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寿险公司适用弃权与禁止反言原则影响与对策 　　内容摘要：新保险法修订，其突出要点之一在于强化了对投保人、被保险人利益的保护。增加弃权与禁止反言原则，是新修订保险法的一大亮点。本文研究的主旨是通过分析弃权与禁止反言原则意义，提出对寿险业的影响，分析所产生的新趋势，从而提出寿险公司适用弃权与禁止反言原则的对策。 　　关键词：保险业务保险法投保人利益弃权与禁止反言原则 　　中图分类号：F830.49 文献标识码：B　文章编号：1006-1770(2009)06-047-03 　　 　　2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议对《中华人民共和国保险法》再次修订，其突出要点之一在于强化了对投保人，被保险人利益的保护。此次修订引进了弃权与禁止反言原则，与国际接轨，进一步保护了被保险人利益。 　　 　　一、何谓弃权与禁止反言原则 　　 　　弃权与禁止反言原则(也有译作弃权与禁止抗辩、允诺禁止反言、弃权与不可抗辩等等)最早是英美合同法上的一项基本原则，后被保险法准用之后，由于它适应了保险法的一些特殊性，施而成为英美保险法的一条重要的原则。 　　“弃权”是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。构成弃权必须具备两个条件：首先，保险人需有弃权的意思表示，这种意思表示可以是明示的，也可是默示的；其次，保险人必须知道有权利存在。 　　“禁止反言”(也称“不可抗辩”)是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，以后就不得再向他方主张这种权利。事实上，无论是保险人还是投保人，如果弃权，将来均不得重新主张。但在保险实践中。它主要用于约束保险人。 　　这项原则不仅具有古老的传统，更具有现实的意义，是保险法国际通行的惯例，在我国修订前的保险法中，并没有很清晰明确的体现这一原则，在这次对保险法的修订过程中明确引入这一原则，应当是我国保险法一大亮点。 　　新法第十六条中啊确规定： 　　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 　　投保人故意或者因???大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同：发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 　　这就是国际通行的弃权与禁止反言条款在我国的具体规定。这是保险最大诚信原则的内容之一。 　　 　　二、弃权与禁止反言原则的适用范围与条件 　　 　　弃权与禁止反言原则在保险法中的体现主要是运用于投保人的如实告知义务上，而如实告知义务又建立在保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的前提条件上。具体在实际工作中，该项原则主要适用于长期性人身保险合同中，告知的内容则主要涉及健康告知与职业风险告知等。 　　在此需讨论另一个问题，对于新法执行后的保单，必须适用此条款；那对于新法以前的保单呢?根据法律“法不溯及既往”原则，老保单可以不适用弃权与禁止反言条款：但笔者认为，新修订保险法的重要原则是有利于被保险人原则，最大程度保护被保险人，所以对于老保单，以新法正式生效日(2009年10月1日)为计算基点，对于再持续有效2年后的保单，仍应适用弃权与禁止反言条款。 　　 　　三、确定弃权与禁止反言原则的意义 　　 　　一般来说，保险人或其代理人签订保险合同过程中应当对投保人或被保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出详细询问，而投保人或被保险人也应当对这些询问情况进行如实的告知。实践中为了自身的利益，各方都可能出现道德风险。保险代理人为了能顺利签到保单，拿到佣金，往往对应询问事项避而不谈或胡乱询问，也不将投保人或被保险人不如实告知的后果明示于投保人或被保险人；而保险人也可能明明知道投保人与被保险人有未如实告知的情况，而仍然每年接受投保人所缴纳保费，待到发生保险事故时，以投保人未如实告知为抗辩理由而拒赔，因此引发的保险纠纷可谓不可计数。同时，投保人为了避免遭拒保或增加保费，也可能故意隐瞒一些情况，以实现投保后得到赔偿。为了避免此类纠纷，在保护投保人和被保险人的利益的同时也兼顾到保险人的利益，及时的引入弃权与禁止反言条款也就具有了很现实的意义。弃权与禁止反言的规定，不仅可以约束保险人的行为，防止寿险公司滥用合同解除权，要求保险人为其行为及其营销员的行为负责，同时也维护了被保险人的权益，有效保护被保险人长期利益，有利于保险双方权利、义务关系的平衡。 　　第一，弃权与禁止反言往往因寿险营销机制而产生。寿险代理人出于多签保单以获得更多佣金和奖励的需要，可能不认真审核保险