怎样应对信用卡欠款不还“躲猫猫”.docVIP

怎样应对信用卡欠款不还“躲猫猫” 　　 “躲猫猫”作为2009年开春最热网络词语将其用来形容一些信用卡持卡者透支消费欠款后，心存侥幸，久催不还，与发卡银行躲躲闪闪捉迷藏的现象却十分贴切。在当前扩大内需，共度金融危机形势下，“ 躲猫猫”若任其游戏，将污染我国正在大力培植的法制环境和金融生态环境，并对诚信建设产生十分有害的负面影响。因此怎样应对信用卡欠款不还的“躲猫猫”，不仅是银行一家之事，而应该引起全社会共同关注和应对。 　　我国从2003年信用卡市场开拓以来，在短短的几年间，小小信用卡，一路高歌猛进，进入千家万户，发卡总量已逼近1.3亿张，发展速度和市场前景，让世界为之瞩目。与此同时，各种风险也相伴而生。其中，信用卡欠款不还“躲猫猫”，信贷不良率日渐上升已成为当今社会的一个突出问题。 　　 　　一、信用卡欠款“躲猫猫”的几种形式及成因 　　 　　持卡人欠款逾期未还，一时联系不上，不经调查研究，不能随便称之为“躲猫猫”。国内外信用卡使用惯例告诉我们，94%的客户，若不经提示和催讨，都会有欠款逾期不归还的惰性。反过来，98%以上的信用卡持卡人，在发卡行友情提示，按约催讨、依法行事等督促下，都会及时归还欠款。也就是说，真正欠款不还，玩“躲猫猫”游戏的始终是持卡人中的极少数。而在这极少数“躲猫猫”人中，又因各种原因和心态而有所区别。有真玩与假玩、恶意与非恶意之分。 　　1.发卡行没有按序催讨，出现“假性失真”的“躲猫猫” 　　一般来说，信用卡客户欠款逾期超额未还，发卡行应严格按照章程和协约规定程序提示和催讨。提示和催讨方式依次为短信提醒、电话催收、信函通知、上门催讨、公安或律师协助催收，媒体公告，民事诉讼裁定以及刑事判决等。根据持卡人的反应态度和还款情况，催收程度依次递增。由于发卡行不经电话联系，直接采用信函告知，没有按序催讨。一旦客户地址有误或变动，信件投得再多也到不了欠款人手上，从而出现了“假性失真”的“躲猫猫”。 　　2.发卡行没有坚持文明催收，出现“假性失真”的“躲猫猫” 　　在短信、电话和信函通知等前期??段，由于发卡行没有坚持文明催收，而是动不动就斥责对方。往往电话中一句粗话：“你死到哪里去了，为什么欠款不还？”，引起对方生气，从此以后，客户电话再也不接，让发卡行找也找不着，从而出现了“假性失真”的“躲猫猫”。 　　由于部分客户出于一时忘记，或是工作繁忙，或是暂时待业在家，或是发生病故等突然困难，而发卡行在上门催讨时，没有进行面对面平等协商，零距离深入调研对方欠款不还原因，而是态度粗暴，见了面，三句话不投机，就恶语相加，甚至产生肢体接触动粗行为，同客户形成对立。在接下来的上门催讨时，客户就会门都不开，或者干脆不在家，跟你玩起“躲猫猫”。这种“躲猫猫”多半也是假的， 　　3.媒体公告甄别，出现半真半假“躲猫猫” 　　若经前期催讨，持卡人仍不还款，发卡行可能会在报纸、电视等媒体上公告欠款人名单和金额，运用舆论压力来催讨。一般来说，公告名单上的多数人此时会偿还欠款。而剩下不还的人可就变成不怕开水烫的“死猪”，玩起“躲猫猫”了。这种“躲猫猫”是半真半假的，不排除既然坏了我的名声，就索性不还债的赌气成分。 　　4.民事诉讼法庭，出现真正的“躲猫猫” 　　当发卡行迫于无奈，将逾期超额欠款人告上法庭时，根据民事诉讼实践，这些欠债不还的被告，95%以上会采取不到庭的做法，公然在法庭上玩起“躲猫猫”。这种情况，绝大多数是发卡行胜诉。但持卡人败诉后，仍有一部分拒不还款，玩起“躲猫猫”的持久战，企图让银行耗不下去，使追讨不了了之。从法律意义上讲，这才是真正的“躲猫猫”。 　　 　　二、正确应对欠款不还 “躲猫猫”的方式方法 　　 　　发卡银行对欠款不还的“躲猫猫”，要费点力气，还要注意一定的方式方法 　　1.申办设立三道防线，未雨绸缪预防“躲猫猫” 　　信用卡欠款不还的“躲猫猫”，其实苗头在办卡时早就潜伏。当初，发卡行忙于跑马圈地、招揽客户，自我降低申办和审批门槛，以至于客户地址、单位、联系电话及本人经济收入、家庭财产状况等信息是否真实可靠往往疏于考查审核。由于客户信息可能不真实，就为日后信用卡消费欠款不还的恶意“躲猫猫”准备了条件。在这方面，发卡行有大量的教训，也有成功的经验。如有的发卡行严把办卡关，设立上门填表办卡、电话反复联系和主动送卡再上门三道防线，这样就可使银行专职员工对客户真实情况有一个全面了解和客观评估，做到未雨绸缪预防“躲猫猫”。 　　2.加强过程监控，适时发现“躲猫猫” 　　发卡银行应树立信用卡全过程整体服务理念。要改变以前那种发卡以后“不闻不问不知道，出了问题找不到”的粗放式经营方式，紧密依靠央行征信系统，采纳信用记录制度，为客户建立信用档案，并进行动态过程监控。一旦发现恶意透