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当前农村信贷服务创新阻滞因素及其破解对策 　　摘 要：随着农村经济形势的进一步发展，农村信用需求也出现了新变化，迫切需要信贷服务创新，但是创新农村信贷服务，目前还存在许多阻滞因素。本文以库伦地区农村信贷服务发展情况为例，探讨了当前金融服务创新中存在的阻滞因素以及如何进行相应的政策支持。 　　关键词：农村信贷；金融服务；阻滞因素 　　中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1007-4392（2011）01-0067-03 　　 　　一、库伦地区农村信贷资金需求的新变化 　　（一）农村信贷需求呈多元化，信贷额度也呈急速上扬之势 　　库伦地区的经济结构具有多层次性，从产业结构看，除了第一产业外，第二、第三产业在各地农村都有不同程度的发展。从地区结构看，各地农村的经济发达程度差异较大，具体表现在人均收入水平、产业结构、城乡一体化水平等方面。从农村地区的经济主体结构来看，有独立从事纯粹农业活动的普通农户；有以雇佣工身份参与经济活动的农户；有从事各种生产经营的个体经济组织，还有各种类型的工商企业。经济结构的这种多层次性决定了农村地区金融需求的多元性特征。 　　（二）信贷资金需求地域不均，城乡结合部贷款需求量大 　　库伦地区交通闭塞，一些地区属于生产与生活条件相对落后的边远山区（如茫汉苏木、三道洼苏木等），农民以农耕为主，很多青壮劳力都靠外出打工，没有新上致富项目的冲动，贷款需求较小。而靠近库伦的元宝山、三家子等苏木乡镇，离镇区较近，近年来，农业产业结构调整让农民得到了实惠，农民在温饱之余大力发展特色农业和养殖业，热衷于经商办实业，大力发展蔬菜、水果、肉食品加工等产业，一般规模大，实行“公司+基地+农户”，“公司+农户”的经营模式，对贷款的需求量较大。从金融机构角度分析，在交通闭塞，条件相对落后的偏远山区，由于当地农村产业结构调整缓慢，经济发展滞后，使驻地农村信作社放贷困难，存贷比普遍较低；而交通便利，靠近城区由于个体户和外出经商户较多，当地金融需求旺盛，驻地农村信用存贷比例普遍较高。 　　（三）生活性贷款需求逼近或超过生产性贷款需求 　　据库伦旗农村信用社的一份调查显示：在对贷款用途的调查中，农户贷款用于日常消费、子女教育、修建房屋、婚丧嫁娶的比例占到47.8％；用于农业生产投资的比例占31.7％；用于各项非农经营投资的比例占到20.5％。这一情况表明：一方面农民的消费观念快速改变，越来越注重生活质量的提高，另一方面也说明了尽管改革开放以来，农民收入提高较快，但应付家庭突发事件时，仍然需要外部融资，一般来说，像库伦旗这样经济不发达地区，生活消费性借贷的比例比经济发达地区更高。 　　（四）农村中小民营企业的资金需求量持续增加，有效信贷供给不足 　　库伦旗有140多户涉农中小企业中资金满足度仅为 23％，主要原因是企业抵押物不足，信用等级难达要求，银行部门贷款手续繁锁等。 　　二、当前制约农村信贷服务创新的阻滞因素分析 　　（一）农村金融体制方面：农村经济结构与农村金融架构不匹配，农村信贷服务创新的内在基础缺失 　　1.农村经济结构转型呈现多元化与多样化特征。随着我国经济建设的快速发展，农村经济结构的多元化与多样化的特征越发明显，一是传统农业向现代农业过渡阶段，农业生产市场化进程加快，专业分工和区域化布局特点显现，贸、工、农一体化的新型农业产业体系己在形成。农村种养大户与农业产业化龙头企业己初具规模。二是农村二、三产业快速发展，围绕农业这个大产业派生出许多相关产业。三是打工经济带动农村消费市场扩大，农民工返乡创业的规模不断扩大，农村个体经济不断发展。 　　2.农村金融架构呈现出单一化与非农化特征。一是农村地区金融服务机构网点不足。近年来，在银行市场化改革的过程中，各大股份制商业银行的网点陆续从县城撤并，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。二是涉农金融机构职能缺位。从库伦地区实际情况看，涉农金融机构职能缺位现象较为明显。农村政策性银行的作用发挥不充分，信贷服务受制于经营方向与职能定位的影响较大，受资金来源渠道的限制，贷款能力总体有限。农村信用社在改制后，受商业利益的驱动，支农能力有进一步弱化的倾向，向支农地区贷款的积极性降低，甚至有的农村信用社也有全部从农村市场退出的倾向。农业银行支农机制尚在建立之中，目前直接面对农户的信贷业务比例较小。 　　3.农村金融体制对农村信贷服务创新的影响。一方面国家支农惠农政策促进了农村经济转型发展，农村经济结构呈现出明显的多元化与多样化的特征。各类农村经济主体对信贷资金需求较为旺盛；另一方面，以商业化改革为主导的商业银行大幅度淡出高风险低效益的农村金融市场，而根植于农村的小型金融组织发展缓慢，未能弥补农村信贷市场的缺失。退出“快”而