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当前中小企业融资难问题调查与分析 　　摘要：本文通过对苏北某市中小企业的典型调查，深入了解当前该市中小企业的发展情况及其融资受阻现状，剖析由于企业自身信用不佳、信息不透明、银行制度性制约、政策环境等原因而形成的企业贷款难与银行放贷难并存的深层次原因，以此提出破解中小企业融资难的有效途径。 　　关键词：中小企业；融资 　　中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1006-1428(2009)12-0097-03 　　 　　当前，中小企业已成为推动地方经济快速、持续、健康发展中不可忽视的重要力量。但一直以来资金紧缺、融资难问题成为制约中小企业发展的瓶颈，也相应地影响到地方经济总量的提升。日前，我们在苏北某市县选择经办信贷业务的商业银行网点20家、不同类型的企业50户进行典型调查，剖析中小企业融资难的深层次原因，提出相应对策。 　　 　　一、当前中小企业融资现状及问题 　　 　　通过调查情况表明，当前中小企业融资现状不容乐观，企业融资受阻现象依然严峻，突出表现在： 　　1、融资渠道狭窄：金融机构是中小企业融资主渠道。调查表明，当企业出现资金缺口时，首先考虑向银行、信用社等金融机构贷款的有48户，占96％；占用上游企业的货款(以及预收货款、缓缴税金、拖欠工资等)有2户，占4％。企业的主要融资途径，通过国有商业银行融资占82％、通过农村信用社融资占14％、通过其他金融机构融资占4％。到9月末，调查企业贷款余额为2.89亿元，而通过民间融资融入资金仅0.19亿元，分别占负债总额的26.7％和1.8％，银行贷款成为企业资金来源的主要渠道。从2008年至今年三季度。20家银行累计向中小企业发放贷款1209笔、金额24.1亿元，分别占申请笔数、金额的89％和74.2％。 　　2、资金缺口较大：中小企业资金日益趋紧。调查的50户企业，从2008年至2009年三季度，有49户向银行提出了贷款申请，累计申请贷款229笔，申请贷款金额12.98亿元；有36户企业不同程度得到过银行的贷款支持，占调查户的72％；共获得贷款171笔，占申请笔数的74.7％；获得贷款金额11.22亿元，占申请金额的86.4％。缺口资金共58笔、金额1.76亿元，占申请金额的13.6％，其中有13户企???从未获得过贷款。2009年1-3季度调查企业向银行申请贷款笔数、金额分别比2008全年增加了21笔、6081万元。企业资金日益趋紧，贷款需求更为迫切。 　　3、贷款方式单一：抵押、担保贷款成为主要方式。调查反映，企业在银行最常用的贷款方式中，有44户都选择了抵押贷款、16户选择了担保贷款，分别占贷款方式总数的64.7％、23.5％；4户选择票据贴现、3户选择质押贷款、1户选择信用贷款，分别占贷款方式总数的5.9％、4.4％和1.5％。各金融机构为减少银行的不良资产，防范金融风险，普遍推行了抵押、担保制度，纯粹的信用贷款十分稀少。 　　4、信贷差异明显：贷款满足程度与企业信用等级呈正比。调查显示，贷款满足程度与企业信用等级成正比，经营状况越好、信用等级越高的企业越容易获得贷款。本次调查中：3A级企业贷款金额满足率高达100％，2A级企业为98.1％，A级企业为60.2％，无信用等级企业仅为32.3％。3A级与无级别企业相差67.7个百分点。 　　5、贷款手续繁。特殊阶段贷款更难。中小企业向银行贷款时须经过申请、调查、提供担保抵押、资产评估、审批等过程，手续多，时间也比较长。尤其是抵押担保环节比较难。中小企业向银行贷款必须提供足额担保抵押。由于中小企业抵押值不足以及担保公司要求小企业必须提供反担保，这让一些中小企业感觉到十分为难。绝大部分贷款抵押方式依旧是金融机构认可的传统方式，中小企业较难操作。 　　中小企业融资难集中反映在三个阶段：一是初创阶段，中小企业在设立一年内需要的主要是资本性融资，而目前金融机构对中小企业的贷款多为短期贷款，加上这类企业的自身素质较弱，难以达到贷款所应具备的一些基本条件。二是扩张阶段，有的中小企业在持续获得较好效益的情况下，投资需求旺盛，且往往超越自身实力扩大规模，资产负债率偏高。金融机构对此类企业倾向于信贷退出而导致企业资金紧张。三是生产经营旺季，部分生产加工类中小企业进入旺季时，急需“短、频、快”贷款，但受金融机构审批程序等的限制，急用贷款很难及时到位。 　　 　　二、中小企业融资难的成因剖析 　　 　　中小企业融资难是个老话题，在当前则发生了新的变化，既表现为企业贷款难，也反映为银行放贷难，同时还受到政策环境、社会信用环境等钳制，交织并导致了中小企业融资难问题。 　　1、企业自身的不足造成了贷款难。 　　(1)企业可抵押资产少。目前该市有相当部分中小企业因资产不足，难以提供有效抵押而不能获得贷款支持