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银行核心业务系统三层服务架构 　　摘要：当前我国金融企业运营模式正经历着从“部门银行”转型为“流程银行”的重大变革，引进国外先进IT平台系统加以改造，建设符合我国监管法规的新一代银行核心业务系统已成必行趋势。本文提出了需求+语义+服务的银行核心业务系统BCBS(Bank Core Business System)三层服务架构模型。以此为基础设计开发了商业银行企业应用集成建议草案IFE，包括：IFE总体框架模型、金融业应用层通信协议FL7、IFE核心构件库IFE-Infrastructure、系统测试标准以及相应的测试资产库。商业银行可以基于IFE建议草案通过差异化分析规划设计出适合于本行的IT平台及BCBS，避免重复引进。还可以对业务流程及各种流程再造的方案开展评估和测试，规避流程银行变革过程中的风险。 　　关键词：BCBS；银行应用集成；金融应用层协议；流程银行；银行IT平台 　　文章编号：1003-4625(2010)03-0058-03 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 　　 　　一、引言 　　 　　银行核心业务系统BCBS(Bank Core BusinessSystem)也称为核心银行系统CBS(Core Bank Sys-tern)，是商业银行处理核心业务诸如：客户信息、存款产品、贷款产品、支付结算服务、业务和财务总账的系统。 　　国际上BCBS大体上经历了四个发展阶段。上世纪50年代，欧美主要银行用电子化手段代替手工记账，产生了第一代BCBS，即银行的会计记账系统。以此为基础，许多银行开始合并会计和结算体系，将“钱”和“账”做在一个系统中，产生了第二代BCBS。上世纪70年代，BCBS加进了银行的产品功能如存提款、贷款、利息结算、收费和中间业务等，形成了真正具有现代意义的第三代银行核心业务系统，这种基于产品的交易处理是现代银行核心业务的基石。随着上世纪90年代金融IT技术的突破性发展，新一代BCBS加入了风险管理及客户关系管理，有效降低了包括各类衍生品在内的银行庞大产品体系的管理风险，提高了银行以利润为驱动的管理运营和客户服务能力，使现代商业银行在开展产品专业化经营和客户个性化服务的同时，能够从容地进行资源配置和风险管理。 　　国内商业银行核心业务系统的产生与改造始于上世纪80年代，其业务系统从初期的单点???，到同城，再到跨区域、跨行交易；从无卡到有卡到跨行银联业务；业务种类也逐渐增加基金代销、第三方存管、理财业务及各种金融衍生品。但是到目前为止，大多数国内商业银行的BCBS，本质上还是面向账户的交易系统，不是面向客户的金融产品经营系统。 　　2005年10月在“上海银行业首届合规年会”上，中国银监会主席刘明康提出了“流程银行”的概念，指出银行业金融机构存在合规失效，有章不循、长期不执行内部管理规章制度和操作流程，银行内部相互制衡机制难以有效发挥作用，给银行业造成了严重的资金损失等现象。彻底解决上述一系列弊端的根本出路，必须对目前的部门银行模式进行再造，构建流程银行。由此宣告启动了中国银行业组织模式和运营模式的一次深刻变革，意味着银行业开始了加快科技进步的战略部署，明确指出：引进国外先进技术进行银行核心业务系统改造的主题之一是落实“从技术层面支持监管”。 　　所谓流程银行是指通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念，颠覆性地改造部门银行模式并使其彻底地脱胎换骨，由此形成的以流程为核心的全新的银行模式。构筑符合我国国情和监管法规的本地化银行核心业务系统，它是支撑流程自动化的技术平台，是流程银行的科技基础。 　　2009年7月19日华夏银行引进国外核心系统打造的新一代银行核心业务系统正式投产，在天津分行上线成功。这表明我国股份制商业银行首次使用了与国际金融业接轨的同一代核心业务系统，在进行流程银行变革的进程中，与国外优秀金融企业站在了相同的科技基础起跑线上。之后不久，中国银行投资百亿的同类系统于2009年10月4日在河北分行上线成功，未来几年国内银行会有越来越多的新一代BCBS的实施案例。 　　实施新一代BCBS的同时进行流程银行变革，对商业银行的冲击是双重的。一个重要的问题无法回避：在流程银行变革过程中，谁为规划设计失误导致的灾难性后果买单。随着国外优秀的BCBS即将陆续落地并轨，越来越紧迫地需要一部全面反映我国国情和监管特点的关于商业银行TT平台合规要求的规范标准。从这个规范标准出发，整理规划出符合我国国情的银行企业应用集成方案IFE(Integrat-ed Financial Enterprise)的建议草案；构造金融行业应用层协议FL7(Financial Level Seven)；给出IFE核心构件IFE-Infrastructure(包括存款