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基于第三方网上支付风险性分析 　　[摘要]第三方网上支付在过去的几年中取得了较大发展，然而同时也应看到，在其发展过程中还存在不少的障碍和问题。本文介绍了第三方网上支付的发展现状，并从交易安全、资金保障、监管政策和法律法规等方面的不确定性对其进行了风险性分析。 　　[关键词] 电子商务 网上支付 第三方支付平台 风险 　　 　　一、第三方网上支付的发展现状 　　我国的网上支付始于1998年招商银行推出的网上银行业务，这个阶段，网上支付的主导力量肯定是银行，但是银行自身没有足够的能力和动力去发展不同行业的中小型商户参与网上交易。于是非银行类的企业开始介入支付领域。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成??这类支付网关型模式是国内最早也是目前国内技术最成熟的第三方网上支付。由于我国信用体系欠缺和市场规范建设的滞后，使得网上交易具有很大的风险性，这严重制约了我国网上支付的发展。之后一些自身拥有庞大的用户群体的大型电子商务公司，比如eBay易趣、淘宝网等，纷纷自建支付平台，推出具有信用担保功能的诚信支付工具“支付宝”，将第三方网上支付推向了新的阶段。 　　2005年2月，国务院公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》，其中明确指出：“推进网上支付体系建设，积极研究第三方支付服务的相关法规，引导商业银行、中国银联等机构建设安全、快捷、方便的在线支付平台，大力推广使用银行卡、网上银行等在线支付工具”。4月1日，《电子签名法》正式生效，而后不久，《电子支付指引》也颁布实施。这两个重要的文件，规范了电子商务网上支付的环境，无疑将有利于第三方网上支付的健康发展。2005年，网上支付市场规模达到161亿元人民币，超过100%的增长率，第三方网上支付平台异军突起，全国出现各种类型的第三方网上支付平台达50余家，第三方网上支付市场规模增长也极其迅速，2004年国内第三方网上支付市场规模为23亿元，2005年市场规模达到69亿元，占整个网上支付市场的比例为30.8%。据iResearch预测，2007年中国第三方网上支付市场规模将达215亿元左右。 　　二、第三方网上支付的风险分析 　　1.安全风险 　　第三方网上支付的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成,这给网上支付系统的安全保障提出了很高的要求，成为第三方网上支付面临的重要风险。虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统, 并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案, 以保护支付平台的平稳运行, 但是从总体来说，其安全系统仍然是第三方网上支付业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素,更为主要的是来自网络外部的黑客攻击, 以及计算机病毒破坏等因素。从目前的实际情况来说，安全风险主要体现在三个方面:一是数据传输过程中遭到攻击，可能会威胁到用户资金安全;二是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失;三是计算机病毒可能突破网络防范，入侵网上支付的主机系统，造成数据丢失等严重后果。特别是近两年，网上黑客的袭击范围不断增大, 手段日益翻新, 攻击活动数量正以每年10倍的速度增长, 其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒则可通过网络进行扩散与传染, 传播速度是单机的几十倍, 一旦某个程序被感染, 则整台机器、整个网络也很快被感染, 破坏力极大。系统安全风险不仅会扰乱或中断提供正常的服务, 给第三方网上支付平台带来直接的经济损失, 而且会影响第三方网上支付的形象和客户对第三方网上支付平台的信任度。2003年由于第三方处理器泄漏了数据,全美多达500万Visa和万事达(MasterCard)信用卡信息被盗。2005年6月份,由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷,使得约4000万张各种品牌信用卡的资料被泄露,有人甚至在网上公开出售信用卡信息。随着黑客行为的日益泛滥，针对网上支付的网络攻击犯罪事件不断增加，特别是近期的网银病毒、假冒银行网站等事件的出现，交易者在享受第三方网上支付的便利同时，也就更加担心在网上传输的敏感信息（如账号、密码、交易指令等）在通信过程中被截获、被篡改，而使自身利益遭受侵害，使得对安全性的考虑成为人们选择第三方网上支付时的首要因素。 　　2.金融风险 　　(1)资金沉淀。第三方网上支付平台通过对交易资金的暂时保管，从而在交易过程中监督和约束买卖双方。在交易过程中，当买方把资金转到第三方的账户，此时第三方起到了一个对资金的保管作用，买方仍然是资金的所有权人。当买方收到商品，