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对征信业实施约束管理几点思考 　　摘 要:本文借鉴国外征信业发展路径与约束管理的经验,针对信息采集、更新过程中出现的问题,结合我国征信业实际状况,围绕立法、行政、市场三个方面论述了实施征信业约束管理的基本思路,并根据管理有效性与可行性原则,以贷款卡年审为突破口,对实施约束管理的具体措施进行了探讨。 　　关键词:征信;约束管理;贷款卡 　　 　　Abstract:This essay based on the recent situation of industry of credit investigate in China,use the paths of development and experience of management inthe industry of foreign countriesfor reference,and aim at the issues occur in the process of collecting and renewing information,combine with the practice of our country,discuss somemeasure of how to implement the management of the industry according to the aspect of legislation and administration and market.And based on the principles of validity and feasibility about administration,probe the methods of restrict management by using of the administration of card of credit investigation for recent managing breakthrough. 　　Key Words:credit investigation,restrict management,card of credit investigation 　　中图分类号:F830.3 文献标识码:B文章编号:1674-2265(2009)11-0056-03 　　 　　一、引言 　　 　　近年来,人民银行建立了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库系统,对金融机构加强信贷管理、防范信贷风险起到越来越重要的参考作用。按照国务院赋予人民银行“管理征信业,推动建立社会信用体系”新职责的要求,人民银行将进一步扩大信息采集范围,逐步在全国范围内建立金融业统一征信平台。但与国外相比,因制度约束不力,我国征信建设进展相对缓慢。国外发达国家征信业的发展已进入高度法制化和市场化的成熟阶段。发达国家拥有比较完备的信用法律体系,征信数据的取得和使用都有明确的法律规定,而且特别重视对信用产品评级结果的运用,以市场手段实现了对信息供求主体的约束。 　　从现实出发,要切实加快我国社会信用体系建设步伐,推动我国征信体系的完整与规范,必须在征信工作中建立约束管理机制。 　　 　　二、约束管理的概念及其在国外征信业发展中的应用 　　 　　约束管理是以制度约束为主,其他约束手段共用的管理模式,既包括刚???的制度约束、纪律监督、惩处、强迫等手段,也包括激励、感召、启发等柔性管理手段,是一种因人而异、因事而异的刚柔相济的管理模式。约束管理机制在国外征信业发展中得到了有效应用。 　　(一)美国的约束管理模式 　　美国的征信发展模式为市场化模式,其企业征信机构和个人征信机构完全按市场化方式运作。在这种运作模式中,征信机构由私人投资,以营利为目的,政府通过立法的形式来规范征信活动中各方的行为。美国拥有比较完备的信用法律体系,仅信用管理方面的法律就有17项,征信数据的取得和使用都有明确的法律规定。与此同时,美国还建立并有效运行失信惩罚机制,通过对失信者采取惩罚机制,帮助市场交易者树立诚信意识,自觉遵守信用秩序。 　　(二)欧洲的约束管理模式 　　欧洲大部分发达国家都拥有较为完善的社会信用体系,政府通过立法要求企业和个人向公共征信机构提供征信数据,并通过立法保证征信数据的真实性,具有强制性的特点。同时,欧洲国家通过立法约束保证了信用信息的完整性,并建立了完善的失信惩罚机制。 　　 　　三、我国征信业约束管理的不足与机制重塑路径分析 　　 　　经过近几年的努力,我国征信体系建设有了较大进展,但在运行过程中??存在信息内容不全面、信息质量不高等问题。由于目前国内尚没有建立起一整套关于信用信息采集、使用及信用主体权利保护的法律体系,使得征信活动处于无法可