对衡水市小额贷款公司调查与思考.docVIP

对衡水市小额贷款公司调查与思考 　　摘要：组建小额贷款公司是有效配置金融资源，引导资金流向农村，改善农村金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设的有效途径。小额贷款公司运行状况如何，直接影响着农村金融服务。本文对衡水市小额贷款公司的组建、业务开展特点以及运营中的问题进行了深入调查和分析，有针对性地提出了相关政策建议。 　　关键词：民间融资；小额贷款公司；调查思考 　　中图分类号：Ｆ830．51文献标识码：Ｂ文章编号：100－4392(2008)10－0023－03 　　 　　一、衡水市小额贷款公司组建及业务开展情况 　　 　　2008年以来，衡水市政府积极采取各种措施，稳步推动小额贷款组织试点工作。一是政府推动，起步规范。为推进这项工作，市政府下发了《关于在全市推行小额贷款组织试点工作的通知》，从五个方面对小额贷款公司的发起人、资金、基本职能、服务对象进行了规定，从制度层面规范了小额贷款公司的组建过程及运行；二是召开会议，专题布置。召开了由各县（市、区）主管领导和有关职能部门参加的全市小额贷款组织试点工作会议，对各县（市、区）小额贷款组织试点工作提出了明确要求，并及时发现和解决筹建过程中遇到的问题；三是建立组织，加强领导。成立了以主管副市长为组长、人行、银监分局、工商局、中小企业局等有关部门主要负责同志为成员的衡水市小额贷款组织试点工作领导小组，下设办公室（设在衡水市金融办公室），以加强对这项工作的领导；四是明确分工，各司其职。在试点工作推进过程中，市政府金融办、人行、银监分局、工商局、中小企业局充分参与，各司其职，从各方面切实保障小额贷款公司组建及运行符合法定条件。 　　截至2008年7月底，已批复小额贷款公司5家，筹集资本金11400万元，其中，3家挂牌营业，筹集资本金7400万元，2家目前正在办理工商登记。在3家挂牌营业的小额贷款公司中，有2家正常开展了贷款业务（组建及运营情况见表1）。 　　 　　二、小额贷款公司经营情况及主要特点 　　 　　小额贷款公司在经营中，严格按照银发[2008]137号、银监发[2008]23号以及冀政办函[2008]26号文件要求，依据市场化原则，积极开展贷款发放业务（见表2），运转良好，经营呈现以下特点： 　　一是单笔贷款金额占资本金比例较小，低于不超过5％的规定，贷款集中度低、安全性较高。景县鑫信源小额贷款有限公司贷款数额集中在50万元－100万元之间，最小单笔贷款金额为3万元，最大单笔贷款金额为100万元，占注册资本的3．7％；安平县开源小额贷款有限公司贷款数额集中在10万元－100万元之间，占注册资本的0．3％－1．9％，其中，最大单笔金额为100万元，占注册资本的3．8％。 　　 　　二是借款对象为优质客户，贷款风险小。贷款的主要对象是个体工商户和县内资信情况良好的中小企业。目前，借款户都能按规定归还贷款本金和利息，没有发生贷款逾期和拖欠利息现象。 　　三是贷款期限短，流动性强。在贷款构成中，期限三个月（含）以内的贷款1631万元，期限六个月（含）以内的贷款218万元，占全部贷款的92％。 　　四是贷款利率符合政策规定。贷款实行市场化差别利率，具体利率由借贷双方共同商定，最低月利率1．8％，最高月利率2．4％，符合“最低不低于人民银行公布的同期贷款基准利率的0．9倍，最高不超过中国人民银行公布的同期同档基准利率的4倍”的政策规定。 　　五是贷款审批手续简便。一是手续简便快捷，自己审批，无须层层审批，一般一笔贷款从考察立项到发放最短1天，最长10天；二是贷款方式简便，效率高；三是没有“信贷配给”现象。在资本金允许的范围内，小额贷款公司不设预设条件，对符合条件的企业和个人一视同仁。 　　 　　三、组建小额贷款公司的积极作用 　　 　　(一)小额贷款公司的组建，打通了民间借贷嵌入正规金融的制度渠道，弥补了金融服务“盲区” 　　小额贷款公司的组建，将民间融资纳入正规发展轨道，使部分隐性的民间借贷变为显性，由地下变为公开，填补了金融机构在农村金融服务网点不足的市场空缺，减轻了银行业金融机构的金融服务压力。 　　(二)缓解了中小企业贷款难矛盾，使信贷资金对县域经济的支持弱化问题得到一定程度解决 　　小额贷款公司贷款的90％以上都投向了个体工商户和中小企业，有效地缓解了中小企业资金紧张，促进了县域中小企业的发展。 　　 　　(三)形成了“鲶鱼效应”，促进形成合理竞争的金融体系 　　小额贷款公司尽管成立较晚，但由于其经营理念先进，机制灵活，使信贷市场的竞争加剧，国有商业银行的部分优质中小企业客户流失到小额贷款公司，对国有商业银行和农村信用社僵化的管理体制和机制产生了一定冲击，迫使国有商业银行和农村信用社不得不进行金融产