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我国城市商业银行跨区域经营风险管理分析 　　【摘要】2006年上海银行宁波分行开业是我国城市商业银行第一家异地分行开业，自此城市商业银行跨区域经营已经历了五年多的时间。2007～2008年，是城商行设立异地分支机构的高峰年。近五年来，城商行跨区域发展稳步推进，而且日益呈现“速度加快、范围扩大”的总体趋势。到2011年末，城市商业银行跨区域经营成为城商行迅速发展的重要战略，到2011年末，我国已经有相当数量的城市商业银行实现跨区域发展，近年来城商行跨区域经营开设异地分支机构的意愿也日益强烈。虽然城商行通过跨区域经营后得到长足发展，进一步提高了城商行的竞争实力，同时跨区域经营业给城市商业银行造成一系列新的困难和挑战。在城商行跨区域经营过程中出现的最主要问题之一是风险管理控制问题，2010年年末齐鲁银行票据诈骗案的曝光，更加引起人们对城商行近年来的快速发展以及跨区域经营异地分支机构设立进行重新审视和思考，特别是重视城商行跨区域经营中的风险管控问题。在此背景下，笔者对城商行异地分支机构发展过程中存在的风险进行分析，并提出城商行跨区域经营过程中对风险的管理措施。 　　【关键词】城市商业银行跨区域经营风险管理 　　一、城商行跨区域经营的现状 　　2009年4月，银监会发布政策放宽了城商行跨区域设立分支机构的有关限制，而且调整了省内设立异地分支机构的审批流程，政策的放宽和市场大环境激励着城商行跨区域发展的快速推进。据银监会发布的数据显示，仅2010年，就有六十五家城商行跨省或者在省内设立异地分支机构103家，其中有30家城商行跨省设立了42家异地分行。到2010年末，全国已经有七十八家城商行实现了省内或省外跨区域发展，总共设立异地分支机构和境外代表处286家，城商行在新政策的鼓励和保护下如雨后春笋般开设异地分支行，实现跨区域发展。 　　到2010年，城商行在经历了几年的改制、更名、引进战略投资者以及实现跨区域经营等基础性改革之后，已基本确立了适合自身的发展战略和业务定位，在保持持续快速发展的同时其在国内银行业中的地位也在稳步提升。城市商业银行在五年多来的跨区域发展，已经出具规模，初步形成了全国性经营网络布局或区域型经营网络布局。全国性经营网络布局基本覆盖了环渤海、长三角、珠三角和中西部地区，其中以北京银行和上海银行为代表；而区域性经营网络布局主要是以实现省内网络全覆盖。 　　经过跨区域发展以后，城商行的自身实力与在我国银行业中的地位已在不断提升，正悄然成长为银行业的蓝筹股。但是城商行在发展中也存在着很多问题，尤其是跨区域经营之后，风险管理问题变得尤其重要。而在2010年末，山东齐鲁银行票据风波出现后，更让监管层审慎对待城商行快速发展所引起的一系列问题，并出台相关政策制度提高城商行异地分支机构设立的门槛，严管城商行跨区域设立异地分支机构。银行业监督委员会在多次会议中强调，城商行要本着为地方经济发展，立足本土企业，树立风险防范意识，严守风险底线，努力提升金融服务水平，实现城商行稳健持续发展。 　　二、城商行跨区域经营发展中的主要风险 　　由于城商行长期以来只在单一城市开展业务，缺乏异地分行经营管理经验和风险防控方案，因此城商行跨区域发展面临着更大的风险。尤其是城商行的管理架构在跨区域发展后由原来的单一城市的总支行两级管理架构变为跨地区的总分支三级管理架构，管理链条拉长后，城商行面临着更具挑战的管理要求，城商行跨区域发展要跟随异地分行实际情况改变管理模式和管理流程。而根据调查显示城商行跨区域发展的现状却不容乐观，相当数量的城商行尚未建立起适合跨区域经营的风险管理控制模式，在很大程度上主要沿用传统对同城支行的经验管理模式管理异地分支机构。而城商行传统的管理模式无论是管理方式还是服务支撑力度，都不能适应异地分行跨区域发展的要求。 　　城商行跨区域发展后，管理层次随之增加，管理链条拉长，如何完善内部制度，如何强化风险管理，是城商行必须解决的重大问题。异地分行经营过程中一方面操作风险加大。跨区域发展使管理链条和层次加长变多，极大地降低了内控的有效性和及时性，增大了操作风险和各种案件发生的可能性。由于跨区域经营之后，城商行面临着与大银行一样的管理大环境，如何实现异地分支机构在总行的管理控制之下能够持续高效稳健运营，成为城商行管理异地分支行的重中之重。另一方面，异地分支行的信用风险加大，异地分支机构由于营业网点少，营业条件限制，对部分企业贷款的管理鞭长莫及，不能及时有效地进行贷后管理和跟踪调查。此外，城商行跨区域经营发展中，由于异地分支行的当地复杂市场情况，市场风险和流动性风险等也加剧了。为此，城商行要实现跨区域发展要加强对各种风险的管理，强化各项风险管控意识，防止风险管理失效而造成各种案件发生。 　　三、城商行跨区域经营的风险管理措施