对枣庄市下岗失业人员小额担保贷款调查.docVIP

对枣庄市下岗失业人员小额担保贷款调查 　　一、小额担保贷款业务基本情况及面临的困境 　　 　　枣庄市自2004年3月开办下岗失业人员小额担保贷款业务以来,共累计发放小额担保贷款2649万元,贷款余额1179万元,直接或间接支持5000余名下岗失业人员实现了就业再就业。目前,全市共成立市级小额贷款担保机构1家和区(市)级小额贷款担保机构4家,担保基金余额1250万元,约定贷款最大扩张倍数为1:3,贷款经办机构有市建设银行和市城市信用社两家。为促进小额贷款业务的开展,该市借鉴信用社区经验,创造性地开展了以商品批发市场为依托、集中发放小额贷款的“市场模式”。但随着业务的进一步开展,小额贷款在制度设计上缺乏商业可持续性的缺陷逐步显现,业务发展面临诸多困境。具体表现在: 　　 　　(一)小额担保贷款政策性强与财政扶持不足的矛盾,影响了经办银行开展业务的积极性。下岗失业人员小额担保贷款作为一项以帮扶社会弱势群体实现就业再就业为主要目标的政策性信贷业务,存在着政策性贷款与银行商业性经营的矛盾。在实际操作中,一是经办银行要被动地承担20%的贷款风险责任,贷款收益低、成本高、风险大,与银行机构利润最大化的经营目标相背离;二是财政资金对担保机构、经办银行和信用社区的正向激励机制没有完全建立,各方工作的积极性没有得到充分调动,甚至是贷款风险损失代偿和利息补贴等基本政策规定都没有完全得到落实,经办银行业务开展积极性不高,目前贷款余额1179万元,担保基金与贷款余额的比例仅为1:0.94,担保基金的倍数扩张效应还远远没有实现。 　　 　　(二)取消小额贷款反担保措施与贷款风险控制难的矛盾,影响了小额贷款业务开展的可持续性。取消小额贷款反担保措施,特别是取消信用社区居民小额贷款反担保措施是简化小额贷款手续、方便下岗职工贷款的有效手段,但其中的风险控制问题比较难以解决。一方面下岗失业人员经济条件相对较差,一旦经营失败,缺乏有效的经济保障和还款来源,寻找第三方反担保比较困难,同时信用社区在贷款风险控制中的作用难以体现,社区只存在道义上的贷款风险控制责任,没有法律上的风险控制责任,小额贷款的风险最终还是由银行和担保机构承担,这就造成了采取反担保措施下岗失业人员取得小额贷款支持难度增大、取消反担保措施则小额贷款风险增高的悖论。 　　(三)政策规定贷款对象范围扩大与实际操作中贷款支持对象范围较小的矛盾,影响了小额贷款业务的受益面。贷款扶持范围为:持《再就业优惠证》人员、城镇复员转业退役军人、城镇其他登记失业人员(有条件的地方可以扩大到被征地农民、返乡创业的农村劳动者)从事个体经营或境外就业资金不足者。但在实际操作过程中,主要开展对持有《再就业优惠证》下岗失业人员的贷款支持,对其他承贷对象涉及较少,劳动密集型小企业贷款业务也没有开展。这种情况,一方面影响了下岗失业人员小额贷款政策支持的受益面,也限制了小额贷款业务的进一步开展。 　　 　　(四)下岗失业人员偿贷能力差与贷款质量商业化要求的矛盾,影响了贷款发放效率。下岗失业人员小额担保贷款的政策性特点和下岗失业人员的经济偿还能力就决定了小额贷款的风险较高,贷款质量可能要低于正常的商业性贷款。但在实际操作中,财政部门和贷款经办银行往往对小额贷款质量要求过高,甚至超过了正常的商业性贷款。这就造成了在贷款审批发放过程中对借款人审查过严、程序繁琐,在银行内部考核上对小额贷款不能区别对待,财政部门在出现了贷款风险损失后不能及时批准代偿和核销,以枣庄市为例,业务开办以来仅代偿了由不可抗力造成的4万元贷款损失,另有7.7万元贷款损失没有进行处理,给经办银行带来压力,严重影响了贷款发放效率。 　　(五)部分下岗人员信用意识淡薄与建设信用社区要求的矛盾,影响了信用社区创建工作的开展。由于部分下岗失业人员对小额担保贷款的性质认识不清,甚至等同于政府的扶贫款、救济款,还款意愿不强。同时,下岗失业人员所从事的就业项目多数为微利项目,本身潜在风险较大。随着小额担保贷款逐步进入还款期,小额担保贷款风险正逐步暴露,目前全市账面小额担保贷款额有23万元,与信用社区创建工作要求不相称,不利于信用社区创建工作的开展。 　　 　　二、制度设计缺陷是造成下岗失业人员小额贷款困境的主要原因 　　 　　(一)下岗失业小额担保贷款存在明显的供给约束 　　1、约束供给的两个主要因素是银行贷款的风险收益不对称与财政的有限分担机制。一是下岗失业小额担保贷款是政府主导的,为了落实国家政策而让银行机构经营在特定的领域针对特定的对象开展的金融服务。在一定程度上下岗失业小额担保贷款是一种公共产品,是??项政策性贷款,其资金供给对象是贷款偿还能力普遍较低的社会弱势群体,贷款利率只能执行基准利率水平,银行贷款的风险与收益存在着明显的不对称。二是财政