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中国保险业“个性化”是出路 编者按：随着中国加入WTO以“倒计时”身份出现，中国保险市场再一次牵动了人们的视线。对大多数人来说，最“吸引眼球”的无疑是众多外资保险次第获准进入国内市场，同时，我国政府已明确承诺：中国加入WTO后，外资在合资保险公司中即可拥有50%的股权；两年后，可在华建立独资寿险公司；五年后市场完全放开。如此“零距离”的较量，中国保险经济烽烟四起…… 在中国正式成为世贸组织成员之前，中国保险监管机构于9月底又新批准8家外资保险公司在中国内地开展或扩大业务。同时，在中欧入世谈判结束后，传言中的7张牌的归属也已经全部落实。正当欧洲各家保险巨头喜获通行证之际，美国一批保险公司进入中国大门的绿灯也亮了起来。而其他早已进入中国的外资保险已开始积极申请扩建异地网络。种种迹象表明：年轻的中资保险与其零距离较量已为期不远。 市场可观，国际巨头垂涎 此次获准在中国开展或扩大业务的8家保险公司中，德国格宁保险公司、安联保险集团和瑞士苏黎世保险公司获准筹建从事财产保险的公司；英国商联保险公司、法国国家人寿保险公司和美国全美人寿保险公司获准筹备设立合资寿险公司。其中，德国安联于1998年已在上海开设了寿险合资公司——安联大众，其他公司都是第一次获得市场准入。至此，已有19家外资保险公司共27个经营机构在中国“大展鸿图”。那么，在世界经济如此低迷的背景下，外资保险公司缘何青睐中国市场呢？ 市场潜力刺激外资的想象。虽然今年1—9月份中国保费收入1493.23亿元，同比增长30.26%。但从保险密度（人均保费收入）和保险深度（保费收入占本国当年GDP的比例）角度衡量，去年我国的保险密度为127.7元人民币，世界平均水平为360美元左右；保险深度1.8%，世界平均水平为7%左右，中国市场离饱和甚远。全球经济疲软、中国经济持续稳定快速发展，刺激着全民对保险的需求，也刺激着国外保险公司对中国市场的想象。 制度改革刺激保险业发展。巨大的人口规模及社会保障体系改革的推进，也同样刺激着国外保险公司对中国市场的渴望。养老、医疗失业等社会保险的改革，为商业保险提供了巨大的发展空间。家庭规模缩小、人均寿命延长、人口老龄化加剧对养老保险提出了迫切需求。而对于保险特别是人寿保险来说，再没有比13亿人口更具有说服力的数字了。 WTO使外资保险“水涨船高”。 历时15年的中国“入世”进程即将画上圆满句号，此时此刻，外资保险业也“水涨船高”。WTO的游戏规则要求，国内各种“壁垒”必将打破，这对于跨国公司而言，无疑是个绝好机会，可以加快对华投资的步伐与力度。 其实，外资保险受惠于中国市场绝非于此，在争相开业的同时，更在品味着收获的喜悦。首家进入中国市场的寿险公司——友邦这些年来的平均增长率达到两位数；首家中外合资寿险公司——中宏人寿开业以来的累计保费收入已达4.01亿元，其营销队伍以每年87%的速度递增，今年上半年的保费收入更是同比增长84%。这些数字说明什么？加速抢位，服务经济烽烟四起。 加速抢位，服务经济烽烟四起 中国共有19家外资保险公司共27个经营机构，在保险业发达的开放城市上海和广州，美国友邦保险公司今年前9个月的保费收入已占其寿险市场总量的10%左右；目前外资保险公司在华总资产还不足50亿元人民币，但一家中等规模外资保险公司的资产即超过1000亿美元，而我国整个保险行业的总资产加起来也不过3374亿元人民币，资金运用效率更是远不及外资公司。外资保险公司的加速进入，显然给处在粗放经营阶段的中资保险公司以沉重打击。 中资保险“损兵折将”。 外资的保险之所以有如此“魅力”，除了内资公司的保险产品较为单调，难以做到量体裁衣外，服务和技术是两大软肋。 第一、可信度差，安全性受损。人寿保险的销售多依赖于代理人，他们的诚实可信程度直接影响保险公司的声誉。如果在面对客户时，彼此缺乏相互的信任，其结果可想而知。而客户的各项隐私得不到保密，也就无安全感可言。这正是中国的现实。 第二、专业意识不强。目前北京保险市场上的保险中介公司越来越多，这是保险业市场化、专业化发展的必然选择，但同时必须看到，目前中国保险中介公司服务竞争意识不强，仍停留在价格竞争的初始阶段，这也是保险公司和客户认知度不高的原因之一。 第三、敬业精神明显不足。树立为客户服务的观念必须具有高度的敬业精神，理解客户的保险需求，千方百计地满足客户的特定需要，这些是提高保险服务质量的关键。同时，提高保险服务质量单靠微笑服务，上门服务显然不足，缺乏现代科技手段是内资保险公司提升保险服务水平的一大瓶颈。也正基于此，在中国内地每个月都会出现旅游团专门去香港买保险的独特风景。 成本阻力难以逾越。其实，很多中资保险公司早已意识到自身在服务和技术方面与外资的差距，但高昂的“成本”阻力往往难以逾越。客户对保险