金融理财概论 金融理财方案设计与营销.pptVIP

金融理财方案设计与营销 综合理财规划流程图 综合理财规划的流程 第一步：建立和界定与客户的关系,与客户进行初步面谈，了解客户需求； 第二步：根据需求面谈和后续沟通所了解的情况，确定客户理财目标； 第三步：全面考虑需求面谈和后续沟通所了解的情况，分析客户的财务状况和行为特征，并根据客户财务状况、行为特征与理财目标进行仿真分析； 第四步：根据前面各个步骤了解的情况和仿真分析的结果，拟定理财规划报告书，并帮助客户分析和理解理财规划报告书中拟定的各种理财规划建议； 第五步：客户同意理财报告书中的理财规划建议之后，可以在客户认可的条件下，协助客户执行理财方案； 第六步：监督并控制理财方案的执行。 步骤一：建立和界定与客户的关系 搜集潜在客户优先族群名单 以信件或电话介绍顾问服务内容 取得客户同意安排需求面谈 说明自己的资历、认证资格与经验 议定提供理财规划服务的方式 议定所提供的规划服务如何收费 开拓客户 谁是客户 有能力 有需求 可接近 客户在哪里 现有数据中找寻 客户介绍客户 理财规划服务执行流程 了解客户的现状与需求 步骤二：收集客户信息， 了解客户的目标和期望 应收集的客户信息 家庭成员年龄、关系、职业、健康状况 家庭资产负债信息 家庭收入支出的现金流量信息 保险及税负状况 投资组合明细 客户的目标和期望 理财目标-何时达成多少金额 理财价值观-各目标优先顺序 风险偏好-可接受最大损失 理财个性-纪律性、依赖性、私密性 全方位理财规划参考问卷（一） 全方位理财规划参考问卷（二） 全方位理财规划参考问卷（三） 目标需求层次分析 步骤三：分析和评估客户一般 财务状况及特殊需求 一般财务状况 生涯规划：事业、退休、家庭、居住 理财计划：投资、保险、债务、节税 考虑家庭生命周期的规划 特殊需求 家庭结构改变: 结婚、离婚、再婚 事业发展变化: 就业、失业、创业 居住环境变化: 迁居、移民 意外收支处理: 遗产、保险金、中奖 分析的步骤 诊断目前的财务状况，提出改善建议； 根据宏观经济情势设定基本假设参数； 考虑货币的时间价值，规划如何由现状达到目标； 方案中涉及理财方案选择决策时，应作更详尽分析，帮助客户作最佳抉择。 诊断目前的财务状况提出改善建议 根据宏观经济情势设定基本假设参数 通货膨胀率：依照消费类别更佳，可算出合理的退休时生活费用。 学费成长率：依照过去统计与未来趋势，估计各级公私立学校与留学的费用成长率。 房屋折旧率与房价成长率：房屋未来价值=当前房价×(1-折旧率×N)×(1+房价成长率)N (N=居住年数或投资年数） 建议投资报酬率：根据建议的资产组合，可算出合理的建议投资报酬率。 折现率：将未来目标折合当前现值时，折现率=投资报酬率-通货膨胀率 退休生活调整率：如客户未明确表示退休所需费用，可按退休前标准的70%估计。 保险事故发生后家庭支出调整率：如客户未明确表示，可按保险事故发生前标准的80%估计。 考虑货币的时间价值规划如 何由现状达到目标（一） 考虑货币的时间价值规划 如何由现状达到目标（二） 根据客户的理财价值观确定各项理财目标之间的优先顺序，如子女教育、退休、购房、购车； 确定现有资源运用的优先顺序，如先配置资产再配置储蓄； 依照风险承受度与理财目标确定合理的资产配置方案； 当各项理财目标无法同时实现时，确定调整方案； 当各项理财目标可以同时实现并且资源仍有剩余时，确定调整方案； 动态模拟全生涯的资产净值与现金流量； 按月份模拟短期的现金流量。 方案选择的层次 所有可能方案：树形图； 可选方案：筛选各年度现金流量可达成理财目标者； 推荐方案：可选方案超过三个时，可择优选出三个方案供客户最后决策； 最终方案：由客户做最后的决定，根据最终方案配置产品。 理财决策考虑依据—比较不同方案 单一决策：只考虑该决策所涉及的现金流量，还原为净现值，净现值高者优先考虑。 生涯决策：把所有的理财目标涉及的现金流量一起考虑，内部报酬率低者，表示要达成所有理财目标所需要的投资报酬率较低，达成的可能性较高，应优先考虑。 步骤四：制定并向客户提交 个人理财规划方案 多目标理财规划的方法 目标基准点法 目标顺序法 目标并进法 目标现值法与一生资产负债表 目标基准点法：理财计算原理图解 确定目标基准点 退休目标基准点的现金流量图 退休规划-以当前净值与年储蓄计算退休年份 购房目标基准点的现金流量图 子女教育金目标基准点的现金流量图 目标顺序法 目标顺序法举例 目标并进法 目标并进法举例 目标现值法与一生资产负债表 目标现值法的理财计算原理图解 目标现值法举例 一生资产负债表相关概念 一生资产负债表 在当前资产负债表的基础上，考虑一生的