联保贷款中农户信任选择影响因素分析.docVIP

联保贷款中农户信任选择影响因素分析 　　摘要:农户缺乏有效的抵押品是制约农户获取贷款的因素之一,联保贷款制度的实施在一定程度上解决了这个问题。本文在抽样调查的基础上利用因子分析方法,研究了农户在选择联保贷款小组时考虑的主要因素,分析农户在联保贷款中的信任选择趋向,为完善农户联保贷款制度和农村金融产品创新提供参考。 　　关键词:联保贷款;信任选择;因子分析 　　 　　Abstract:The lack of effective collateral preventspeasants from obtaining loans. To some extent,joint guarantee loan solves this problem. This paper studies the main factorspeasants taking into account in joint guarantee loan. Furthermore,we analyze the reliance tendency in joint guarantee loan in order to improve thejoint guarantee loan system and providereference for rural financial products innovation. 　　Key Words:joint guarantee loan,reliance choice,factor analysis 　　中图分类号:F830.6文献标识码:B 文章编号:1674-2265(2010)04-0056-04 　　 　　一、引言 　　 　　农户缺乏有效的抵押品是制约农村信用社等农村金融机构向农户发放贷款的重要因素,为解决这个问题,我国农村金融机构进行了各种创新。为进一步加强农村信用合作社贷款业务的管理,更好地为农业生产和农户服务,2000年1月中国人民银行在原《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法》的基础上,进一步提出《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》,希望通过相互熟悉的农户组成担保小组,以一种联合信用担保的形式,解决向农户发放贷款时缺乏抵押品以及农信社和农户之间信息不对称问题。联保小组是农户在自愿基础上组成的,他们在选择组成联保小组时主要考虑哪些因素?表现出了什么样的信任选择趋向?信任选择趋向如何影响了联保小组的稳定性和有效性?本文在实地调查资料基础上,运用因子分析的方法测度出影响农户选择联保小组的主要因素以及其中的信任选择趋向,对理解农户的信任趋向和农村金融产品创新提供参考。 　　 　　 　　二、相关研究文献综述 　　 　　农户基本经济行为特征是农户选择经济信任的基础。关于农户经济行为的假说中具有代表性的有,T.W.Schultz(1979)认为农户相当于资本主义市场经济中的企业单位,农户比起任何资本主义企业家来毫不逊色,农户追求的也是经济利益最大化,农户是典型的理性经济人。S.Popkin(1979)指出小农的农场完全可以用资本主义的公司来刻画,小农无论是在市场领域或者政治社会活动中,都更倾向于按理性的投资者的原则去行事。以上两者的观点都认为农户为“理性小农”,理论界把其概括为“舒尔茨―波普金命题”。J.Scott(1976)通过细致的案例分析指出,小农经济坚守的第一原则是“安全”,具有强烈生存趋向的农民宁可选择避免经济灾害也不会冒风险去追求平均收益的最大化。农民的所有经济行为都是建立在安全基础上的,并不是像大家所认为的追逐利益的最大化,这就是“道义小农”理论。黄宗智(1990)在对中国农村经济进行调查的基础上提出,中国农户的经济行为特征不能简单的用理性小农或者道义小农来划分,中国农户的经济行为具有更丰富的内涵,比如光宗耀祖的理想和对家族面子的追求。 　　 　　经济主体的合作必须也必然建立在信任的基础上。信任是“对于自然的和道德的秩序的坚持和履行的期望”,它包含了两层意思:一是对他人能力的信赖;二是对他人履行义务和责任的信赖。Luhmann (1979)认为信任与资讯之间存在密不可分的关系,信任的必要性在于时间限制导致的资讯不足,在资讯收集达到某种程度以后,进一步搜集资讯将因代价太高而几近无法搜集资讯,此时就需要投注于信任。他还将信任分成两大类:一类是以人与人交往中建立起的情感联系为基础的人际信任,另一类是人与人交往中所受到的规范准则、法纪制度的管制和约束为基础的制度信任;而韦伯将信任区分为建立在血缘共同体上的特殊信任和建立在信仰共同体基础上的普遍信任。McAllister (1995)从社会心理学的角度将信任分为情感信任(Affective Trust)和认知信任(Congniti