问题更加突出。国内外众多学者都对此问题进行了研究，并提出了许多建议，我国政府及有关部门也加大了对中小企业的扶持力度。如：银监会要求所有大型和中型银行要设立专门为中小企业服务的专营性机构，专门下发了授信尽职指引；财政部加大了财税扶持政策，支持中小企业信用担保；各金融机构也创新了许多金融服务和产品；创业板的启动拓宽了中小企业的直接融资渠道；等等。虽然采取了许多措施，但效果并不理想，据万德统计，从1996年11月至2008年11月，中小企业贷款余额在全国贷款余额中的比重一路下滑，从7.5％降至3.8％左右。虽然2009年以来，银行的信贷投放量有较大增加，但是，大部分贷款还是投向铁路、公路、基础设施等政府支持项目和国有大型企业，中小企业融资难的困境并没有得到有效解决。本文试从仿生学的角度，用研究生物的思路和方法对中小企业融资重新进行审视，以期对解决此问题有所裨益。 　　仿生学是一门新兴的边缘学科，企业仿生是指根据生物与企业在结构或功能上的相似性，用生物或生命体的某些规律为企业和经济问题的研究提供启示。它将企业看作生命体，而不是经济体，运用生态系统的机理来寻找企业健康发展的途径，强调互利、可持续发展的原则。根据仿生层次的不同，企业仿生可分为机理仿生和表型仿生；根据研究对象的不同，企业仿生可分为个体仿生和群体仿生。 　　现有的中小企业融资研究多是从某一角度进行，大部分侧重于银行，研究方法以静态或比较分析为主，缺乏动态分析。而且在论述银企关系时，无论是企业融资??论，还是信息理论、博弈论等，都缺乏从互利的视角来研究银企关系。基于仿生学的视角研究中小企业融资，能够对影响中小企业融资的各种因素进行全面的思考，将使我们对中小企业融资研究具有系统性和综合性。同时，将企业看作生命体，强调互利、可持续发展原则，有利于金融机构与企业以及企业之间关系的转变。 　　 　　二、中小企业融资难的仿生学解释 　　 　　血液循环是人体不可或缺的重要组成部分，与人体其他部分构成了互相联系、互为条件的有机统一体，任何疾病都将影响到血液循环的正常流动。血液循环不畅的原因主要有：一是小器官发生病变；二是推动血液流动的动力器官心脏发生病变，影响了血液的流动；三是外界环境的变化影响了血液循环的运行，如大气污染等。中小企业好比人体的小器官，中小企业融资不畅，如同小器官的血液循环不畅，其融资难的原因也主要表现在中小企业自身、银行、外部环境三个方面。 　　1　中小企业内部原因。(1)中小企业信息严重不对称。面临信用缺失危机。信用问题是融资难的最根本原因，主要包括融资信用、商业信用、财务信用、生产信用的缺失。中小企业信用的普遍缺失造成了整个社会信用环境的低下，恶劣的信用环境反过来导致了中小企业的担保难、抵押难、融资难。(2)中小企业一般规模小，盈利能力差，经营风险高。对于银行来说，安全性、稳健性、盈利性是其发放贷款的基本原则15139，由于中小企业盈利能力差，经营风险高，银行不愿为其发放贷款。(3)可供抵押的财产不多，抵押担保能力不足。中小企业资产较少，负债能力有限，可供抵押的资产不够，且提供的抵押物变现能力较差，使企业很难得到银行的信贷支持。 　　2　银行方面。(1)商业银行信贷管理体制与激励约束机制制约了中小企业融资。商业银行自我风险约束加强，坚持审慎的低风险信贷政策。而中小企业的天然弱点和银行追求“低风险、高效益”的经营目标之间的矛盾制约了银行对中小企业贷款业务的开展。加之银行内部实行严厉的信贷责任追究制度，贷款审批权限逐渐上收，而缺乏相应的激励措施，严重挫伤了基层信贷员的积极性。(2)中小企业贷款频率高、期限短，单笔贷款金额小、笔数多，银行管理成本高。由于中小企业申请的每笔贷款的频率高、数额不大，但金融机构对每笔贷款的发放程序、经办环节都大致相同，致使银行的贷款单位交易成本和监督成本上升，从而对中小企业贷款成本相对较高，也降低了银行对中小企业提供贷款的积极性。(3)缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构。中小企业发展所需要的资金缺口不断加大，但部分国有金融机构逐渐从县域经济“退出”，农村信用社和城市商业银行心有余而力不足，中小企业缺乏以其为主要服务对象的金融