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行业协会是缓解中小企业融资难有效载体 　　摘要：融资难一直是困扰我国中小企业发展的一个难题，其原因既有政策体制的羁绊，又有企业自身的不足，还有社会因素的制约。 　　关键词：行业协会；中小企业；融资渠道 　　文章编号：1003-4625(2006)07-0043-03 　　中图分类号：F832．35 　　文献标识码：A 　　 　　一、行业协会运行的基本情况 　　 　　至2005年底，商丘市注册在案的各类协会、商会等民间组织共有420个，其中行业性民间组织171个，专业性民间组织73个，联合性民间组织11个。此外，还有相当一部分自发组织的民间协会没有登记备案。这些民间团体特别是行业性、专业性的社团在规范行业管理、加强行业自律、促进行业发展、倡导诚信方面做了大量的工作，同时也掌握了大量的行业信息，对会员企业的信用状况较为了解。近几年来，商丘市行业协会在经济生活中所发挥的作用越来越大，仅2005年全市通过总商会和各异地商会、行业商会牵线搭桥，引进项目31个，实际到位资金达3．9亿元。行业协会在经济生活中倡导诚信理念、沟通企业与银行的合作关系、化解和转移信贷风险，对缓解中小企业融资难、促进全社会信用体系建设具有重要作用。 　　 　　二、协会在构建中小企业诚信经营、协调融资方面的个案分析 　　 　　(一)个案情况 　　个案一：虞城县企业互助担保协会 　　虞城县企业互助担保协会是在虞城县量具行业协会的基础上，又吸收面粉行业的几家会员后组建的，旨在拓宽企业融资渠道，引导经营者诚信经营，培育抗风险能力，协调与金融机构的关系，解决金融机构放款难、企业贷款难的问题。 　　量具生产在虞城县已经形成较大规模，其产品占据着国内60％以上的市场份额，且远销亚、非、欧等许多国家，目前已有数家量具企业资产超过千万元。但由于量具厂家属于民营企业，融资渠道相对较为狭窄，其发展主要靠自有资金的积累和滚动，以及民间借贷的临时拉动。随着市场的不断拓展，量具厂家急需扩大生产规模，但由于银行贷款“抓大放小”，手续繁琐，而农村信用社又受贷款额度制约，通过金融部门融资困难很大。 　　虞城县量具企业通过??查，发现银行并不是没有资金，相反，很多金融机构还闲置着大量资金，制约金融部门发放贷款的关键在于社会信用体系的不完善和信贷风险的防范和转移机制不健全。在该县发改委与人行的支持下，由量具企业自发组成了虞城县量具企业互助担保协会，后又扩充为虞城县企业互助担保协会，目前已吸收了30家信誉好、生产经营正常、有发展潜力、对国家和社会有较大贡献的诚信企业。互助担保协会成立后，积极与金融部门沟通，该县城关镇农村信用社鹏城分社很快与协会建立了合作联系，通过协会对企业的经营状况、资产状况及信用审查，以5家企业为基本单位，按自愿结合的原则，组成若干个互助担保小组，信用风险由互助担保小组承担，并在小组内建立反担保机制，互助担保协会负最后清偿责任，最大限度地降低信用社风险。通过多方的积极运作，首批五家企业430万元贷款目前得到落实，并且免除了资产抵押、评估等费用，简化了贷款手续，实行优惠贷款利率，实现了“信用”向“财富”的转化。 　　虞城县企业互助担保协会的亮点在于同行业间的企业联保与反担保：一方面，同行业的企业之间相互比较了解，由于联保企业要承担相应的信贷风险责任，没有一定的诚信就很难找到联保企业，降低了信用社风险；联保企业之间的反担保是指企业在贷款时，要把自己的资产、设备按一定比例折算为被担保的抵押物。一旦贷款无法清偿时，其贷款由联保企业负责清偿，抵押资产则由联保企业接管。由于是相同的行业，设备、原材料具有较强的通用性，防止了银行收回大批抵贷资产无法变现的尴尬。 　　个案二：商丘种业商会 　　商丘种业商会是商丘市经营种子商户的法人行业性协会，共有会员300多户，遍布商丘全市，经营规模列全省第二。为扩大经营，很多商户都有贷款的愿望，但由于种子经营季节性强，用款时间集中，企业资金结构单一，可供贷款抵押的条件不足，贷款难度很大。 　　为解决这一问题，商丘市种业商会成立了种业信用担保协会，制定了联保章程，形成了行业性联保约束机制，只吸收已被评定为星级工商户的会员参加，实行“自愿入股，享受优惠，保证金额，贷款10倍，贷户联保，协会负责”的办法，逾期贷款由信用协会负最终清偿责任。通过协会与信用社对商户的资产情况进行审查，有效落实风险保障措施后，按照自愿结合原则，确定信用联保小组。由于协会对会员的经营品种、诚信状况、偿付能力较为了解，联保小组成员之间对信用状况、联保责任比较明晰，加上较为完备的信用协会管理制度和风险转嫁办法，最终取得了睢阳区农村信用社的支持。2005年9月首批60户会员获得信用社贷款154万元。由于资金的及时到位，在“黄淮海农业协作区种业交流大会”上，商