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我国村镇银行发展存在问题及其对策 　　摘要:自2007年3月首批村镇银行挂牌开始，全国已设立了多家村镇银行。村镇银行的设立对支持“三农”起到了重要的作用。但是，其发展却面临着一系列的问题。本文从村镇银行产生的背景入手，分析了村镇银行发展中存在的问题，并提出了相应的对策。 　　关键词:村镇银行 存在的问题 对策 　　一、村镇银行产生的背景 　　村镇银行产生是新农村建设和农村金融市场发展的客观需要。首先，新农村建设需要村镇银行。新农村建设的首要任务是发展农村经济、推进农业现代化。要达成该目标，需要各级政府加大对农业和农村的投入力度。据初步测算，截止到2020年，我国的新农村建设，需要15万亿元至20万亿元的新增资金。这么大的资金需求，单纯依靠国家财政投入根本无法不能满足。因此，引入村镇银行，缓解农村资金供求失衡局面，是大势所趋。其次，农村金融机构存在功能缺陷，使得村镇银行有建立的必要性。目前，农村金融机构主要有农业银行、农村信用社和邮政储蓄机构。上述金融机构均存在功能缺陷。农业银行，县域以下网点较少,放贷权限不高,业务范围也比较窄。农村信用社，其资金来源渠道狭窄, 不良贷款比率较高。邮政储蓄则不能发放贷款。因此, 大力发展和培育适合“三农”特点的村镇银行, 有利于增强农村金融服务能力, 提高农村金融服务水平，切实解决农户和农村中小企业难以获得发展所必须的资金的问题。在此背景下，村镇银行得以设立并得到了发展。 　　二、村镇银行发展面临的问题 　　目前，村镇银行尚属于新生事物，发展中面临着诸多问题，主要体现如下方面： 　　（一）极易偏离办行宗旨 　　根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行本应以服务“三农” 和支持新农村建设为其根本宗旨。但是，由于村镇银行是自主经营、自负盈亏的企业法人，必然追求利润最大化；而农村经济受自然条件和市场条件影响巨大，风险很高。村镇银行在追求利益最大化的过程中，可能会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的宗旨。 　　(二)资金来源不足 　　村镇银行资金来源不足: 一是资本金不足。根据《村镇银行管理暂??规定》规定，在县（市）设立的村镇银行，最低注册资本仅为300万元人民币，在乡（镇）设立的村镇银行，最低注册资本金仅为100万元人民币。因此，村镇银行的资本金较低。二是存款吸储能力有限。新设立的村镇银行，由于网点少、成本高、品牌认知程度低等问题，吸收存款的能力远不能与农业银行、农村信用社相比。 　　（三）贷款受到诸多限制且贷款风险控制难度大 　　第一，村镇银行贷款业务受到如下三方面的限制：（1）资本限制：对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。（2）村镇银行的信贷资金仅限于当地。（3）村镇银行必须首先服务农业经济。在农业经济资金不足的情况下，不得向其他产业发放贷款。 　　第二，贷款风险控制难度大。（1）贷款发放对象主要是当地农民。目前，农民主要以从事农业为主。该产业对自然条件的依赖性强，抵御灾害能力弱，很容易形成自然风险。（2） 农产品生产和需求的信息不对称，很容易形成市场风险。（3）很多农户认为村镇银行的贷款是国家对农民的一种扶助行为，借贷可以晚还甚至不还，容易形成道德风险。 　　（四）业务模式单一，服务不完善，导致盈利能力有限 　　目前，村镇银行的业务局限在小额信用贷款、储蓄存款、质押贷款以及票据转贴现。由于村镇银行业务模式比较单一、业务经营范围较小，加上服务尚不完善，导致村镇银行的盈利能力有限。 　　（五）村镇银行人才缺乏，导致自身经营管理经验不足 　　农村的经济环境与工资水平招不到合适的专业人才, 经验不足及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险。由于业务量较大, 每笔业务金额较少, 村镇银行的人力、物力又有限, 贷款业务中的贷前调查、贷款审查、贷后跟踪管理等工作很不到位, 容易出现信贷风险。 　　（六）监管力量薄弱，金融监管难以到位 　　村镇银行成立后，县级银监办面临复杂的监管形势。由于各地县级银监办普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。 　　（七）发展有待进一步加快 　　总体来看，村镇银行发展比较缓慢。如果与小额贷款公司做一个比较的话，差异就更加明显。截至2011年6月末，全国已有小额贷款公司3366多家，比去年年底时增加了752家；贷款余额2875亿元，较去年年底时增长了近900亿元。无论从已设立机构数量，还是业务发展规模上看，后者发展速度都快于前者。 　　三、村镇银行健康发展的对策 　　针对村镇银行发展过程中存在的主要问题，提出如下对策： 　　（一）加大政府政策扶持力度 　　为使村镇银行更好地服务“三农”，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。