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浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究 山东勤嚏I之经济2O10年第3期(总第157期) 浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究 刘潇 (新疆财经大学金融学院新疆乌鲁木齐83~12) 摘要:受全球性金融危机影响,我国出口大幅度萎缩,传统依赖出口的经济增长模式急需转型,国 家号召拉动国内需求,促进经济增长.发展消费信贷业务是当前提振内需,促进经济增长的重要举措.本 文在阐述我国消费信贷现状的基础上,分析了消费信贷发展所存在的问题.最后提出解决这些问题可采 取的措施:建立和完善个人信用制度和信用体系;大力发展农村消费信贷;优化个人消费信贷结构;建立 和完善风险防范与风险转移机制. 关键词:个人消费信贷:现状:发展对策 中图分类号:F832.479文献标识码:Adoi:10.3969~.issn.1673—0968.2010.03.oo7 由于国际金融危机的持续影响.我国主要贸易 对象美国,欧洲等国家的购买力减弱.我国出口急 剧下降,出口拉动的经济增长模式急需转型.在此 种环境下,如何有效应对金融危机冲击,提振国内 消费.保证经济平稳较快增长成为众人关注的焦 点.个人消费信贷满足了国民对于金融产品多元化 的需要,优化了商业银行的信贷资产结构,增加了 商业银行的创利渠道.有利于扩大内需,促进国民 经济健康发展.因此,研究金融危机背景下商业银 行消费信贷业务发展对促进我国经济持续,健康发 展有着十分重要的意义. 一 ,我国个人消费信贷现状 个人消费信贷,是指由金融机构向消费者提供 用于购买商品(如房屋,汽车等)或劳务的信用贷 款,是社会经济发展到一定阶段和层次的产物.以 刺激消费,提高个人消费水平为目的.消费者能够 通过消费信贷的方式预支远期的消费能力,提升即 期消费水平. 1985年中国建设银行深圳市分行发放了深圳 市首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款,标 志着我国消费信贷业务的正式起步.但在此后的十 余年中发展缓慢且业务品种仅有住房消费信贷一 种.直至2O世纪90年代末期.由于受1997年亚洲 金融危机和1998年夏季国内特大洪涝灾害的影 响,我国内需严重不足,为摆脱经济发展的困境,中 国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人 消费信贷的指导意见》,至此,拉开了消费信贷业务 在我国开始蓬勃发展的序幕.消费信贷业务品种由 之前的唯一品种发展到如今的个人住房按揭贷款, 汽车消费贷款,教育助学贷款,住房装修贷款,旅游 度假贷款,个人存单(国债)质押贷款,大额耐用消 费品贷款等多种形式.消费信贷规模更是迅速增长 (见图1),特别是2007年,较20o6年增长35.88%. 但是.2008年,在美国次贷危机的影响下,我国经济 受到了较大的冲击.特别是我国房地产业出现了较 大的调整.而房贷占90%的个人信贷必然受到影 响.2008年与2007年相比,消费信贷余额增长 12.93%.2009年在政府行为的作用下,我国银行业 新增贷款创下1.62万亿的高点,但其中绝大多数为 政府项目,企业贷款,个人消费贷款比例甚微.在面 对国际金融危机持续影响,全球经济下行的背景 下,提振内需是我国经济发展的不二选择.结合我 国投资贡献率过大,消费贡献率过低的特点,扩大 内需必须大力扩大消费,然而,扩大消费就必须加 快发展个人消费信贷业务.考虑到我国如此庞大的 消费市场及居民平均消费率低的情况.我国的个人 消费信贷业务有着非常广阔的发展前景. 图11997—2008年我国个人消费信贷余额 收稿日期:2010—01-08 作者简介:刘潇(1984一),女,陕西西安人,新疆财经大学金融学院08级研究生. 22 2010年第3期(总第157期)山东纺织经济 二,我国个人消费信贷发展面I临的问题 虽然我国个人消费信贷业务的发展有着非常 好的态势,但同时仍存在着许多问题,以下几个方 面问题亟待解决. (一)个人信用体系不健全 目前,我国尚未建立完善的个人资信记录制 度.个人资信征询存在一定困难.目前个人信贷业 务中严重信息不对称问题也是造成个贷风险的主 要因素之一.2005年7月1日起,央行力推的全国 个人征信系统在北京,浙江,山东,重庆,陕西,广 西,四川和湖南8个省份联网,这标志着我国告别 了没有征信系统的时代.虽然此套征信系统运行至 今取得了些许成效,但是以此为代表的我国个人信 用制度仍是不完备的,可利用资源储备不足,金融 机构内部缺乏征询和调查借款人资信的有效手段, 且个人收入不透明,个人征税机制不完善.金融机 构之间缺乏整体信息共享机制和制约借款人的联 动机制,其他征信部门的系统资源不相互共享.在 此情况下,银行在审查个人消费信贷业务时面对着 严重的信息不对称问题.除了将客户所购买的房产 等资产作为抵押而外.对客户道德情况,负债状况 的了解缺乏有效途径,